Сколько платят западные банки валютным вкладчикам

0
130

Сколько платят западные банки валютным вкладчикам

Банки с иностранным капиталом включились в борьбу за валютные сбережения граждан. Как на этом заработать без риска для своих кровных?


Домашние сейфы и матрасы трещат по швам, принимая причудливые выпуклые формы.
Вкладчики, напуганные закрытием одного банка за другим, всеми правдами и неправдами несут сбережения домой, слабо представляя, как распорядиться наличностью в дальнейшем.


Отток сбережений из финансовой системы впечатляет, особенно в валюте. Только в декабре граждане вынесли из банков $484 млн. Вроде бы пустяк, но по курсу 25 грн./$ получим 12,1 млрд. грн. А это уже совсем неприличные цифры. С гривневых вкладов украинцы сняли куда меньше – 5,9 млрд. грн., хотя и такие суммы выглядят угрожающе.
Что потом? Деньги под рукой – не гарантия защиты. И дело не только в возможном несанкционированном доступе к наличности со стороны лиц с неоднозначным прошлым.

В нынешнем году, как и в прошлом, инфляция составит 26%. И это по официальным прогнозам. Т.е. пятая часть гривневых накоплений к концу 2015-ого просто обнулится. На практике это означает, что к тому времени на 1 тыс. грн. можно будет купить столько же товаров, сколько сейчас на 740 грн.

Прекрасно осознавая темпы обесценивания гривны и риски снижения валютного курса, украинцы по-прежнему продолжают конвертировать домашние накопления в доллары или евро. После трехкратного обвала граждане еще не скоро поверят в стабильность национальной денежной единицы. Хотя сама по себе валютная наличность способна принести доход только в случае новых курсовых антирекордов. А они пока маловероятны.

Разумеется, когда страна находится не только в жесточайшем экономическом кризисе, но и под угрозой утраты суверенитета, давать какие-либо прогнозы бессмысленно. А если вероятность мира и войны примерна одинакова, то и сбережения следует распределить по разным активам. Скажем, часть средств держать дома или в ячейке на случай резкого ухудшения ситуации, часть – на краткосрочном депозите в банке, если появится свет в конце туннеля. Какую выбрать пропорцию каждый определяет самостоятельно. Здесь каких-либо правил не существует.

По статистике Нацбанка, вкладчики поступают так. Часть средств держат на текущих счетах в гривне, чтобы можно было ими воспользоваться в любой момент. Интересно, что за время кризиса их сумма почти не изменилась. Часть – на краткосрочных депозитах в валюте. Чаще всего вкладчики выбирают вклады на несколько месяцев, опасаясь расставаться с деньгами на длительные сроки.

Вне всяких сомнений, в банках далеко не все деньги украинцев. Львиную долю они хранят дома или в ячейках. Понятно, что чем меньше размер сбережений, тем выше доля домашних золотовалютных резервов. Грубо говоря, последнюю $1 тыс. в банк никто не понесет. При крупных накоплениях пропорция противоположная. Превращать квартиру или дом в компактное подразделение Федеральной резервной системы США никто не станет. Здесь уже больше доля вкладов в банках. Вопрос лишь в том, в каких именно.

Борьба за вкладчика

Любой кризис – это почти всегда смена приоритетов и нынешние потрясения не исключениях. Судя по динамике оттока сбережений из банковской системы в 2014 году, сильнее всех пострадали банки с российским капиталом. Меньше всего досталось госбанкам и учреждениям с зарубежными (европейскими) акционерами. Они же первыми снимут сливки, когда кризис закончится, и настроения вкладчиков изменятся.

Некоторые «иностранцы» уже готовятся к будущим переменам. Сейчас на рынке депозитов физлиц сложилась удивительная ситуация. Несколько банков с зарубежным капиталом предлагают ставки по валютным вкладам на уровне 11-12% годовых. Причем не только «россияне», но и «европейцы», которые получают сразу два конкурентных преимущества.

Если гривне удастся избежать еще одной волны девальвации и курс останется на прежнем уровне до конца года, то фактически валютная заначка ничем не будет отличаться от гривневой

Во-первых, за их спинами крупные материнские западноевропейские холдинги, способные в любой момент оказать существенную финансовую поддержку. Едва ли они станут рисковать репутацией и позволят своим дочкам попасть под милость временных администраций.

Во-вторых, повышая ставки по депозитам, зарубежные банки начинают жестко конкурировать за валютные сбережения с украинскими финансовыми учреждениями, чье будущее в руках местных акционеров, не располагающих большой финансовой подушкой на случай непредвиденных событий.

В итоге – потенциальный вкладчик в иностранном банке получает все, что хочет: и высокий процент, и гарантии зарубежной финансовой структуры.

Сколько платят иностранные банки
по валютным вкладам,
% годовых*

Банк На 1 месяц На 3 месяца Страна расположения материнского банка
Universal Bank 12 7,25 Греция
Марфин банк 10 9,5 Кипр
UniCredit Bank 6,5 7 Италия
Idea Bank 6,25 11 Польша
Пиреус Банк 5,5 7,25 Греция
ПроКредит Банк нет 5 Германия
Кредитвест Банк 5,5 6 Турция
ОТП Банк 3 4,5 Венгрия
Райффайзен Банк Аваль 2,5 3 Австрия
*- без учета банков с российским капиталом

Валютный аншлаг

Самые высокие ставки по валютным вкладам «иностранцы» предлагают по наиболее востребованным депозитам со сроками 1-3 месяца. И совсем скромные условия по вкладам на неделю-две и на сроки 365 дней и более.

В конце прошлого года вкладчики радикально изменили свои предпочтения, отказавшись от годичных вкладов в пользу краткосрочных сбережений. В определенной степени этому способствовали сами банкиры. В период дефицита валюты они предлагали внести в кассу гривну, которую по курсу, существенно меньшему, чем котировки на черном рынке, конвертировали в доллары с обязательным условием оставить средства на депозите в течение 3-6 месяцев. В противном случае, т.е. при досрочном расторжении, вкладчик мог потерять до 10% от суммы внесенных средств.

Сейчас эта схема потеряла актуальность. Тем не менее, возможность заработать до 12% годовых в валюте в надежном банке привлекает намного больше, чем необходимость прятать капиталы в банковских ячейках или домашних сейфах без получения дополнительного дохода. Ведь если гривне удастся избежать еще одну волну девальвации и курс останется на прежнем уровне до конца года, то фактически валютная заначка ничем не будет отличаться от гривневой. И в случае конвертации для покупок или других расходов придется смириться с потерями из-за инфляции. Тогда как валютный депозит позволит избежать обесценивания средств или хотя бы частично компенсирует потенциальные убытки.

Едва ли банки с украинскими корнями будут мириться с попытками «иностранцев» перетянуть валютное одеяло на себя. Скорее всего, они предпримут свое единственное возможное оружие в конкурентной борьбе, продолжая повышать ставки по валютным вкладам. По вкладам на год их предложения уже вне конкуренции, тогда как иностранцы пока сосредоточили свои усилия на «коротких дистанциях».

Сейчас максимум, на что может претендовать валютный вкладчик в украинском банке – 12,5% годовых по месячному депозиту. Не исключено, что в ближайшее время ставки подтянутся к 13%, как в конце 2014-ого. Хотя едва ли процентная гонка принесет большие плоды.

Украинцы намного больше заинтересованы в сохранности средств, чем в получении сверхприбыли. Уровень ставок потерял свою монополию на принятии решений вкладчиком как минимум на несколько ближайших лет. И только после завершения кризиса размер потенциального дохода может снова заинтересовать потенциальных клиентов при выборе банка. А за это время существует отличный шанс нарастить валютные запасы. При ставке 10% годовых через два года сбережения увеличатся на 20%, через три – на 30%. В европейских странах о таких условиях могут только мечтать. Некоторые зарубежные банки и вовсе предлагают отрицательную доходность в обмен на твердые гарантии вернуть деньги в срок.

Андрей ЗВИЗЛО

директор департамента депозитов Universal Bank

Судя по данным НБУ, вкладчики увеличивают средства на гривневых счетах до востребования и открывают короткие валютные депозиты. Почему происходит такое распределение их средств? Чтобы вы порекомендовали своим клиентам?

– Сегодня мы все живем в очень непростых и изменчивых условиях. Как никогда мы чувствительны к информации. На нас обрушивается масса информационного негатива о ситуации на востоке, о курсовых прогнозах и инфляции, масса манипуляционных слухов о возможных новых регуляторных изменениях. В этом информационном потоке мы находимся в постоянном «подвешенном» состоянии опасения и недоверия. Конечно, это влияет на наше отношение к собственным финансам.

Однако все больше людей понимают, что «матрас» – не лучшее место для хранения средств, а скорее наоборот, одно из самых опасных. Поэтому клиенты открывают краткосрочные валютные депозиты, тестируя банк и наблюдая за ситуацией вокруг. Клиенты, чьи сбережения сформированы в гривне, предпочитают гибкие сберегательные счета, поскольку не всегда уверены в своем финансовом «завтра», и предпочитают иметь свободу в распоряжении финансами. В принципе, взвешенный подход клиентов к оценке рисков – это правильно и естественно, так должно быть. Это абсолютно здраво, когда конкуренция на рынке проходит не в разрезе ставок (которые сейчас у всех игроков достаточно высоки и это также обусловлено текущими процессами), а в плоскости репутации.

Так, например, в Universal Bank очень высок процент продления срочных депозитных договоров. Как в иностранной валюте, так и в гривне. Это обусловлено тем, что наши клиенты знают наш банк и доверяют нам. При этом мы постоянно общаемся с нашими клиентами, честно отвечаем на их вопросы, находим наиболее выгодные для них решения, включая краткосрочные депозиты, те же гибкие счета, депозиты с растущими ставками – у нас очень широкая линейка депозитных продуктов. Все это – элементы индивидуального подхода, который мы как европейский банк всегда применяли.

В сегодняшних реалиях мы понимаем потребности людей хранить средства в надежном банке и именно поэтому видим для себя возможности в существенном расширении базы клиентов, как физических, так и юридических лиц. Ведь на первое место выходит не размер сети, узнаваемость бренда или ставки, а именно надежность, репутация и оптимально — принадлежность к европейской группе. Именно эти составляющие всегда были ключевыми преимуществами Universal Bank и сегодня они становятся ключевыми для клиента при выборе банка.


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here