Лучше сейфа и чулка. Рейтинг надежности банков

0
94

Жаль, что им можно доверить только деньги

Закончились времена, когда банки были способны удивлять своих клиентов, смело бросаясь с ними в объятия кризиса без какой-либо возможности вернуть деньги. В это сложно поверить, но теперь они уже не смогут внезапно «лопнуть», «треснуть» или «сгореть». Не то чтобы подобные трансформации стали невозможны в принципе. Но как минимум в ближайшие несколько лет абсолютно точно.

Банковская система прошла период самой масштабной в своей истории чистки, изменившей саму модель банковского бизнеса в Украине. Влияние олигархии в финансовом секторе сократилось в разы. Исчезли всевозможные «пылесосы» и «пирамиды», перекачивавшие деньги населения и предпринимателей на офшорные счета своих собственников. Доминирующую роль стали играть госбанки и финучреждения с иностранным капиталом, практически обнулив какие-либо риски для своих клиентов.

Но их лидерство не вечно. Финансовые структуры с украинским капиталом активно наращивают мышцы, не желая оставаться в аутсайдерах. И некоторые из них уже навязывают жесткую конкурентную борьбу, успешно используя слабые стороны госбанков и зарубежных финансовых учреждений.

Убытки с прибылью

Формально финансовый сектор уже третий год подряд приносит одни потери. И 2017-й не стал исключением. За шесть месяцев прибыль банковской системы после налогообложения оказалась 1,77 млрд грн со знаком минус. Заметим, это результат работы платежеспособных банков. А если учесть «банкротов», то потери превысят все 5 млрд грн. Как же можно доверять деньги системе, генерирующей такие огромные убытки?

На самом же деле все далеко не так плохо, как может показаться. Банковские учреждения стремительно восстанавливаются. А львиную долю убытков приносит некогда «вечно прибыльный» ПриватБанк. За шесть месяцев его потери составили почти 3 млрд грн. Перейдя в госсобственность в конце 2016 года, это финансовое учреждение вынуждено расчищать баланс, списывая безнадежные кредиты, долгое время поддерживавшие бизнес-империю известного олигарха. По итогам прошлого года его убытки достигли и вовсе фантастических величин – свыше 135,5 млрд грн. Разумеется, все покрыло государство, а точнее украинцы.

Миллиардные убытки одних банков вполне сопоставимы с прибылью других. Например, Райффайзен Банк Аваль, тоже долгое время работавший в минус, показал неимоверный результат.

В 2016 году он заработал 3,8 млрд грн, а в первом полугодии 2017-го – уже 2,7 млрд грн. Более того, в первой двадцатке крупнейших финансовых учреждений в минусе только четыре банка. Компанию ПриватБанку составляют банковские структуры с российскими корнями. Наибольшие потери у Проминвестбанка – 4,7 млрд грн, чьи акционеры уже давно пытаются его продать.

У банков с иностранными корнями ставки выглядят привлекательнее, чем у финучреждений с украинским капиталом

Второй по прибыльности – Укрэксимбанк. И если не считать ПриватБанк, то все госбанки приносят отличную прибыль, что соответствует тенденции последних лет. Заключается она в том, что быстрее всех восстанавливаются банки, принадлежащие государству и зарубежным акционерам. Как первым, так и вторым удалось в кратчайшие сроки получить дополнительное финансирование от своих собственников, позволившее быстро залатать дыры в балансах.

Но теперь у них стали появляться конкуренты из числа банков с украинскими собственниками. Этой категории финансовых учреждений пришлось сложнее всего. Собственно половина банковской системы страны, прекратившая свое существование за последние несколько лет, представлена исключительно «нашими» финансовыми структурами. Не все акционеры были готовы поддерживать свои банки, не говоря уже о том, что многие содействовали их банкротству, банально занимаясь кражей денег своих клиентов. Те же, кто решил сохранить свой банк, не были в состоянии сразу покрыть убытки одним махом. Посему их восстановление длилось намного дольше, чем, к примеру, госбанков, чьи капиталы моментально накачивались очередной порцией облигаций, выпущенных Минфином. И постепенно банки с украинскими корнями стали наступать на пятки нынешним лидерам.

В первой двадцатке крупнейших банков уже три учреждения с украинскими корнями, не считая госбанков. И вскоре их может стать еще больше. Скажем, до кризиса 2014 года в первой двадцатке крупнейших было восемь таких финансовых структур.

Свято место

Главное преимущество госбанков и банков с иностранным капиталом – низкие риски для клиентов. Первые пользуются преимуществами государственных гарантий, вторые – высокой репутацией материнских структур и их финансовой мощью. Собственно благодаря этим факторам устояла банковская система во время событий 2014-2015 годов. И именно поэтому эти финансовые учреждения смогли существенно увеличить число своих клиентов, многие из которых вынуждены были отказаться от сотрудничества с банками с украинским капиталом. Но теперь шансы у всех сравнялись.

Во-первых, все экономические вызовы давно позади. Во-вторых, банки выполнили планы НБУ по увеличению капитала для покрытия убытков в прошлые годы. В-третьих, банки наконец-то стали выполнять экономические нормативы регулятора, в том числе по кредитованию связанных лиц. Еще в июне в целом по банковской системе этот показатель был выше предельно допустимого значения. Но сейчас он вернулся к норме.

А значит, риски, что финансовые учреждения выпотрошат свои же акционеры, существенно снизились. И в-четвертых, ликвидность банковской системы находится на рекордных отметках, превышая граничные значения в 2-2,5 раза. Иными словами, в банковской системе накопилось огромное количество свободных средств, которые пока лежат мертвым грузом и фактически не работают на экономику. Многие банки до сих пор боятся наращивать свои кредитные портфели, выдавая новые кредиты только в том случае, когда были погашены старые. Этой тактики придерживаются многие банки с иностранным капиталом. Кроме того, избыток ликвидности, который прежде всего наблюдается у «иностранцев», привел к тому, что резко упали депозитные ставки. У многих крупных банков доходность по депозитам ниже, чем темпы инфляции. Доверить им свои средства – значит согласиться, что их покупательская способность снизится. Что же в этом случае могут противопоставить банки с украинскими корнями? Вывод напрашивается сам собой: более привлекательные условия по размещению временно свободных средств и возможность получить кредитные ресурсы.

По мере развития экономики и повышения спроса на банковские услуги конкуренция будет только возрастать

Сейчас наиболее высокие ставки по депозитам, нередко доходящие до 17-18% годовых, предлагают преимущественно небольшие банки с украинским капиталом. Из крупняка им составляют конкуренцию только российские банки, которые продолжают терять как частных клиентов, так и корпоративных. Госбанки и банки с иностранным (западным) капиталом привлекают годовые депозиты максимум под 14% годовых. С учетом подоходного налога и военного сбора получим около 11% годовых, тогда как официальные темпы инфляции могут превысить по итогам года 12%.

По кредитованию ситуация иная. У банков с иностранными корнями ставки выглядят привлекательнее, чем у финучреждений с украинским капиталом. Некоторые кредитуют население под 36% годовых, тогда как в среднем по рынку – 50-60%. Но много занять не получится. Скажем, при официальной зарплате в 10 тыс. грн можно рассчитывать не более чем на 30 тыс. грн.

Кредиты для бизнеса выглядят еще привлекательнее. В банках с иностранным капиталом можно рассчитывать на 16-18% годовых по овердрафту. Но почти всегда будут выдвинуты жесткие требования по обеспечению, и чаще всего, за очень редким исключением, в качестве залога возьмут недвижимость. Хотя чем выше ставки, тем ниже требование к залогам. В «наших» банках можно рассчитывать на 21-23% годовых под поручительство собственников бизнеса.

В то же время некоторые кредитные программы «иностранцы» вовсе не предлагают или их предложение очень ограничено. Например, покупку недвижимости кредитуют только два банка с зарубежным капиталом.

Можно не сомневаться, что по мере развития экономики и повышения спроса на банковские услуги конкуренция будет только возрастать. Банки будут расширять количество предложений и повышать их привлекательность для клиентов. Но судя по опыту зарубежных стран, едва ли местные банки смогут вернуть утраченные ранее позиции, хотя с ними будут вынуждены считаться крупные игроки.

Рейтинг надежности банков (нажмите для увеличения)

Таблица с рейтингом надежности банков
Таблица с рейтингом надежности банков

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here