Недетские заботы

0
81

Как накопить ребенку на образование или обеспечить ему хороший старт во взрослую жизнь


Если рассматривать воспитание и обеспечение всем необходимым своих чад как хорошую инвестицию в свое далекое будущее, мол, чтобы было кому подать стакан воды Harrogate или хотя бы Evian, то лучше расстаться со своими мечтами как можно раньше.

В отличие от европейских родителей, с надеждой глядящим в тощую спину, покидающему родовое гнездо молодому 18-летнему дарованию, украинские папы и мамы сделают все возможное, чтобы удержать наследников престола как можно дольше под своим неусыпным контролем. При этом прекрасно осознавая, что у инвестиций в будущее, кроме отрицательной рентабельности, есть еще один большой недостаток – с каждым годом суммы только увеличиваются.
Избежать крупных расходов в будущем можно только одним способом – начать откладывать небольшие суммы в настоящем. Вопрос лишь в том, как именно копить деньги для своих детей.

Первое, что приходит на ум, –открыть депозиты в банковских учреждениях. Казалось бы, что может быть проще. Раз в год или месяц необходимо вносить определенную сумму, и через какой-то десяток лет удастся накопить вполне приличный стартовый капитал. К примеру, если ежегодно пополнять депозит на 10 тыс. грн., то при среднем значении ставки 10% годовых через 10 лет сумма сбережений достигнет 175 тыс. грн., а через 15 – 349 тыс. грн. Чем не стартовый капитал? Как минимум можно претендовать на внесение 50%-ого взноса по кредиту на жилье в столице.

Но у такого способа накоплений есть несколько существенных недостатков. Начнем с того, что у родителей может возникнуть желание пропустить хотя бы один-два платежа. Всегда найдется масса причин взять финансовую передышку: репетиторы, ремонт, Мальдивы и т.д. И даже если ежегодное пополнение счета в пользу детей считается обязательным и всегда безукоризненно соблюдается, никто не застрахован от непредвиденных событий, способных резко изменить планы родителей, например, в случае тяжелой болезни или потери доходов. Не говоря уже о том, что «предки» не вечны и в любой момент могут произойти трагические события.

У страховок жизни есть особенность – нельзя получить накопления раньше срока без потерь. Компания выплатит только выкупную сумму – она может оказаться меньше внесенных ранее платежей

Увы, статистика свидетельствует о высокой смертности среди населения Украины. По данным министра молодежи и спорта Равиля Сафиуллина, каждый десятый украинец не доживает до 35 лет, а каждый четвертый – до 60. Такое впечатление, что после 35-ти граждане отправляются на фронт, чтобы порезвиться на минном поле. А это именно тот возраст, когда родители начинают планировать будущее детей и осознавать необходимость создания стартового капитала для подрастающего поколения. Посему нужны дополнительные гарантии, позволяющие накопить необходимую сумму даже в том случае, если в какой-то момент произойдет что-то непоправимое.

Банк плюс страховая

Один из способов защитить финансовое будущее детей – купить страховку от несчастного случая при одновременном открытии депозита. Причем этот полис должен быть как минимум у одного из родителей, вносящего накопления в пользу ребенка. Тогда при травмах, инвалидности или смерти, страховая окажет существенную финансовую поддержку.

Цена вопроса не слишком значительна. Примерно 1% от так называемой страховой суммы. Проще говоря, если считать, что в случае трагических событий страховая компания выплатит все деньги, которые планировалось собрать в банке, например, за 10 лет – 175 тыс. грн., то ежегодно полис на одного человека обойдется в 1,75 тыс. грн.

Но зато можно быть уверенным, что при любой травме, укусе животных, ожогах, инфекциях, отравлениях и даже побоях, страховая выплатит возмещение. При этом в случае смерти родственники застрахованного получат 100% страховой суммы, при инвалидности – около 70%, телесных повреждениях 50%. А при временной нетрудоспособности компания будет выплачивать за каждый день болезни около 0,5% от страховой суммы. В нашем случае – 875 грн. Правда здесь необходимо уточнять, с какого момента начинается выплата. Некоторые компании выплачивают возмещение только тогда, когда болезнь длится более 8 дней.

Недостаток такой формы финансовой защиты заключается в том, что она бесполезна в случае тяжелой болезни, в том числе с летальным исходом. Т.е. в страховании под несчастным случаем понимают какое-то неожиданное, непредусмотренное событие, вызвавшее негативные последствия. Медленно развивающаяся болезнь к этим рискам не относится.

Справедливости ради следует заметить, что многие компании предлагают за дополнительную плату включить в перечень рисков по несчастному случаю критические заболевания. Впрочем, это же можно сделать и при покупке полисов страхования жизни. Еще один минус страхования от несчастного случая – многие компании определяют предельно допустимый размер страховой суммы. Обычно – не более 150 тыс. грн.

Ермек Кадырбаев,

председатель правления СЕБ ЛАЙФ ЮКРЕЙН

Что, на ваш взгляд, выгоднее – открыть депозит в пользу ребенка и ежегодно покупать полис от несчастного случая, либо воспользоваться программой накопительного страхования для детей и ежегодно вносить платежи, или же купить полис по страхованию жизни и сразу внести значительную сумму?

– Главным отличием накопительного страхования жизни от других инструментов является возможность получения налоговой скидки и возврата части средств, потраченных на страхование, а также наличие опции освобождения от уплаты взносов. Например, СЕБ ЛАЙФ ЮКРЕЙН предлагает своим клиентам для выбора опцию освобождения от уплаты последующих страховых премий в случае ухода из жизни или установления страхователю инвалидности 1 группы. Т.е. в случае наступления данного риска у клиента деньги для ребенка будут по-прежнему накапливаться, но уже без внесения платежей. По окончанию действия договора ребенок (или его опекун) получит страховую выплату. С точки зрения доходности, полис с одноразовым внесением значительной суммы будет более выгодным.

Выдвигает ли компания какие-то требования к ребенку, в пользу которого открывается программа накопительного страхования?

– Особых требований к ребенку у компании нет. Единственное требование – его возраст. На момент страхования ему должен исполниться один год.

Какую, теоретически, сумму можно накопить для ребенка и от каких рисков защитить, если приобрести полис накопительного страхования жизни?

– К примеру, если мать страхует трехлетнюю дочь на 15 лет, то при ежегодном платеже в
4 916,61 грн. гарантированно накопленная сумма составит 80 000 грн., сумма дополнительного инвестдохода при 12% (не является гарантией получения такого же дохода в будущем, указано для примера) составит 46 901, 24 грн. При этом ребенок будет иметь защиту от травмы на сумму 80 000 грн. и опцию освобождение от уплаты последующих страховых премий в случае смерти матери или установления ей инвалидности 1 группы. Приблизительный суммарный размер налоговой скидки, которой сможет воспользоваться данная семья, составит 10 737 грн. причем, если данную налоговую скидку реинвестировать с помощью депозита под 12%, то возможно увеличить эту сумму до 26 тыс. грн. Итого, общая накопленная сумма, с учётом инвестиционного дохода и налоговой скидки, может достигнуть 152 871 грн.

Страховая минус банк

Можно обойтись без накоплений в банке и лишних расходов на приобретение полиса от несчастного случая, если застраховать жизнь ребенка. В этом случае необходимо ежегодно вносить, например, те же 10 тыс. грн., которые планировалось доверить банковскому учреждению на протяжении 10 или 20 лет в зависимости от условий договора. По окончанию этого срока наследник получит накопленную сумму плюс инвестдоход.

Поскольку львиную долю страховых резервов компании по страхованию жизни доверяют банкам, то «доходность» страховок соизмерима со вкладами. Например, в прошлом году крупные компании начисляли своим клиентам
17% годовых.

У страховок жизни существуют свои особенности. Начнем с того, что нельзя получить накопленные средства раньше срока без финансовых потерь. Компания выплатит только выкупную сумму, которая может оказаться существенно меньше внесенных ранее платежей.

В отличие от полиса страхования от несчастного случая, смерть родителя по программе страхования жизни не означает выплату всей страховой суммы. Скорее всего, родственники могут рассчитывать только на частичную компенсацию. Например, 25% от страховой суммы, если смерть наступила из-за болезни и 50%, если в результате несчастного случая. Но может быть и так, что вообще ничего не выплачивается. У каждой компании по страхованию свои условия. Но в данном случае очень важно понимать, что смерть взрослого или его инвалидность не отразится на финансовом положении
ребенка.

Один из способов защитить финансовое будущее детей – купить страховку от несчастного случая при одновременном открытии депозита

Родителям больше не придется ежегодно вносить взносы в пользу страховой компании. Теперь она сама будет оплачивать эти расходы, в нашем случае 10 тыс. грн. И когда закончится срок договора, например, ребенок достигнет совершеннолетия, ему выплатят всю страховую сумму с инвестиционным доходом – примерно 175 тыс. грн., как и в банке. Проще говоря, страхование жизни детей продолжает работать даже в случае смерти родителей или их инвалидности.

Важная деталь. В отличие от страховки несчастного случая для взрослого, некоторые программы страхования жизни предусматривают еще и выплату при инвалидности ребенка. И если это случится, компания выплатит сразу всю страховую сумму. При этом программа страхования жизни не заканчивается, и все внесенные ранее взносы продолжают «работать» на будущее ребенка.

При желании можно дополнить полисы страхования жизни детей дополнительными опциями. Например, учесть риск смерти обоих родителей. В этом случае ребенок будет ежемесячно получать фиксированную помощь равными частями (страховая сумма делится на количество месяцев до завершения срока действия договора) и после достижения совершеннолетия или другой даты, оговоренной со страховой компанией, ему, кроме уже осуществленных выплат, вернут всю страховую сумму с учетом инвестдохода. Другой вариант – учесть риски госпитализации, хирургического вмешательства и потери трудоспособности.

Не исключено, что кому-то покажется идеальным вариантом симбиоз рискового и накопительного страхования. Например, купить страховку жизни подрастающему поколению, которая предусматривает выплаты в случае смерти родителя или его инвалидности. Или специально для ребенка приобрести полис от несчастного случая, чтобы обеспечить финансовую защиту на случай травм и прочих неприятностей. Все зависит от предпочтений родителей.

Коваленко Виталий,

глава правления СК «КД Жизнь»

– Как глава правления страховой компании, я всегда говорю, что каждый наш клиент очень дорог и важен для нас, но, если честно, есть особенные клиенты – наши самые маленькие застрахованные. Никаких специальных требований к детям у нас нет, мы принимаем на страхование даже только что родившихся малышей, таким образом, возраст застрахованных по детским программам в компании KD-Life – от рождения и до достижения ребенком 16 лет. Создавая продукт для них, мы старались максимально эффективно соединить возможность накопить значительную сумму денег и предоставить страховое покрытие по наиболее актуальному для детей риску – риску травмы. У нас большая по сравнению с другими страховыми компаниями максимальная страховая сумма по этому риску – 80 тыс. грн. Кстати, долгие майские праздники еще раз подтвердили, насколько легко получить травму, банально катаясь на велосипеде. Мы получили несколько страховых уведомлений подобного плана и на протяжении 10 дней были сделаны выплаты. Популярность детской программы на лицо: более 10% нашего портфеля – это полисы, по которым Застрахованное лицо – ребенок. Детская программа «Талант» также предусматривает покрытие на случай инвалидности I группы или смерти Страхователя. В случае наступления такого события страховая компания далее сама оплачивает платежи и договор продолжает свое действие, а по окончании оговоренного срока ребенок получает ту страховую сумму, которая была выбрана родителями, а также дополнительный инвестиционный доход.

Для родителей, которые только определяются с финансовым инструментом, я порекомендовал бы присмотреться к продуктам накопительного страхования жизни. Это уникальный продукт, который дает возможность накопить значительную сумму денег для детей, с одной стороны, а, с другой, предлагает защиту от непредвиденных обстоятельств. Как раз последнее банки обеспечить и не могут. Проанализировав результаты деятельности «лайфовых» компаний, например, за последние несколько лет, вы можете увидеть картину, где дополнительная доходность по договорам накопительного страхования жизни такая же, а иногда даже и выше, чем средневзвешенная ставка по депозитам в банках. Если вы хотите обеспечить большую доходность по договору страхования, можно выбрать два варианта: либо вносить большие страховые премии, либо внести страховые премии авансом за какое-то количество лет. При этом в компании «KD Life» авансированные страховые премии по дожитию сразу инвестируются. И, что очень важно, договор страхования обеспечивает финансовую защиту на случай непредвиденных жизненных событий.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here