Самые выгодные займы наличными

0
108

Самые выгодные займы наличными

Где взять кредит в наличной форме без ущерба для семейного бюджета


Оценить уровень своей популярности в деловых кругах очень просто. Достаточно просмотреть полученные смс за последний месяц и посчитать количество предложений банков о предоставлении кредита. Как, ничего нет? А если погасить просрочку по старой ссуде?


Увы, нынешняя ситуация такова, что кредиты наличными из массовой услуги превращаются в почти эксклюзивную. Это раньше можно было зайти в любой банк и через полчаса выйти с деньгами, при условии, что все документы и совесть чисты. Сейчас же положение дел кардинально изменилось.

Начнем с того, что число потенциальных заемщиков существенно сократилось. Не то, чтобы люди потеряли интерес к заемным деньгам – у нынешних обитателей мегаполисов такие потребности уже находятся на уровне базовых инстинктов. Просто число платежеспособных клиентов сильно сократилось. Доходы населения стремительно снижаются, что находит свое отражение в резком увеличении доли просроченных кредитов, выданных в относительно благополучные времена.

С другой стороны, ряды кредиторов стремительно редеют. Почти половина банков, активно развивавших кредитование населения, решили резко ударить по тормозам. Кто-то существенно урезал лимиты по кредитам наличными до неприлично низких, а в некоторых случаях и просто обидных 2 тыс. грн., кто-то и вовсе отказался от кредитования, как, например, Сбербанк России. Причем еще год назад у этого финансового учреждения были одни из лучших условий на рынке. Теперь же кредитование в нем заморожено. Одна из причин – ресурсный голод, свойственный большинству банковских учреждений страны после массовой паники вкладчиков.

Деньги закончились

С начала года из банковских учреждений сбежало 10% депозитов в гривне и 26,2% в валюте. В абсолютном выражении потери просто катастрофические. Банкиры лишились 42 млрд. грн. и $2,5 млрд. Не удивительно, что лишившись таких огромных сумм, финансисты существенно урезали свои кредитные программы. За первые 7 мес. кредиты в гривне, выданные населению, сократились почти на 6% или на 7,2 млрд. грн. Учитывая, что в этих цифрах заложены займы, предоставленные в предыдущих годах, падение кредитной активности в 2014-ом наверняка происходит более высокими темпами. Все эти приводит к разбалансировке – сжатие депозитов происходит намного быстрее, чем кредитов.

Для многих банков, особенно тех из них, кто столкнулся с резким оттоком вкладчиков, такая ситуация означает увеличение рисков потери ликвидности. И продолжать кредитовать в таких условиях означало бы ухудшить и без того свое незавидное положение. Тем более что платежеспособность заемщиков тоже ухудшилась. Кто-то потерял работу или лишился бизнеса, кому-то пришлось отправиться на фронт, кто-то оказался в зоне проведения антитеррористической операции. Проще говоря, риски кредитования существенно возросли. Почти патовая ситуация. Тем удивительнее, что вопреки сложившейся тенденции, некоторые банки развернули кредитование наличными.

Ближе к людям

Нет ни одного банка, который смог бы избежать потерь от экономического кризиса, накрывшего страну с конца 2013-ого. Но каждый переживает финансовый Армагеддон по-разному. Часть банков уже ушли в мир иной, часть – зализывает раны, замкнувшись на обслуживании существующих клиентов, часть – уже близка к восстановлению.

Массовый исход вкладчиков не мог закончиться бесшабашным «гуляем на последние». Часть денег обязательно должна была вернуться в банковскую систему. И вовсе не обязательно, что клиенты выберут свой старый банк. Собственно, этот процесс уже начался. Некоторым банкам удалось привлечь вкладов населения даже больше, чем в начале года. А раз так, то вновь поступившие деньги надо бы заставить работать, если, конечно, перед финансовым учреждением не стоит задача пропылесосить деньги населения по максимуму с последующим выводом средств в пользу акционеров и заявлением для клиентов в стиле «Можете обращаться в суд!».

Некоторым банкам удалось привлечь вкладов населения даже больше, чем в начале года

По нынешним временам ставки по депозитам находятся на уровне 20%. Найти применение таким дорогим деньгам, не занимаясь спекуляциями и сомнительными операциями, не так уж просто. По большому счету, выбор не велик. В лучшие времена потребительское кредитование приносило минимум 30-50% годовых. Сейчас доходность еще выше.

Бороться за заемщиков готово не так уж много банков. Кредиты наличными предоставляет около 15 финансовых учреждений. И почти у каждого по несколько программ. В зависимости от выбора условий стоимость займа szaim.com.ua для клиента может отличаться в разы.

Дешевле не будет

Глядя на предложение банков по кредитам наличными, приходишь к парадоксальному выводу: чем ниже декларируемая процентная ставка, тем дороже обойдется обслуживание долга. Увы, нынешняя ситуация в экономике не позволяет заемщикам рассчитывать на щедрые предложения финансовых учреждений. Если еще полгода назад можно было найти предложения на уровне 30% годовых, то сейчас даже самые лучшие условия подразумевают около 40%.

Дабы не отпугнуть потенциальных клиентов, банкиры стараются по возможности закамуфлировать реальную стоимость кредита. Ничего нового не придумано. Как и прежде банки лавируют либо комиссионными, либо так называемой страховкой, фактически выполняющей роль тех же банковских комиссий.

В то же время некоторые учреждения пошли на несвойственные кэшевым кредитам предложения. Например, заявляют о готовности выдать крупную сумму на весьма приличные сроки.

В то же время некоторые учреждения пошли на несвойственные кэшевым кредитам предложения. Например, заявляют о готовности выдать крупную сумму на весьма приличные сроки

Строго говоря, весь смысл кредита наличными – оперативно решить возникшую финансовую проблему, не прибегая к крупным тратам. Для дорогих покупок существуют другие займы: автокредиты, ипотека и т.д. Но сейчас ситуация такова, что займы на покупку машин и, тем более, квартир выдает ограниченное число банков. И определенные финансовые учреждения пытаются наделить займы наличными несвойственными им функциями. Например, Имэксбанк готов выдать наличными 350 тыс. грн., тогда как большинство его конкурентов ограничиваются займами до 50 тыс. грн. И это еще не все. Такую огромную сумму можно занять аж на 7 лет почти бесплатно на, казалось бы, удивительных по нынешним временам условиях – 16% годовых. Но это если не учитывать комиссионные банка. В реальности же ставка по кредиту на 12 месяцев незначительно превышает 100% годовых. Примерно такая же вероятность превращения заемщика в хронического должника или банкрота.

Самый простой способ выбрать оптимальный кредит наличными – отдать предпочтение займам с нулевыми комиссионными. Тогда у клиента существует возможность оценить реальную стоимость займа. Если это невозможно, тогда нужно потребовать от сотрудников финансового учреждения назвать реальную (эффективную) процентную ставку.

Пока банки не обязаны называть, указывать в договорах истинную стоимость кредита. Но нынешнее законодательство требует от них раскрывать информацию обо всех сопутствующих платежах, что не позволяет неискушенным заемщикам получить общую картину о качестве услуги. Но вскоре ситуация может существенно измениться.

В начале августа в парламенте уже был роздан депутатам для ознакомления законопроект «О потребительском кредитовании» (4390а). Среди прочего он обязывает банкиров указывать в кредитных договорах размер эффективной процентной ставки.

Впрочем, даже в случае принятия закона, существует возможность занизить реальную стоимость кредита. Например, навязывая заемщикам страховые услуги.

В некоторых случаях полис существенно увеличивает стоимость кредита. Нередко размер страховых взносов нужно вносить ежемесячно в процентах от выданной суммы по кредиту. При этом создается ложное впечатление, что условия выглядят весьма привлекательно. Хотя в реальности все совершенно иначе.

ТОП-5 самых дешевых кредитов наличными

Банк Ставка, % годовых Разовая комиссия, % Ежемесячная комиссия, % Реальная (эффективная) ставка, % годовых
Евробанк 32 1 0,5 44,3
Радикал Банк 2 2 2 50
UniCredit Bank 0,1 2,2 3,6 50,15
Platinum Bank 12 0 1,85 52,25
ТРАСТ Банк 6,00 0 2,79 52,30

«Мы не манипулируем ставками и скрытыми комиссиями»

Как кредит наличными может защитить сбережения, рассказал Владимир Мудрый, член правления ОТП Банка

Сейчас далеко не все банки способны и готовы кредитовать. Если раньше банки наперебой предлагали свои кредитные продукты, то столкнувшись с первыми признаками дестабилизации рынка, сразу остановили кредитование те из них, у которых наблюдались проблемы с ликвидностью. Следом за ними те, кто пользовался рефинансированием НБУ, так как одним из критериев получения рефинансирования является приостановка выдачи новых потребительских кредитов. Оставшимся банкам было необходимо время, чтобы оценить риски существующего портфеля, а также тщательно проанализировать перспективы дальнейшего развития бизнеса.

Так, усвоив уроки этой рыночной встряски, некоторые банки выбрали стратегию кредитовать только своих проверенных клиентов, тогда как остальные существенно ужесточили требования к потенциальным заемщикам: банки больше не принимают в расчет неофициальный доход клиента, который наиболее подвержен рыночным колебаниям. Также, если до 2014 года наличие действующих качественно обслуживаемых кредитов в других банках стимулировало финансовые учреждения работать с такими клиентами, то столкнувшись в период нестабильности с желанием клиента перекредитоваться на более выгодных условиях, банки с опасением относятся к таким заемщикам. Некоторые банки до сих пор не восстановили полноценную работу и не готовы вернуться к прежнему режиму кредитования.

Исходя из столь ограниченного предложения на рынке потребительского кредитования, мы считаем, что ОТП Банк предлагает условия как нельзя более адекватные сложившейся ситуации со стоимостью ресурсов. Более того, сегодня акцент при выборе кредитора у клиента сместился с процентной ставки в сторону лояльности банка. Ситуация в этот сложный период показала, что в случае возникновения финансовых затруднений у клиента, банк был готов к диалогу и предложил ряд инструментов по реструктуризации задолженности. Клиенты стремятся иметь дело с банком, который не усугубляет ситуацию, а способствует ее взаимовыгодному разрешению, который его понимает и готов всячески содействовать в разрешении его трудностей. В данном случае, репутация и надежность ОТП Банка являются преимуществом. Обращаясь к нам, клиент может быть уверен в том, что мы не манипулируем ставками и скрытыми комиссиями, так как ставим во главу безопасность нашего акционера, с одной стороны, и вкладчика – с другой. Наше предложение адекватно нашим возможностям, и предлагая конкретные условия, мы всегда учитываем интересы клиента и его возможности погашать кредит. На основе позитивного опыта сотрудничества мы расширяем предложение клиентам и на другие продукты с выгодными условиями.

Пессимистические настроения на рынке в настоящий момент сдерживают спрос, заставляя консервативного потребителя оценивать динамику развития ситуации в более долгосрочной перспективе. Однако, не стоит рассчитывать, что ясность придет скорее, чем зима. Наиболее дальновидным сейчас было бы защитить сбережения от девальвации, подготовившись к наиболее прогнозируемым событиям.


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here