Дорого возьмем. Почему банки повышают ставки по депозитам

0
97

Сколько можно заработать на вкладах,
воспользовавшись очередной волной повышения их доходности

Депозиты остаются самым привлекательным способом получения пассивного дохода для населения. Более того, учитывая стабильность национальной валюты, вклады в гривне приносят невиданный для развитых стран доход в валютном эквиваленте.

Начиная со второго полугодия 2018-го ставки в банках неуклонно растут. Одна из причин повышения доходности вкладов – высокая учетная ставка НБУ, составляющая 18%. Проще говоря, финучреждения могут занять деньги у Нацбанка, но такой кредит обойдется намного дороже, чем вклады населения. Не говоря уже о том, что регулятор потребует серьезное залоговое обеспечение.

«Удорожание ресурсов для финструктур от НБУ в форме рефинансирования выталкивает банки на рынок и заставляет привлекать средства по растущим ставкам. Параллельно банки получили возможность размещать ресурсы в ОВГЗ (облигациях внутреннего государственного займа), доходность которых на рынке в конце года также выросла. Поэтому на рынке сложилась ситуация, когда из-за конкуренции и достаточно жесткой монетарной политики НБУ ставки по депозитам увеличиваются», – объясняет сложившуюся ситуацию главный эксперт совета НБУ Виталий Шапран.

Схожая причина и на рынке валютных вкладов. Правда, здесь тон задает не Нацбанк, а Федеральная резервная система США. «Отдельно следует обратить внимание на тенденции по валютным депозитам, тут ставки тоже растут, хотя и более спокойными темпами. Быстрее всего повысились ставки по депозитам в долларах США. Одна из причин – волна роста доходности по долларовым активам во всем мире из-за повышения ставки ФРС США», – говорит Виталий Шапран.

На первый взгляд может показаться, что банки не очень-то заинтересованы в привлечении дополнительных ресурсов. В ­2018 году банковский сектор установил рекорд последнего десятилетия, получив в 11 раз больше прибыли по сравнению с предыдущим финансовым периодом: 20 млрд грн за 11 месяцев 2018 года против
1,8 млрд грн за аналогичный период 2017-го. И основную лепту в «богатый внутренний мир» банков внес не бизнес, а физлица. Население является и ключевым заемщиком, и одним из главных кредиторов банковской системы.

Почти половина (40%) обязательств финансовых учреждений – это средства домохозяйств. Вместе с депозитами и текущими счетами бизнеса они занимают 80% в общем фондировании банков. В основном это краткосрочные вклады.

В течение года прирост средств физлиц составил 20,1% (рост вкладов до востребования за счет зарплатных и пенсионных счетов – 35%), а юрлиц – сравнимые, но все же 10%.

На удивление, наиболее высокий прирост депозитов, а именно 45%, продемонстрировал государственный ПриватБанк. Хотя среди всех финансовых учреждений предлагаемые им ставки по депозитам не всегда самые высокие. И если в середине года не все граждане выискивали самый выгодный депозит – многие оставались верными банкам, в которых уже лежат их деньги, – то к концу года ситуация изменилась. Раззадоренные активным маркетингом и рекламными предложениями финансистов, вкладчики ищут и находят более привлекательные условия для депозитов.

Плюс – в конце года традиционно завершаются сроки действия депозитных договоров, а предприятия, крупные юрлица, свои депозиты сокращают, в том числе и для проведения годовых налоговых платежей. Все это плюс конкуренция между банками и стремление компенсировать дефицит ресурсов за счет привлечения новых вкладчиков запустило депозитный бум в Украине и повышение ставок по депозитам в коммерческих банках.

По словам исполнительного директора Национальной ассоциации украинских банков (НАБУ) Елены Коробковой, повышение процентных ставок, в том числе по банковским депозитам, вызвано прежде всего жесткой монетарной политикой, проводимой НБУ с целью замедления инфляции в Украине. «Ликвидность банковской системы несколько сократилась, что также является причиной увеличения стоимости денег в Украине. Конкуренция между банками за средства вкладчиков при таких условиях очень высока, что в свою очередь ведет к повышению ставок по депозитам», – говорит Елена Коробкова.

Дополнительно на динамику доходности депозитов в последнее время влияет и возобновление деловой активности и соответственно рост темпов кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). И для этого банкам также нужно привлекать средства, запуская привлекательные депозитные программы.

А уж от обилия предложений глаза разбегаются. Общая ситуация по гривневым вкладам выглядит следующим образом. Самой популярной средней суммой вклада остаются для среднестатистического украинца заветные 10 тыс. грн. Большинство депозитных договоров на 6 и 12 месяцев заключаются без возможности досрочного расторжения, проценты выплачиваются как помесячно, так и в конце срока, с возможностью пополнения и без, иногда ограничивают максимальную сумму пополнения, например 10 млн грн.

В среднем процентные ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения и ежемесячной выплатой на 1-4% ниже, чем по депозитам без таких нерачительных опций. Размер минимальной суммы вкладов колеблется от
500 грн до 15 тыс. грн, а процентная ставка – от средних и стабильных банковских 13% до 20% от особенно щедрых банков.

Самые привлекательные ставки по депозитам в гривне
Самые привлекательные ставки по депозитам в гривне

Наименьшая усредненная ставка – 13,3%, актуальна для срочных вкладов сроком от 3 до 6 месяцев, затем идут вклады на период свыше 12 месяцев со средней ставкой до 13,47% годовых. Сбережения на срок от полугода до года предлагают в среднем 14,1% годовых. Вклады на период от 1 до 3 месяцев – до 12,10% годовых. Бессрочные сбережения всегда консервативны и приносят в среднем до 8% годовых.

Валютные вклады заметно проигрывают по доходности гривневым депозитам. Но даже в таких условиях ожидается рост ставок по валютным вкладам в среднем с 4-5% до 6-7%. Ведь ФРС США регулярно увеличивает учетную ставку, что и ведет к росту доходности всех долларовых инструментов в мире. Также, не желая терять валютных вкладчиков, которые могут сильно маневрировать со своими вкладами или забирать их в условиях нестабильности, банки повышают доходность вкладов в валюте.

В то же время бессрочные вклады в долларах США стабильно дешевеют и сейчас ставки по ним составляют 0,92-0,95% годовых. Доходность вкладов на период до одного месяца не изменилась – 1,09-1,10%.

Вклады на срок от 3 до 6 месяцев приносят в среднем до 2,21% годовых. Сбережения периодом от 6 до 12 месяцев – до 2,75% годовых. Вклады сроком свыше 12 месяцев несколько дороже – 3-3,8% годовых.

Минимальный размер вкладов в валюте стартует от 100 долларов или евро, но есть банки, которые будут рады и вашим честно заработанным $10.

Банки рассчитывают на весьма существенный приток вкладчиков в этом году. По словам Виталия Шапрана, рост ставок на фоне банковской конкуренции должен позитивно повлиять на объемы депозитов в банках и увеличить долю срочных ресурсов населения в банковской системе, а это может стать условием для роста кредитования.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here