Рейтинг сверхнадежности банков

0
84

Рейтинг сверхнадежности банков

Каким банкам можно доверять, когда уже надеяться почти не на кого. Рейтинг сверхнадежности банковских учреждений, сохранивших финансовое равновесие под натиском Путина и экономического кризиса


По нынешним временам, чтобы поднять настроение соседу, вовсе не обязательно устраивать у себя пожар или разбивать машину при въезде на парковку. Достаточно сообщить ему об открытии депозита на крупную сумму – и тут же появится снисходительная улыбка, которая так идет к его презрительному взгляду. Всего-то пару слов: «Знаете, вчера мы с женой все деньги положили на депозит!» – и не исключено, что завтра с вас перестанут брать плату даже консьержи.


С точки зрения большинства украинцев, нынешняя финансовая система больше напоминает минное поле, чем надежное убежище для личных капиталов. Не проходит и недели, чтобы какой-то банк не отправился к праотцам. С начала года прекратило свое существование чуть менее 30 учреждений. И если еще несколько месяцев назад очередной «погорелец» не вызывал особых опасений у клиентов – все равно деньги выплатит Фонд гарантирования вкладов физлиц – то сейчас правила игры изменились. Денег на гарантии может не хватить, о чем отрыто заявил министр финансов Александр Шлапак. Парламентарии пока не спешат внести изменения в законодательство, позволяющие Минфину закачивать деньги в фонд, продавая очередные облигаций. До конца года на гарантии вкладчикам необходимо выделить ни много, ни мало 6 млрд. грн. Но и в 2015-ом потребуются дополнительные ресурсы, ведь кризис еще далек от своего завершения. А значит, «банкопад», как говорят сами финансисты, продолжится.

Кто на новенького

Больше всех сейчас рискуют небольшие финансовые учреждения. Так было в предыдущие кризисные годы, так происходит и сейчас. Из неполных трех десятков банков, признанных неплатежеспособными, к крупным относились только трое.

Надо признать, что к «малышам» у Нацбанка всегда было особое отношение. Спасать их никто не спешил, ведь мощного общественного резонанса их клиенты создать не могут. Да и многие
небольшие финансовые учреждения изначально создавались не столько для классических банковских операций, сколько для обслуживания конвертационных центров или вовсе выстраивались по принципу финансовых пирамид. Для них финансовая зачистка всегда была вопросом времени.

Проблема в том, что НБУ, не став препятствовать массовому исходу «плохишей», поставил под удар и вполне жизнеспособные банки. Скажем, дабы не допустить повышенного спроса на валюту, Нацбанк отказывается удовлетворять мелкие заявки небольших финансовых учреждений на покупку долларов. В итоге – клиенты этих банков лишены возможности пополнить валютные запасы по относительно низкому курсу и предпочитают перейти на обслуживание в крупные финансовые структуры, для которых подобных проблем не существовало благодаря высокой лояльности со стороны НБУ. Им купить валюту в нужных объемах намного легче. А что означает для небольшого банка потеря нескольких крупных клиентов в далеко не самое экономически благоприятное время? Только одно – потеря ликвидности и скоропостижная кончина.
Традиционно слабое место небольших финансовых учреждений – высокая зависимость от прихотей клиентов, чьи предпочтения могут измениться в любой момент. Вполне жизнеспособный банк может мгновенно оказаться на грани банкротства только потому, что несколько клиентов сняли депозиты или перевели финансовые потоки в другие учреждения. Именно по этой причине они не могут участвовать в рейтинге сверхнадежности. Хотя у многих «малышей» текущее финансовое положение выглядит на порядок лучше, чем у крупных «коллег по цеху».

Неприкасаемые

В США во время кризиса в 2008 году появилось выражение «слишком большой, чтобы рухнуть». Смысл этой ставшей крылатой фразы в том, что власти будут всеми силами пытаться поддержать крупные финансовые учреждения на плаву, дабы избежать серьезных потрясений для экономики в случае их банкротства. Такой же подход исповедуется и в Украине. Хотя в мировой практике известны случаи, когда правительства отказывались помогать финансовым монстрам, и после их краха экономическое положение страны существенно улучшалось.

При дальнейшем ухудшении
экономической ситуации в стране, без новых банкротств не обойтись, чтобы не обещали
в НБУ

Сейчас все крупные банки не стали пренебрегать финансовой подпиткой со стороны НБУ. Председатель Нацбанка Валерия Гонтарева неоднократно заявляла, что готова подставить им свое плечо. «Все банки, которые мы называем системными, однозначно получат поддержку», – уверяет глава НБУ. По ее словам, если по каким-то причинам акционеры крупнейших банков не смогут или не захотят рекапитализировать банки, то это сделает НБУ совместно с правительством. «Поэтому нужно совершенно спокойно смотреть в завтрашний день», – успокаивает Гонтарева. По всей вероятности, она имела в виду, что в случае ухудшения ситуации в банковской сфере, некоторые крупные банки станут государственными, как, например, в свое время Укргазбанк. Хотя тот же «Форум» и «Брокбизнесбанк» реанимировать
не стали.

Справедливости ради следует отметить, что эти банки легли еще до смены руководства НБУ. И все же, при всем уважении к нынешнему председателю Нацбанка, доверие к властям во время кризиса – это роскошь, которую сегодня не могут позволить себе вкладчики. Ситуация, как и позиция властей, слишком быстро меняется. И пока изменения не в лучшую
сторону.

Вклад до последнего патрона

Банки продолжают терять деньги. По официальным данным, с начала года украинцы вывели со счетов около 110 млрд. грн. –
$7 млрд. и около 50 млрд. грн. И что особенно неприятно – едва остановившийся отток вкладов в гривне вновь усилился в сентябре. По данным НБУ, сбережения в национальной валюте за сентябрь похудели на 3,9%. Вкладчики сняли еще 8,5 млрд. грн. Одновременно не прекращается сокращение валютных депозитов.

Деньги, выведенные из банков, мгновенно оказываются на валютном рынке. Свободная гривна тут же конвертируется в твердую валюту, что усиливает давление на курс. А растущий дефицит долларов еще сильнее подталкивает вкладчиков к закрытию депозитов. Получается замкнутый круг. И это далеко не единственная
проблема.

Снижение курса гривны приводит к целому ряду неприятных последствий для банковских учреждений. Во-первых, резко снижается платежеспособность заемщиков, особенно валютных. Обесцениваются их залоги. Во-вторых, банкиры сворачивают кредитные программы, что сказывается на их доходах. В-третьих, существенно увеличиваются обязательства самих банков перед клиентами, поскольку привлеченные валютные ресурсы по мере девальвации возрастают в гривневом эквиваленте. В-четвертых, структура этих же обязательств начинает меняться. Клиенты отдают предпочтение твердым валютам, а не гривне. В-пятых, резко возрастает стоимость привлечения новых денег. И этот список далеко не
полный.

Доверие к властям во время кризиса – это роскошь, которую сегодня не могут позволить себе вкладчики. Ситуация, как и позиция властей, слишком быстро меняется. И пока изменения не в лучшую сторону

Все эти неприятности приводят к снижению платежеспособности банков. Дабы закрыть бреши в своих балансах, они остро нуждаются в дополнительных вливаниях от акционеров. Хорошо, если владельцы – государство или зарубежные холдинги. Хуже, когда банк принадлежит украинцам, чей бизнес тоже испытывает серьезные проблемы. Едва ли в этом случае банк сможет рассчитывать на значительный приток капитала. В такой ситуации на помощь должен прийти Нацбанк, как и обещает Гонтарева. Но сможет ли НБУ решить проблемы крупных банков, если девальвация гривны продолжится, что увеличит размер поддержки? Ведь возможности НБУ тоже не безграничны. Не говоря уже о том, что накачка деньгами банковских учреждений нередко играет с ними злую шутку. Получая деньги от НБУ, испытывающий проблемы банк погашает свои долги перед клиентами. Например, выплачивает депозиты. Эти средства попадают на валютный рынок, курс падает, и банку опять требуется помощь. Посему при дальнейшем ухудшении экономической ситуации в стране, без новых банкротств не обойтись, чтобы не обещали в НБУ.

Едва ли такой вывод сильно обрадует клиентов банков. Но времена, когда при выборе финансового учреждения можно было ориентироваться исключительно на размер процентной ставки или рекомендации друзей, мол, нам всегда выплачивали вовремя, давно прошли.

Личный счет провел свою независимую оценку банков. В рейтинг сверхнадежности вошло всего 12 банков. При этом мы существенно увеличили перечень требований. Как и следовало ожидать, наибольшие оценки получили госбанки, которые могут рассчитывать на поддержку со стороны властей практически в неограниченном объеме, даже в случае развития катастрофического сценария в украинской экономике.


АНЕКДОТ

Старый индеец приходит в банк и просит займ на 500 долларов. Банковский работник начинает оформлять
бумаги.

– Что ты собираешься делать с этими деньгами? – спрашивает он индейца.

– Я поеду в город продавать украшения, которые я сделал.

– Что у тебя есть для обеспечения залога?

– Я не знаю, что такое «Залог», – говорит индеец.

– Ну, залог – это нечто такое, что имеет ценность и может покрыть стоимость займа. У тебя есть автомобиль?

– Есть, грузовичок 1949 года выпуска…

– Нет, это не годится, – говорит банковский работник, – может, у тебя есть скот?

– Да, у меня есть лошадь…

– Сколько ей лет?

– Не знаю, у нее уже нет зубов, чтоб определить…

В конце концов, индейцу оформляют займ и выдают 500 долларов. Спустя несколько недель индеец снова приходит в банк, достает пачку денег и возвращает займ.

– Что ты собираешься делать с остальными деньгами? – спрашивает его тот же
работник.

– Положу в вигвам, – говорит индеец.

– Ты можешь сделать депозит в нашем банке.

– Я не знаю, что такое «Депозит», – отвечает индеец.

– Ну, ты отдаешь свои деньги банку, банк заботится о них, а когда тебе нужны деньги, ты их можешь взять…

Старый индеец подумал и спросил:

– А что у банка есть в залог?


Lightbox Image

Рейтинг сверхнадежности банков*(жми на картинку)

Банк Собственный капитал на 01.09.2014 млн.грн. Собственный капитал на 01.09.2014 млн.евро Собственный капитал на 01.10.2008 млн.евро Изменение капитала в евро, % (падение не более 20%) Балл Отношение капитала к активам (более 10%) Балл Отношение активов к обязательствам (более 10%) Балл Прибыль, млн. грн. на 01.09.2014 Балл Депозиты физлиц на 01.09.2014, млн. грн. Депозиты физлиц на 01.01.2014, млн. грн. Изменение депозитов населения, % Балл Депозиты юрлиц на 01.09.2014, млн. грн. Депозиты юрлиц на 01.01.2014, млн. грн. Изменение депозитов юрлиц, % Балл Рейтинг международных агенств по шкале в иностранной валюте Возможность поддержки со стороны государства Балл Возможность
поддержки со стороны инстр. акционеров (80 баллов,
100 — иностр. государств)
Балл Суммарный балл
Standard & Poor’s Балл Moody’s Балл Fitch Ratings Балл
1 Укргазбанк 4 429,56 247,05 173,50 42,39 9,40 19,36 100 24,00 100 67,73 3,26 6 468,33 5 710,79 13,27 33,44 4 781,75 2 987,90 60,04 75,38 нет 0 нет 0 нет 0 да 100 нет 0 421,49
2 Ощадбанк 21 121,89 1178,04 384,96 206,02 45,71 18,18 93,90 21,44 89,33 481,18 23,19 33 825,72 35 927,19 -5,85 -14,75 13 161,35 10 413,74 26,38 33,13 нет 0 Саа3/негативн. 20 ССС\негативн. 20 да 100 нет 0 410,50
3 Укрэксимбанк 18 155,60 1012,60 487,97 107,51 23,85 16,34 84,40 19,53 81,35 109,48 5,28 19 381,11 17 266,24 12,25 30,88 32 181,63 25 704,02 25,20 31,64 нет 0 Саа3/негативн. 20 ССС\негативн. 20 да 100 нет 0 397,40
4 ОТП Банк 3 696,41 206,16 253,26 -18,60 -4,13 15,65 80,87 10,00 41,66 -1259,80 -60,71 7 556,80 5 410,54 39,67 100 7 413,80 4 126,92 79,64 100 нет 0 Саа3/негативн. 20 нет 0 нет 0 да 80 357,70
5 Альфа-банк 6 621,48 369,30 358,86 2,91 0,65 17,53 90,57 12,49 52,03 -5,87 -0,28 10 061,60 9 258,12 8,68 21,88 6 838,04 6 573,05 4,03 5,06 ССС\негативн. 0 нет 0 ССС\негативн. 20 нет 0 да 80 269,90
6 ВТБ банк 6 011,15 335,26 338,11 -0,84 -0,19 17,94 92,67 18,80 78,31 2075,21 100 4 409,10 7 062,45 -37,57 -94,71 2 405,00 4 085,42 -41,13 -51,64 нет 0 нет 0 ССС\негативн. 20 нет 0 да 100 244,44
7 Укрсоцбанк 8 318,28 463,94 531,49 -12,71 -2,82 16,96 87,64 18,89 78,70 -900,18 -43,38 12 478,67 11 949,99 4,42 11,15 10 076,48 9 661,12 4,30 5,40 нет 0 нет 0 ССС\негативн. 20 нет 0 да 80 236,69
8 Дельта банк 8 110,57 452,35 82,14 450,73 100 12,70 65,61 8,32 34,66 227,72 10,97 26 143,00 26 135,36 0,03 0,07 10 968,01 9 991,10 9,78 12,28 нет 0 нет 0 нет 0 нет 0 нет 0 223,60
9 Банк Кредит-Днепр 1 173,87 65,47 63,11 3,75 0,83 16,13 83,36 10,31 42,94 -31,97 -1,54 3 515,28 3 241,19 8,46 21,32 2 306,02 1 662,34 38,72 48,62 нет 0 Саа3/негативн. 20 нет 0 нет 0 нет 0 215,52
10 Сбербанк России 5 604,20 312,57 151,80 105,90 23,50 12,23 63,20 10,16 42,31 610,09 29,40 9 503,34 13 957,53 -31,91 -80,45 3 960,17 4 952,87 -20,04 -25,17 нет 0 Саа3/негативн. 20 нет 0 нет 0 да 100 172,80
11 Имэксбанк 1 789,59 99,81 94,96 5,11 1,13 15,34 79,23 15,49 64,51 12,14 0,59 5 381,83 4 836,82 11,27 28,41 1 281,71 1 512,00 -15,23 -19,12 нет 0

нет

0

нет

0 нет 0 нет 0 154,75
12 Надра 5 922,71 330,33 306,66 7,72 1,71 16,33 84,36 12,52 52,15 2,77 0,13 5 702,97 6 539,53 -12,79 -32,25 7 321,90 6 512,44 12,43 15,61 нет 0 нет 0 нет 0 нет 0 нет 0 121,72
* по данным НБУ







ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here