Рейтинг сверхнадежности страховых компаний

0
147

Strax

Кто заплатит за чужие риски?


Если все очень сильно упростить, то страховка — не что иное, как попытка продать свои возможные неприятности в будущем. И страховые компании, как это не покажется странным, действительно готовы за них заплатить. Поэтому прежде чем подвергнуть здоровье и имущество нечеловеческим испытаниям, например, попытаться прорваться сквозь все пробки по пути на работу, лучше все-таки приобрести полис, защищающий от наиболее вероятных рисков в ближайшей перспективе. Ведь не подлежат восстановлению не только нервные клетки, но и задний бампер. Вопрос лишь в том, кто из страховщиков в случае форс-мажора выплатит компенсацию строго в срок и в полном объеме. У них ведь иногда возникают «непредвиденные» обстоятельства непреодолимого финансового бессилия.


В неоплаченном долгу

Было бы опрометчиво сказать, что у страховых компаний все складывается более чем успешно, хотя по статистике Госфинуслуг ситуация выглядит именно так. Налицо уверенный рост по ряду ключевых показателей. Причем нередко феноменальный. Количество страховых договоров, в разы обвалившееся в 2014 году, неожиданно отыграло утраченные позиции и даже превысило их. Валовые страховые премии, прогнозируемо сокращающиеся в разгар экономического кризиса, внезапно выросли. В прошлом году клиенты потратили на страхование на 22,7% больше (прирост чистых премий), чем ранее. Причем, что приятно, более чем на 20% подрос наиболее крупный сегмент страхового рынка — автострахование. В 2014-м ситуация выглядела намного тоскливее. Тогда чистые премии обвалились почти на 14%.

Одновременно с этим страховщиков охватил невиданный ранее приступ щедрости. Если в 2014 году многие компании пытались сэкономить на своих клиентах, то в 2015-м они увеличили выплаты почти в полтора раза.

Рейтинг сверхнадежности страховых компаний (нажмите для увеличения):

Таблица с рейтингом надежности страховых компаний

Самые ошеломительные темпы роста выплат произошли по страхованию финансовых рисков и кредитов. В первом случае компенсации подскочили на тысячи процентов, во втором — на сотни. Собственно благодаря этим аномалиям страховые компании смогли резко нарастить выплаты. Что же все это означает?

Во-первых, учитывая нынешнее состояние финансового рынка, в том числе кредитного, неожиданный рост выплат свидетельствует о всплеске схемного страхования. Не секрет, что страховые компании нередко используются для минимизации налогообложения. Финансовые и кредитные риски подходят для этих целей лучше всего. Например, по тому же автострахованию, где схемы исключены, выплаты приросли на скромные 12%.

Во-вторых, несмотря на рост уровня компенсаций, по наиболее массовым видам страхования произошел обратный процесс. Например, по КАСКО этот показатель просел с 52,9% до 49,6%, по ОСАГО — с 41,1% до 37,9%. И это, заметим, при увеличившихся на более чем 20% платежах. Для сравнения: по кредитным рискам, включая ответственность заемщика за невыполненные обязательства, уровень выплат составил 151%. То есть страховщики вернули клиентами в полтора раза больше, чем от них же получили. В итоге видим далеко не самую радужную картину — снижение уровня выплат по реальному страхованию и увеличение по схемному. И здесь уже гораздо меньше поводов для оптимизма.

Пассивные активы

Одна из причин снижения уровня выплат по наиболее массовым видам страхования — результат демпинга, практикуемого некоторыми страховыми компаниями, желающими любой ценой привлечь новых клиентов. Интересно, что такая практика должна была бы привести к увеличению жалоб в регулирующие органы. Но по данным Госфинуслуг, количество нареканий существенно уменьшилось, что скорее говорит о сокращении числа потребителей финансовых услуг, а не об улучшении их обслуживания.

Еще одна причина снижения уровня выплат — ухудшение качества активов страховщиков. Как отмечают в Госфинуслуг, на страховом рынке возросли риски потери или уменьшения стоимости активов страховых компаний. Среди причин — участившиеся случаи введения временной администрации в банках, снижение качества и ликвидности активов в форме ценных бумаг.

В этом году прекратили свою деятельность уже пять банков. В трех из них — «Хрещатике», Юнисон Банке и «Михайловском» — страховые компании хранили свои средства на общую сумму около 350 млн грн. Причем в последнем, откровенно говоря, далеко не самом крупном банке, страховщики держали на вкладах 214 млн грн. Поскольку в возврат этих денег верится с большим трудом, несложно предположить, что устойчивость страховщиков, доверивших этим банкам свои финансовые ресурсы, а точнее клиентов, сильно пошатнулась. Аналогичные примеры случались и раньше. Особенно когда страховые компании были связаны акционерным капиталом с погоревшими банками.

Рейтинг сверхнадежности компаний по страхованию жизни (нажмите для увеличения):

Таблица с рейтингом надежности компаний по страхованию жизни

Надо сказать, что пока количество страховщиков, конфликтующих со своими клиентами из-за несвоевременных выплат, не так уж велико. По данным Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ), негативных оценок по урегулированию убытков удостоились АСКА, «Дом страхования», УОСК, УТСК. Кроме того, две компании накопили задолженность перед МТСБУ — «Нова» и «Европейский страховой союз». Чуть более месяца назад стало известно, что «Нова» почти не платит по своим обязательствам и вообще намерена уйти с рынка.

Дабы не допустить роста неплатежей со стороны страховых компаний, Госфинуслуг решила ужесточить требования к качеству активов компаний, что в свою очередь вынудит собственников искать дополнительные средства для капитализации страховщика или пойти на объединение бизнеса с конкурентом. Впрочем, не исключен и третий путь — уход с рынка.

В последние годы неуклонно растет число компаний, прекративших свою деятельность. Если в 2015-м Госфинуслуг аннулировала лицензии семи страховщиков, то в 2016-м — уже десяти. И очевидно, это далеко не окончательная цифра. А посему для потенциальных клиентов все актуальнее становится проблема выбора надежной страховой компании.

Strax_table_1

Рецепты платежеспособности

Даже не вникая в цифры, можно без особого труда определить, какая страховая компания способна выполнить взятые на себя обязательства при любом стечении обстоятельств. Первые строчки в рейтинге сверхнадежности уверенно занимают страховщики, созданные с участием иностранного капитала. Причем чем крупнее страховщик, тем безоблачнее его будущее. Еще одна особенность надежных страховых компаний — показатель уровня выплат выше средних по рынку значений.

Если посмотреть на список страховых компаний, прекративших свою деятельность, то здесь можно заметить обратную зависимость. В основном рынок покидали мелкие страховщики, среди собственников которых — украинские акционеры. Разумеется, уровень выплат у них был минимальный. Это, конечно, ни в коем случае не говорит, что небольшие компании не имеют права на существование. Тем не менее именно среди этой категории компаний больше всего потенциальных банк­ротов.

Strax_table_4

Не в лайф

Намного увереннее рисковых страховщиков чувствуют себя компании по страхованию жизни. Хотя и здесь не обошлось без неприятных сюрпризов. До недавних пор считалось, что компании по страхованию жизни могут легко пережить финансовые катаклизмы в силу особенностей своей работы. Во-первых, сроки договоров редко когда заключаются менее чем на пять лет. А потому такие компании могут позволить себе работать с длинными ресурсами, чего лишены банки и рисковые страховщики. Во-вторых, при досрочном расторжении клиенты получают только часть внесенной суммы, о чем черным по белому прописано в договорах. А в некоторых случаях страхователи вообще лишаются права требовать от страховщика возврата средств в первые годы сотрудничества. Все это позволяет четче планировать свою деятельность и не зависеть от панических настроений владельцев полисов. Но оказалось, что даже такие защитные механизмы в Украине не срабатывают. Даже при столь вольготных условиях получения ресурсов и их управления можно умудриться стать банкротом.

В апреле Госфинуслуг аннулировала лицензию компании «Дельта Жизнь», связанной с печально известным Дельта Банком. Типичный пример, как банкротство материнской компании приводит к ликвидации дочерних структур, даже если таковой является компания по страхованию жизни. И все же это скорее исключение из правила.

Компании по страхованию жизни по-прежнему недосягаемы для кризиса, хотя нельзя сказать, что у них все складывается успешно. В 2015-м прирост страховых премий составил всего 1,2%. Учитывая, что многие страховщики предложили своим клиентам пересмотреть размер страховых взносов после трехкратной девальвации гривни, столь незначительное повышение взносов говорит, вероятно, о том, что далеко не все согласились на индексацию.

Между тем страховые выплаты пока невелики, хотя их темпы роста более чем впечатляют: клиенты получили в 2015 году 491 млн грн, тогда как в 2014-м – 239 млн грн. В свою очередь страховые премии составляют 2,186 млрд грн, что позволяет страховщикам оставаться неуязвимыми даже во время кризиса.

Едва ли ситуация на рынке страхования жизни кардинально изменится в 2016 году. Скорее можно будет говорить об усилении конкуренции между существующими игроками, что на руку потенциальным клиентам, которые могут выиграть как в качестве, так и в стоимости услуг.


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here