Предел накопления

0
111

Deposit

Инфляция упала до нуля и даже ниже, открывая беспрецедентные возможности для вкладчиков. Будет обидно, если все сбережения съел кризис


Не каждому выпадает в жизни шанс сорвать джекпот или поработать часик-другой на таможне. К счастью, справедливость все же торжествует и даже у рядовых граждан иногда появляется возможность существенно упрочить материальное положение без риска все потерять. Сейчас такую возможность для потенциальных вкладчиков предлагают банки, у которых доходность по депозитам с учетом инфляции достигла рекордных значений. А значит, можно не спешить сдавать семейные реликвии в ломбард. Лучше подробно ознакомиться с условиями по вкладам в ведущих банковских учреждениях страны, аккуратно держа над собой прабабушкин канделябр.


Ценовой шок

На первый взгляд может показаться, что ничего сверхъестественного в предложениях банков нет. Хуже того, по сравнению с прошлым годом ставки упали, и максимум, на что можно рассчитывать, — 22-24% годовых. Тогда как ранее некоторые финансовые учреждения предлагали даже 30%. Но дьявол, как обычно, кроется в деталях.

Уже второй раз в этом году Госстат фиксирует так называемую дефляцию, то есть вместо привычного роста цен произошло их падение. Сначала цены споткнулись в феврале, просев на 0,2%. Теперь — в июне, снова на те же 0,2%.

В целом за первое полугодие инфляция оказалась чуть ниже 5%. И теперь у властей есть все шансы удержать темпы роста цен по итогам 2016 года ниже прогнозируемых 12%. Что же это означает для вкладчиков?

Если верить данным Госстата, в 2015-м инфляция взлетела на 43,3%. При столь стремительном подорожании жизни защитить деньги от обесценивая практически невозможно. Даже при ставках по вкладам 30% годовых убыток составил бы 13,3%. И это без учета налогов. Условно говоря, открыв депозит на 100 тыс. грн, к концу года вкладчик получил бы сумму вместе с процентами, чья покупательская способность соответствовала бы 86,7 тыс. грн.

Сейчас же ситуация в корне иная. Впервые с момента кризиса вкладчики останутся не просто в плюсе. Депозиты смогут существенно обогнать инфляцию, обеспечив тем самым существенный прирост накоплений.

Info

Если прогнозы правительства сбудутся, то реальная доходность вкладов, при условии размещения под 20% годовых, составит 8% без учета налогов. Возвращаясь к тому же примеру с открытием депозита на 100 тыс. грн, на выходе получим сумму, чья покупательская способность соответствовала бы 108 тыс. грн. Мало? Тогда можно провести простую аналогию с 2015 годом и представить, что банки предлагали разместить депозиты под 51,3% годовых. Такую же доходность с учетом инфляции получат вкладчики сейчас.

Хотя не исключено, что выгода от размещения средств окажется еще больше. Весьма высока вероятность, что инфляция окажется ниже ожидаемых властями величин. И тогда депозиты окажутся еще доходнее.

Обычно после завершения острой фазы кризиса, сопровождаемой резкой девальвацией гривни, а следом за ней — всплеском инфляции, через два-три года происходит резкое замедление темпов роста цен. Сначала они снижаются ниже 10%, а потом и вовсе уходят в минус, то есть вместо инфляции возникает дефляция. Это как во время острой фазы болезни. Сначала температура взлетает под сорок, а затем — упадок сил.

Причина низкой инфляции и тем более девальвации — едва заметные темпы экономического роста и резкое снижение внутреннего спроса. Проще говоря, если сначала резко обедневшее население пыталось использовать накопленные ранее запасы, то потом вынуждено сокращать свои расходы. В результате падает спрос на товары и услуги, что в свою очередь вынуждает производителей как минимум держать цены на прежних уровнях, а то и несколько снижать. Именно это сейчас и происходит.

В выигрыше окажутся те, кто еще не успел растратить свой золотовалютный запас. Период низкой или нулевой инфляции — золотое время для вкладчиков. Банкам, как бы им ни хотелось, не удастся существенно снизить процентные ставки. Средства населения остаются для них основным каналом привлечения средств. И едва ли банкиры станут им рисковать.

ТОП-10 самых привлекательных вкладов в гривне на 6 мес.

Банк
Ставка, % годовых
Название вклада
1 Platinum Bank
23,5
Наличные ежемесячно on-line (без права досрочного расторжения)
2 Глобус
23
Классический
3 БМ Банк
22,5
Депозит Online Срочный
4 Банк VTB (Украина)
22,5
VTB Конструктор+
5 Forward Bank
22,5
Максимум
6 KSG Bank
21,75
Доверие
7 Идея Банк
21,45
Безопасный +2,7%
8 UniCredit Bank
20,25
Классический срочный онлайн
9 ТАСКОМБАНК
20
Стабильный
10 Кредит Днепр
20
Надежный срочный online

Обещали вернуться

На долю населения приходится около 33% всех средств, привлеченных банками. На втором месте среди источников пополнения ресурсов — депозиты предприятий, занимающие около 28%.

В начале этого года банки стали постепенно снижать ставки по вкладам. И надо сказать, что ничего хорошего из этого не получилось. В первые месяцы 2016-го объем депозитов едва не приблизился к рекордам минувшего года, но начиная с марта вкладчики неожиданно стали снимать средства. И что хуже всего, сократился объем срочных депозитов, тогда как на текущих счетах, позволяющих снять деньги в любой момент, остатки, наоборот, возросли.

Наибольший отток средств произошел по валютным вкладам. Логично предположить, что стабильность на валютном рынке заставила клиентов перевести свои сбережения в твердой валюте — в национальную. Возможно, это и так, тем не менее в II квартале вкладчики снимали как гривню, так и доллары.

Может быть, все дело в том, что украинцы продолжают потрошить свои кубышки, в том числе и депозиты в банках, пытаясь свести концы с концами. В 2015-м была аналогичная картина. Сначала произошел резкий приток вкладов граждан до рекордных 536 млрд грн. После чего депозиты начали постепенно снижаться, вернувшись к концу года до уровня 410,8 млрд грн. Сейчас в банках около 420 млрд грн средств населения и едва ли такой показатель можно считать приемлемым, учитывая раздутые кредитные портфели с высокой долей невозвратных займов. По данным Нацбанка, за период с 2014 по I квартал 2016 года чистый отток депозитов физлиц составил 68 млрд грн и $14,9 млрд. Если пересчитать по нынешнему курсу, потери просто колоссальные — 440,5 млрд грн. То есть из банков ушло денег больше, чем в них осталось.

Весьма высока вероятность, что инфляция окажется ниже ожидаемых властями величин. И тогда депозиты окажутся еще доходнее

Вне всяких сомнений, часть выведенных средств была потрачена. Но наверняка львиная доля осталась в альтернативных кубышках. И если этот так, то перед банками открывается весьма заманчивая перспектива. Причем, по оценкам НБУ, эти деньги могут вернуться в банки на протяжении 2016-2017 годов. Но это возможно при условии сохранения стабильности на валютном рынке, отсутствия громких банкротств и согласии банков предлагать выгодные условия для вкладчиков.

Сейчас финучреждения предлагают самые высокие ставки по вкладам на полгода-год. Это объясняется тем, что преимущественно вкладчики предпочитают сбережения на менее продолжительные сроки — до трех месяцев. Нетрудно догадаться, что по коротким вкладам — самые минимальные ставки. Если речь идет о текущих счетах, то можно рассчитывать на 10% годовых, хотя некоторые отчаянные банки платят все 18%. По депозитам на квартал финансисты обещают порядка 20%. Но не исключено, что им придется пойти на повышение ставок.

ТОП-10 самых привлекательных вкладов в гривне на 3 мес.

Банк
Ставка, % годовых
Название вклада
1 Platinum Bank
22,5
Наличные ежемесячно on-line (без права досрочного расторжения)
2 БМ Банк
22
Депозит Online Срочный
3 Глобус
22
Классический
4 Банк VTB (Украина)
22
VTB Конструктор+
5 KSG Bank
21,5
Доверие
6 Forward Bank
21,5
Максимум
7 Банк Траст
21
Лидер
8 UniCredit Bank
19,25
Классический срочный онлайн
9 Мегабанк
19,2
Срочный с правом пополнения без права досрочного расторжения онлайн
10 Диамантбанк
19
Классика прибыли онлайн

Samuseva

Андрей Киселев,

председатель правления ПАО «Банк Форвард» (Forward Bank)

В этом году доходность депозитов в гривне существенно опережает темпы инфляции. Как долго, на ваш взгляд, продлится эта ситуация? Будут ли банки снижать или, наоборот, повышать ставки?

— Есть большая вероятность того, что ставки будут продолжать процесс снижения. Оснований для того, чтобы они повышались или хотя бы сохранялись на прежнем уровне, на сегодняшний день нет. Во-первых, привлечение средств украинцев под 25-27% годовых означает, что кредитовать физических лиц по более-менее щадящим ставкам невозможно, не говоря уже о юридических. Во-вторых, НБУ заканчивает стресс-тестирование банков второй двадцатки, по результатам которого регулятором будут выставлены требования по увеличению капитала. То есть у банков, которые останутся на рынке, не будет острой необходимости в привлечении дорогих средств. И, в-третьих, уже сейчас банки испытывают избыточную ликвидность и нет смысла увеличивать ее по завышенным ставкам. Соответственно, ставки будут снижаться (хотя, вероятно, не такими стремительными темпами, как весной и летом).

Какие депозиты в вашем банке наиболее привлекательны? Какие новые вклады вы готовы предложить своим клиентам?

— Мы должны помнить, что недавние изменения в Гражданском кодексе подразумевают только срочные депозиты физических лиц. В связи с этим для удобства клиентов нами была разработана программа «Двойной процент». Она означает, что клиент может разместить на срочный депозит «Шаг навстречу Базовый» свои средства (со ставками 21,5% на 6 месяцев или 22% на 12 месяцев с выплатой процентов ежемесячно), а также получить аналогичную высокую процентную ставку на остаток денежных средств на дебетовой карте, оформляемой дополнительно в рамках пакета. Акционная ставка на карту действует все время размещения вклада — 21,5% или 22%, а после этого становится стандартной — 15%. Учитывая, что рыночное предложение для дебетовых карт традиционно не превышает 10-15%, это достаточно выгодное предложение, которое уже оценили многие наши клиенты. Ведь оно означает, что часть средств размещается на срок, а к другой части клиент имеет постоянный доступ, не теряя дохода.

Как изменились предпочтения вкладчиков вашего банка с точки зрения срочности депозитов? На какие сроки преимущественно они размещают средства? Когда, на ваш взгляд, произойдет увеличение доли депозитов, открытых на полгода-год?

— Более половины вкладчиков нашего банка доверяют нам средства на полгода и год. Существенная часть портфеля (80%) — это так называемые переразмещения. Клиенты нам доверяют, остаются с нами даже в этот непростой период, приводят своих родственников и друзей. Наша цель — стать финансовым партнером для наших клиентов на долгие годы. И мы идем к этой цели, выполняя все обязательства перед вкладчиками.


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here