Константин Лежнин: «Бизнесу не нужно слишком рьяно помогать. Достаточно ему не мешать»

Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group
Константин Лежнин в эксклюзивном интервью Личному счету рассказал, как можно кредитовать заемщиков по ставкам ниже рыночных и кто может претендовать на самые выгодные условия по займам

– Есть две проблемы: первая – дефицит ликвидности, вторая – стоимость ресурсов. Ликвидность украинских банков оставляет желать лучшего. НБУ регулярно выдает финансовым учреждениям поддерживающие кредиты. Когда регулятор перестанет это делать – значит, ситуация начала стабилизироваться.

– Цена задается Нацбанком. Сейчас стоимость кредитных ресурсов находится в диапазоне от 20 до 25%. Для сравнения – доходность по валютным облигациям внутреннего государственного займа (ОВГЗ) как раз на уровне 22-25%. Т.е. эти ценные бумаги – реальная альтернатива для банков. Можно купить ОВГЗ, не развивая кредитование. Тем не менее, к концу года ситуация может
улучшиться.

– Западные банки испытывают избыток ликвидности. Т.е. депозитов больше, чем кредитов, которые можно и хотелось бы выдать. Поэтому на рынке будут появляться новые кредитные предложения по более выгодным условиям.

– Возможно снижение к 16-18% годовых. Именно на таких уровнях были ставки полтора года назад, что соответствовало ожиданиям по инфляции и по доходности депозитов. Ведь население является основным донором кредитования юридических лиц в условиях стабильно развивающейся экономики, в том числе и в Украине.

– Нужно идти в банки, которые испытывают избыток ликвидности. Только там они могут получить самые низкие ставки, а некоторые из них даже на условиях лучше
рыночных.

– Очень просто. Нужно сотрудничать с банком по всему перечню банковских продуктов. Т.е. надо быть выгодным клиентом для банка, с точки зрения текущего счета, валютных операций, зарплатных проектов. Вот такой клиент для меня очень выгоден. И, конечно, я ему предложу самую низкую ставку по кредиту. И даже если я на кредите ничего не заработаю, то как минимум сохраню этого клиента для банка.

– С 1 июля мы запускаем кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) по ставке 16,9%. Такие условия получат клиенты, у которых открыт в нашем банке текущий счет и которые воспользовались нашим зарплатным проектом.

– Да, мы будем зарабатывать на других продуктах банка. Это нормальная практика, которая до последнего времени в Украине не работала. Клиенты сотрудничали с несколькими банками, открывая расчетный счет в одном учреждении, депозит – в другом, а валютные операции проводили в третьем. Тогда как сейчас, концентрируясь на обслуживании в одном банке, они получат возможность открыть кредитную линию на очень выгодных
условиях.

– Минимум 23% годовых.

– Чтобы перевести все финансовые потоки в один банк, потребуется время. Это не один день. Возникает много вопросов по условиям договоров и так далее. Обычно весь процесс длится около 3 месяцев. Поэтому уже через 3-6 месяцев можно рассчитывать на кредит. Если приложить усилия – вполне возможно и через квартал. Это вполне реально!

– Кредитная линия открывается на год. При этом существует возможность ее пролонгации до 3-5 лет. Средства будут выдаваться под обеспечение. В качестве залога могут выступать недвижимость, оборудование или товар в обороте. Дисконт оценочной стоимости залога стандартный, при этом размер кредитной линии не может превышать 50% стоимости залога. Максимальная сумма кредита –
30 млн грн.

Размер кредитного лимита зависит от нескольких параметров. Первый – это прибыльность клиента. Т.е. он должен располагать возможностью обслуживать свои текущие расходы с учетом налоговой нагрузки. Кредит не может вводить клиента в убыток. И второй параметр – качество залога и величина его оценки.

– В этом случае можно воспользоваться беззалоговым оверд-рафтом на сумму до 500 тыс. грн. Решение о его выдаче принимается в течение двух дней.

– Существует как минимум 3 категории клиентов, которым будет интересно наше предложение. Первая – это торговые предприятия, чей доход напрямую зависит от оборота. Т.е. если компания занимается продажей товаров неэластичного спроса, располагает хорошими, налаженными каналами дистрибуции, обладает опытом работы в этом товарном сегменте, значит она идеальный заемщик. Обычно у таких предприятий есть залог и хорошая кредитная история. Вторая категория – это предприятия, связанные с производством и реализацией продуктов питания. Речь может идти о производителях всего чего угодно, начиная от сухого молока, пива, мясной продукции, колбас и т.д. У этих компаний обычно очень хорошие показатели, связанные с реализацией продукции, у них большая маржа и высокая доходность бизнеса. Сейчас для них открылся европейский рынок, и они знают, что и как предложить потребителям за рубежом. Украинские производители продуктов питания выходят и на азиатский рынок. Как правило, у таких предприятий есть хороший залог – производственные мощности. Мы очень любим таких клиентов и активно с ними работаем. И третья категория – предприятия, сотрудничающие с крупными корпоративными компаниями или обслуживающие большие заказы.

– Они вовсе не проблемные. Как правило, представители МСБ – это люди, взявшие судьбу в свои руки. Чаще всего они успешные предприниматели, организовавшие прибыльный бизнес, ответственно относящиеся к своим деньгам и к рабочему коллективу.

В последнее время вокруг этой категории предпринимателей появилось много спекуляций. Со всех сторон звучат призывы поддержать малый и средний бизнес и т.д. Мне кажется, что им просто не нужно мешать. Они все сделают сами.

– По физлицам ситуация немного другая. У этой категории заемщиков сейчас нет большой потребности в кредитных ресурсах. Вот вы хотите взять ипотеку под 30% годовых? Я не могу посоветовать такую услугу своему клиенту.

– Мы планируем до конца года выдать представителям МСБ около 500 млн грн кредитных средств под 16,9%. В целом, в 2015-ом банк предоставит чуть больше 1 млрд грн кредитов малому и среднему бизнесу по существующим программам.

– Нет. Мы всегда отличались привлекательными условиями кредитования и намерены сохранить свою «изюминку» в дальнейшем. Для хороших заемщиков всегда будем отличаться выгодной стоимостью
кредитов.