Сколько заработают вкладчики за годы высоких ставок в банках

1
66

Сколько заработают вкладчики за годы высоких ставок в банках

Еще несколько лет доходность вкладов будет оставаться на запредельном уровне


Возможно, через несколько лет отношения вкладчиков и банков сильно изменятся. Вместо привычного предложения продлить вклад хотя бы на месяц по специальной завышенной ставке девушка-кассир с уставшим видом невозмутимо выставит табличку «переучет», сильно ударив краешком по дрожащим рукам, протягивающим в окошко плотно сбитые пачки купюр. А стоящие сзади печально вздохнут, не говоря уже о криках полного отчаяния в толпе, пытающейся прорвать плотное оцепление охранников на входе.


Пока же все развивается в обратном порядке. Вкладчики выносят деньги из банков, рассчитывая, что ортопедический матрац окажет более целебное влияние на сбережения в отличие от финансовых учреждений.

Дефицит денег в банках приводит к закономерному росту процентных ставок. Некоторые из них предлагают вкладчикам запредельные 28% годовых. Многие, в том числе и крупные банки, согласны заплатить клиентам свыше 25%. И, судя по всему, такая картина будет наблюдаться еще как минимум несколько лет, даже когда отток вкладов прекратится. А это создает уникальные условия для вложений в депозиты, при условии, что страна начнет постепенно выходить из политического и экономического кризиса.

Предел мечтаний

Как только истерика на валютном рынке уляжется, а боевые действия на востоке окончательно станут историей, у вкладчиков появится идеальный момент для размещения средств в банках. В принципе, рискнуть можно и сейчас, при условии сотрудничества с платежеспособными финансовыми учреждениями (см. рейтинг сверхнаджености). Ставки на уровне 25% годовых позволяют существенно приумножить стартовый капитал. Схожая картина наблюдалась в 2009-2011 годах, когда девальвация гривны завершилась, а высокая доходность вкладов позволяла в разы увеличить сумму на депозитах.

При текущих ставках уже через два года вклад потолстеет в полтора раза. А через три – удвоится. При этом «посткризисный» вариант размещения средств предполагает существенное падение инфляции и стабилизацию валютного рынка. Пока и первое, и второе вызывают сомнения. Но уже спустя месяц после выборов станет понятно, насколько вероятен такой сценарий. Будут ли власти всеми силами держать курс или все-таки согласятся на рыночное регулирование. Зато вне всяких сомнений, ставки по депозитам еще несколько лет будут находиться на предельных уровнях вне зависимости от ситуации на валютном рынке.

Максималисты

Столкнувшись с резким оттоком депозитов и девальвацией гривны, банки попали в крайне сложное положение. Главная проблема – снижение ликвидности, т.е. способность выполнить свои обязательства в срок. Отсюда рекордное число неплатежеспособных финансовых учреждений, ставших клиентами Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Те же, кто уверенно держится на плаву, вынуждены прибегать к непростым решениям. Дело в том, что сбежавшие вкладчики привели к возникновению дисбалансов между привлеченными и выданными средствами. Объем предоставленных кредитов своим клиентам практически не изменился, тогда как депозиты существенно сократились.

Ставки по депозитам еще несколько лет будут находиться на предельных уровнях вне зависимости от ситуации на валютном рынке

В банковской сфере существует такой показатель как Loan-to-Deposit Ratio. Проще говоря, это отношение депозитов к кредитам. В таких странах как Украина этот индикатор не должен превышать 120%, хотя зарубежные банки
требуют от своих украинских дочек держаться на уровне 100%, т.е. уровнять числитель и знаменатель. Сейчас же в банковской системе все 142%.

Снизить эту цифру можно только двумя способами. Первый – пропорционально депозитам сократить кредитные портфели. Второй – пытаться всеми силами вернуть вкладчиков.

Справиться с первой задачей практически невозможно. В отличие от депозитов, кредитные договора сложно расторгнуть по решению одной из сторон, в данном случае банка. И даже если это произойдет, то совершенно не факт, что заемщик окажется в состоянии погасить свои долги. А невозвраты ведут к убыткам и плохому настроению акционеров.

Намного проще нарастить депозиты. Но этот процесс слишком длительный. К сожалению, снимают депозиты намного быстрее, чем потом возвращают их в банки. Посему финансистам придется держать высокие ставки по депозитам еще как минимум несколько лет, что создает уникальные возможности для вкладчиков.

Интересно, что если бы в 2009 году открыть пятилетний депозит на 100 тыс. грн., то к началу 2014-ого благодаря процентам удалось бы накопить 249 тыс. грн. при средней ставке 20% годовых (без учета 15%-ого налога на начисленные проценты). И даже обвал валютного курса с 8 до 14 грн./$ не помешал бы получить прибыль в пересчете в доллары. Стартовая сумма в $12,5 тыс. превратилась бы в $17,7 тыс.

При текущих ставках уже через два года вклад потолстеет в полтора раза. А через три – удвоится

Сейчас ничто не мешает повторить этот «трюк». Причем можно найти более выгодные условия даже в банках с иностранным капиталом. Например, Forward Bank, который вскоре перейдет в руки американских и европейских инвесторов (в прошлом он назывался «Русский стандарт») предлагает по депозитам на год 25% годовых. Если открыть вклад на таких условиях, то уже через год 100 тыс. грн. превратятся в 125 тыс. грн. либо в 128 тыс. грн., если ежемесячно выплачиваемые проценты будут не сниматься, а пополняться к основной сумме депозита. При условии, что ставка останется неизменной, через три года на депозите уже окажется сумма 195,3 тыс. грн. либо 210 тыс. грн., опять же при условии капитализации процентов.

Вне всяких сомнений, со временем, по мере экономического восстановления страны, доходность вкладов будет постепенно снижаться. Но если ставки по депозитам в том же Forward Bank будут сокращаться на 1% ежегодно, то через 5 лет удастся превратить 100 тыс. грн. в 281 тыс. грн. При более радикальном падении ставок, скажем на 2% ежегодно, к концу пятилетки выйдем на 259 тыс. грн. либо 344 тыс. грн. в зависимости от того, остаются ли проценты в банке, прибавляясь к сумме вклада или проценты забираются. Более чем впечатляющий результат. При этом следует иметь ввиду, многие банки, в том числе и Forward Bank, готовы доплачивать своим клиентам за лояльность. Т.е. при условии продления депозита на новый срок ставка увеличивается на 1-2% в зависимости от выбранного срока. Посему итоговая сумма может оказаться даже выше.


1 КОММЕНТАРИЙ

  1. Сейчас совсем не реально наростить депозиты. Во многоих банках прекратили выдачу депозитов, а это не успокаивает население, а вызывает еще больше паники.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here