Украинцы стали активно покупать страховки от несчастного случая

0
545

Украинцы стали активно покупать страховки  от несчастного случая

Зачем нужны полисы от несчастного случая и как выбрать оптимальную страховую программу, рассказал Дмитрий Долецкий, Директор департамента страхования от несчастного случая и болезни СК «МЕТЛАЙФ»


Востребованы ли сейчас программы страхования от несчастного случая?

– Востребованность страхования жизни – это, своего рода, оксюморон.
Ведь человек в глубине души убежден, что конкретно ему совершенно ничего не угрожает и несчастный случай возможен с кем угодно, но только не с ним. А если человек убежден, что ему ничего не угрожает – то и отсутствует необходимость предпринимать какие-либо действия. Иными словами – отсутствует потребность в страховании.

Такая особенность психики сыграла важную роль в эволюционном развитии человечества. Ведь в те незапамятные времена, когда наши прародители жили в пещерах – выход на охоту или в целях собирательства был сопряжен с огромной опасностью. И если бы наш древний предок был в состоянии оценить и осознать риски, которые подстерегали его за пределами убежища – он бы никуда не выходил. И мне сложно сейчас представить на каком этапе развития мы бы сейчас находились при таком сценарии.

Мы легко можем оценить риски своего имущества или определить риски, угрожающие близким, детям и супругам (да еще и считаем своим долгом выдать «экспертное» мнение по этому поводу), но вот оценить риски своей жизни – нет. Не получается, не выходит. Поэтому есть спрос на автострахование, страхование имущества, медицинское страхование (перспективы сравнительно небольших проблем со здоровьем человек принять может), но не на страхование от несчастного случая.

Страховка от несчастного случая – единственный продукт, который покупают тогда, когда он не нужен и его невозможно купить тогда, когда в нем есть необходимость.

Поэтому спрос на страхование от несчастного случая формируется консультантом, т.е. тем человеком «со стороны», который способен оценить риски своего визави и свободно это обсудить, произнести нужные слова и найти нужные аргументы. В редких случаях, единственным фактором мотивации страхования становится личный неприятный опыт – событие, которое заставило поверить в собственную смертность и уязвимость.

В стандартных условиях, человек скорее купит тот продукт, страховой случай по которому предполагает меньшую потерю, например, страхование на случай травматизма или что-то похожее. В нынешней, совершенно не стандартной ситуации в обществе появилась критическая масса людей, для которых неуязвимость собственного тела более не является чем-то однозначным и гарантированным. И сегодня мы уже наблюдаем существенный рост клиентов, готовых приобрести себе продукты страхования от несчастного случая.

Что входит в понятие «несчастный случай»? Какие риски подлежат рассмотрению для страховой выплаты?

– Конкретно для MetLife, «несчастный случай» – это любая ВНЕШНЯЯ причина (включая и насильственное влияние на застрахованного), провоцирующая неприятные последствия для жизни или здоровья человека.

На Украинском рынке мы предлагаем самое широкое страховое покрытие в рамках этого понятия и наименьшее количество исключений по выплатам. MetLife не отказывает в выплате, даже если несчастный случай произошел по личной вине клиента (вследствие нарушения правил техники безопасности, дорожного движения и т.п.). Самое главное – не наносить намеренного вреда своему телу с целью получения страховой выплаты. В таком случае, в выплате будет отказано безоговорочно.

В каких еще случаях страховые компании отказывают клиенту в выплате? Что входит в перечень исключений?

-У нас перечень исключений минимален. Отказ в выплате происходит в соответствии с правилами страхования и согласно условиям договора:

– участие в военных действиях в случае войны – это общемировой стандарт исключений;

– если несчастный случай стал следствием намеренных действий клиента, направленных на получение выплаты.
Например, клиент сознательно нанес себе вред или лишил себя жизни (однако, даже в этом случае выплата возможна, если между вступлением в силу договора страхования и смертью прошло определенное время);

– если несчастный случай произошел с клиентом, когда он совершал уголовное преступление;

– если несчастный случай произошел вследствие химического опьянения клиента (например, управление транспортным средством в нетрезвом виде).

Исключениями также является участие клиента в особо опасных развлечениях: авто и мотогонки, воздушный спорт, а также особо опасная профессиональная деятельность клиента (например, пиротехнические работы, служба в ВС, выполнение каскадерских трюков и т.п.).

Какие факторы влияют на ценообразование страхового покрытия по несчастному случаю?

— Все зависит от того, к каким последствиям приведет несчастный случай: травмы, ожоги, инвалидность (или временная потеря трудоспособности), смерть. Каждому риску соответствует та или иная программа страхования, то или иное покрытие со своим тарифом, который рассчитывается актуариями на основе статистических данных.

Второй показатель – это вероятность наступления страхового случая. Чем выше его вероятность, тем выше тариф и наоборот. Например, тариф по риску «травматизм» будет существенно выше тарифа по риску «смерть» иногда в десятки раз (т.к. вероятность ушиба у человека намного выше вероятности смерти). Если взять страховое покрытие в 100 000 грн., то стоимость данного полиса по риску «смерть» составит приблизительно 180 грн., а по риску «травматизм» – может дойти и до 1 000 грн.

На тариф также могут влиять так называемые дополнительные условия страхования. Зачастую – это исключения, благодаря которым искусственно сужается спектр покрытия и т.о. стоимость полиса можно уменьшить. Такие действия – частый инструмент нечистоплотных компаний, которые предлагают клиентам показательно недорогие страховки с минимальным шансом того, что клиент получит страховую выплату. Следует понять раз и навсегда, соблазнившись на дешевое предложение, вы автоматически лишаете себя надежного покрытия и рискуете остаться без выплаты.

Расскажите о случаях, которые привели к максимальным выплатам в результате несчастных случаев и болезней?

— Следуя строгой корпоративной политике, мы не разглашаем информацию о страховых случаях, даже когда выплаты по ним превышают миллионы гривен. В первую очередь, это пострадавшие люди, наши клиенты, которых беда застала врасплох. Трубить об этом на весть мир – просто неэтично. Как однажды сказал наш генеральный директор: «Мы не рассматриваем выплаты, как достижения. Это наша прямая задача – отвечать по взятым на себя обязательствам».

Тем не менее, на сайте компании ежеквартально выкладывается отчет о совершенных выплатах. В общих чертах, за весь период существования MetLife в Украине, в результате несчастных случаев и болезней было выплачено порядка 60 млн. гривен, в 2013 году – свыше 10 млн. грн., а за 9 месяцев 2014 года – свыше 7 млн. грн.

В этом месяце мы выплатили приличную сумму по факту смерти одного человека – 10 млн. гривен. Поверьте, у MetLife всегда были и будут финансовые возможности выплачивать клиентам существенные и ОЧЕНЬ существенные суммы.

Что касается происшествий в результате несчастных случаев, то картина здесь вырисовывается довольно-таки занятная. Есть сложившееся клише, что несчастные случаи – это в основном смерти при ДТП и на производстве. Но, как раз, по статистике, такие происшествия случаются в три раза реже, чем в результате «бытовых причин». Казалось бы, выпасть из маршрутки, травмировать себя резинкой от штанов, погибнуть от укуса пчелы – случаи на миллион. Но нет – таких историй у нас уже немалая коллекция. И разнообразие впечатляет (простите за мой цинизм).

Есть и случаи, которые приводят к пересмотру жизненных ценностей. К счастью, это редкость, но, все же, мы уже были свидетелями таких неприятных ситуаций. Это когда с человеком, принявшим решение застраховаться, уже по дороге в страховую компанию или в кассу банка случается несчастный случай. Это страшно. И страшно от того, что мы, к сожалению, помочь ничем не можем.

Какие программы Вы бы советовали приобрести, чтобы максимально защитить себя от риска смерти и потери трудоспособности в результате несчастного случая?

— Что касается риска смерти, несомненно – это стандартная, классическая программа «Терм», покрывающая риск смерти по любой причине (данная программа существует на рынке более 100 лет и за этот период практически не изменилась) и, конечно же, программа «Страхование на случай смерти в результате несчастного случая».

Касательно потери трудоспособности – у MetLife есть уникальная на рынке Украины программа «Страхование на случай постоянной нетрудоспособности в результате несчастного события». Особенность заключается в том, что выплата производится в рамках от 0,5% до 100% страховой суммы, в зависимости от степени тяжести физического увечья. Таким образом, страховая выплата не привязывается к группам инвалидности (когда за каждую группу выплачивается соответственно 50%, 70% и 100% от страховой суммы).

Существует ли возможность защитить детей, если произошел несчастный случай с родителями?

— Все программы страхования направлены на то, чтобы организовать финансовую защиту как самому застрахованному, так и людям, финансово от него зависящим. Кем, в первую очередь, и являются дети. Поскольку MetLife направляет свою социальную деятельность на улучшение жизненных условий детей по всему миру, на рынке Украины также был создан уникальный страховой продукт. Его суть в том, что если, в результате несчастного случая, погибнут оба родителя, но был застрахован лишь один из них – ребенок получит основную страховую сумму – плюс – дополнительную выплату в размере до 100% от основной. При этом, стоимость данной программы будет абсолютно идентична стандартной (т.е. покрывающей одного человека).

Можно ли сконструировать полис под нужды отельного клиента с определенными индивидуальными требованиями?

— Наша работа ограничивается законодательством Украины, где все программы страхования основываются на актуарных расчетах и согласовываются с Регулятором. И вносить изменения в эти параметры Страховщик без согласования с Регулятором не имеет права.

Однако, спектр программ MetLife настолько широк, что смоделировать оптимальную защиту для каждого человека индивидуально – не составляет для профессионального финансового консультанта никакого труда. Главное, чтобы клиент сам понимал, каковы его цели и дальнейшие жизненные планы.

http://www.metlife.ua/uk/Individual/Find-Our-Products/index.html#4


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here