Супербанки

0
25

Супербанки

Кому доверить сбережения? Рейтинг сверхнадежности банковских учреждений страны


Украинские вкладчики обладают феноменальными качествами. Казалось бы, экономика страны медленно, но уверенно падает, предприятия закрываются или останавливают производство, растет безработица. Но каким-то непостижимым образом сбережения граждан в банковских учреждениях только увеличиваются. Да еще как! В прошлом году депозитные счета граждан увеличились почти на 20%, и вполне возможно, что такие же темпы сохранятся в 2013-ом.


О феномене украинского вкладчика читайте также:


Судя по официальной статистике, почти половину своих кровных украинцы отдают банкирам. Объем наличных на руках и размеры депозитов частных вкладчиков в банках почти равны. Причем в последние годы доля сбережений украинцев стабильно растет. Толи еще будет! В ближайшее время власти намерены ограничить операции с наличными при совершении крупных сделок на сумму от 150 тыс. грн., и можно не сомневаться, что граждане будут оставлять в банках намного больше средств, чем ранее. Например, человек продал квартиру. И если он собирается в ближайшее время купить другое жилье, едва ли станет снимать деньги со счета, чтобы через неделю или месяц снова отнести деньги в банк, платить комиссионные, теряя при этом весьма приличные суммы. Проще оставить все как есть. А еще лучше открыть депозит на короткий срок и заработать на процентах. Но и без этого у украинцев масса причин, вынуждающих доверять банкирам, не глядя на периодически возникающие банкротства небольших финансовых учреждений. В прошлом году с дистанции сошло 3 банка, и вполне возможно, что еще столько же прекратят работу в 2013-ом.

Первая ласточка – банк «Даниэль», в прошлом предлагавший одни из самых высоких ставок по депозитам. Сейчас банк пытается решить свои проблемы, опираясь на финансовую поддержку Нацбанка и доверчивость вкладчиков, которым предлагается не забирать деньги, а переоформить депозит на новый срок по повышенной процентной ставке. Сможет ли он выбраться из затруднительного положения – большой вопрос. Но как бы не развивались события, банкротства небольших банков совершенно не отражаются на предпочтениях граждан. Как несли, так и продолжают нести.

Платить по счетам

Любовь по расчету между вкладчиками и банкирами возник не на пустом месте. И как это ни парадоксально, одна из причин растущего доверия заключается в ухудшающемся экономическом положении страны. Дело в том, что потребители, которые уверены в завтрашнем дне ведут себя совершенно иначе, чем люди, опасающиеся потерять работу или часть доходов в будущем. Когда все выглядит безоблачно, потребители начинают больше тратить, их сбережения растут намного медленнее, чем расходы, щедро поддерживаемые кредитами. В свою очередь, ожидания худшего приводят к обратному эффекту: люди больше экономят, копят на черный день и почти не пользуются кредитами.

Эту особенность потребительского поведения хорошо демонстрируют докризисные годы. Скажем, в 2007 году при процветающей экономике украинцы увеличили сбережения на 70%, но почти на 100% нарастили свою задолженность перед финансовыми учреждениями. Сейчас цифры совершенно иные. Объем новых кредитов уступает суммам, выплачиваемым по старым долгам. Граждане стараются как можно быстрее рассчитаться с банкирами. В результате кредитные портфели банков неуклонно сокращаются. А увеличение вкладов почти на 20% при полной кредитной пассивности объясняется желанием застраховаться от неприятностей в будущем.

Другая причина такого поведения граждан – отсутствие какой-либо альтернативы вкладам в банках. Вложения в недвижимость уступают по доходности банковским вкладам и подходят только для состоятельных граждан, курс доллара стоит как вкопанный, золото уже больше года не проявляет желания взобраться на новые ценовые вершины, а ценные бумаги ведут себя непредсказуемо из-за постоянных спекулятивных атак. В свою очередь, ставки по депозитам достигают 20-25%, оставляя далеко позади всех своих инвестиционных конкурентов. Осталось лишь выбрать банк, в стабильности которого можно было бы не сомневаться.

Кому несут

Украинские вкладчики, даже не располагая данными о финансовом положении банка, в большинстве случаев выбирают самые надежные финансовые учреждения страны. Причем высокие ставки по депозитам для них – не главный фактор.

Судя по данным НБУ, в прошлом году больше всего денег украинцы отнесли в 4 банка – Приватбанк, Дельтабанк, Сбербанк России и Ощадбанк. И если первые предлагают хоть и не самые высокие ставки, но, тем не менее, выше средних по рынку, то Сбербанк России и Ощадбанк совершенно не стремятся завоевать доверие украинцев большими процентами. Особенно это касается Ощадбанка, у которого сейчас ставка по годовому вкладу в гривне скромные 15,5%.

Украинские вкладчики, даже не располагая данными о финансовом положении банка, в большинстве случаев выбирают самые надежные финансовые учреждения страны

Возможно, с точки зрения рядового вкладчика, открывать вклады в Ощадбанке просто удобнее. У него самая широкая филиальная сеть, к тому же, банк выполняет социальные функции. Проще говоря, получил пенсию, и часть денег внес на депозит. И, тем не менее, госбанк, с точки зрения надежности финансового учреждения, – идеальный выбор.

В рейтинге сверхнадежности финансовых учреждений в первую пятерку входят три банка подконтрольные государству – Сбербанк России, Укрэксимбанк и Ощадбанк. А шестую позицию занимает российский ВТБ банк, принадлежащий властям соседней страны.

Успех госбанков заключается в мощной поддержке со стороны своих правительств. Если в большинстве случаев владельцы финансовых учреждений не спешат в них вкладывать деньги, особенно учитывая не лучшее состояние экономики. То правительство напротив, методично наращивает капиталы своих банковских структур.

Разумеется, происходит это не просто так. Чиновники заботятся не столько о надежности сбережений украинцев, сколько о поддержке госбанками правительственных программ, включая финансирование дефицита бюджета за счет покупки государственных облигаций. Кто как не госбанки купят бумаги правительства по минимальной доходности, не вызывающей восторга у коммерческих финансовых учреждений? Кто как ни они выдадут кредит какому-то Нефтегазу по дешевке, несмотря на далеко не самое радужное состояние заемщика? И кто как ни они профинансируют государственные социальные проекты, например, предоставят льготные ипотечные кредиты по ставкам ниже, чем сами платят вкладчикам?

Укрэксимбанк и Ощадбанк располагают самыми крупными вложениями в ценные бумаги среди всех банковских учреждений. На начало года у первого было их в портфеле на 18,5 млрд. грн., у второго – на 13,1 млрд. грн. А это, между прочим, в случае Укрэксимбанка почти 20% всех активов. Понятно, что львиная доля бумаг приходится на облигации правительства.

В конце 90-ых подобная практика привела к весьма плачевным результатам для госбанков. Впрочем, пока международные рейтинговые агентства не видят в этом ничего плохого. У Укрэксимбанка один из самых высоких рейтингов, и ему без особых сложностей ссужают деньги на внешних рынках. Проблемы могут возникнуть только в том случае, если страна окажется на грани дефолта, что пока Украине не грозит. Но даже в этом случае государство подставит свое широкое плечо, как уже когда-то было. К тому же, госбанкам доверяют не только рядовые вкладчики, но и корпоративные клиенты. В том же Укрэксимбанке за прошлый год депозиты предприятий увеличились более чем на 11 млрд. грн. Столь мощного притока клиентских денег не было ни у одного другого банковского учреждения. При таких ресурсах очень сложно оказаться в проигрышном положении.

Разумеется, все это не относится к банкам, принадлежащим российскому правительству. Они преследуют иную цель – занять место покидающих страну зарубежных финансовых учреждений и получить крупных украинских клиентов. Недавний пример – переход на облуживание крупнейшего металлургического предприятия страны – Криворожстали из Укрсиббанка в Сбербанк России. В прошлом году этот же банк забрал у австрийского «Райффайзенбанка Аваль» его давнего клиента – Укртелеком.

В авангарде

Украинские и российские госбанки – не единственная проблема иностранных финансовых учреждений, присутствующих в Украине. Стремительно набирают обороты банковские структуры новых украинских миллиардеров. Агрессивной политики развития придерживается «Дельта банк», формально принадлежащий Николаю Лагуну. В ближайшее время будет оформлена сделка по поглощению Кредитпромбанка, что существенно укрепит позиции Дельты на рынке. По такому же пути идет Фидобанк бизнесмена Александра Адарича, прикупивший австрийский Эрсте Банк. Наверняка это не последние их сделки, учитывая острое желание иностранцев как можно быстрее покинуть Украину. Такие покупки позволяют резко увеличить количество клиентов, не опасаясь получить в наследство проблемы бывших собственников. Ведь зарубежные институты уже почти завершили списание безнадежной задолженности или продали кредитные портфели коллекторам.

Заинтересованность собственников украинских банков в их развитии – лучшая гарантия для рядового вкладчика. В прошлом году даже банку «Надра», подконтрольному Дмитрию Фирташу, удалось увеличить объем депозитов на 30%. Еще почти 3 млрд. грн. принесли корпоративные клиенты, вероятно из числа предприятий бизнесмена. При таких темпах наращивая мускулов «Надра» сможет через год-два добраться до своих докризисных показателей, если, конечно, у нефтегазового короля страны в будущем не изменятся планы. Увы, далеко не все собственники крупных украинских банков готовы в них вкладывать. Например, за последние 5 лет капитал Броксбизнесбанка уменьшился на 52 млн. евро, и никто не спешит его развивать.

Супербанки

Банки с наивысшим рейтингом надежности депозитов украинских рейтинговых агентств

Банк Агентство Оценка
Еврогазбанк IBI-Rating 5
Банк Русский Стандарт IBI-Rating 5
БТА Банк IBI-Rating 5
Эрсте Банк Кредит-Рейтинг 5
Марфин банк Кредит-Рейтинг 5
ПУМБ Кредит-Рейтинг 5
Пиреус банк Кредит-Рейтинг 5
Универсалбанк Кредит-Рейтинг 5
Фольксбанк Кредит-Рейтинг 5
Акта банк Рюрик r5-
Укрэксимбанк UCRA наивысшая надежность
Ощадбанк UCRA высокая надёжность
Райффайзен банк Аваль UCRA высокая надёжность
Укрсоцбанк UCRA высокая надёжность
Укрсиббанк UCRA высокая надёжность

О феномене украинского вкладчика читайте также:


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here