Скромный вклад в личное дело: cамые выгодные депозиты в банках

Кому-то придется хорошо заплатить за нерастраченные средства граждан

Хранить деньги дома становится все сложнее. Не то чтобы очень опасно или не хватает места, хотя три запасных матраса в спальне с трудом сливаются с интерьером. Но от инфляции и колебаний курса гривни не спрячешься ни за каменной стеной, ни за кодовым замком, устойчивым к высверливанию.

Процент изобилия

В 2016 году депозиты в банках оказались самым эффективным способом распорядиться средствами. Своим владельцам они принесли порядка 22% годовых, что при относительно стабильном курсе гривни и невысокой инфляции обеспечило более чем приличную доходность. Если считать, что в среднем цены повысились на 12%, то за вычетом этих потерь вкладчики смогли получить примерно 10% чистой прибыли. Тогда как в случае домашних накоплений «инфляция» съела заметную часть средств. Условно, каждая тысяча гривен, пролежавшая год дома, соответствует при текущих ценах 880 грн.

После урожайного 2016-го, в 2017 году судьба уже не будет так благоволить клиентам банков. Во-первых, многие надежные банки, прежде всего с западным капиталом, существенно снизили ставки по депозитам, поскольку оказались в более выигрышном положении в разгар кризиса, чем их конкуренты, столкнувшиеся с огромным дефицитом средств. Во-вторых, год стабильности на валютном рынке совершенно не означает, что исключены курсовые скачки в будущем. Как раз напротив.

Если бы Нацбанк продолжал плавно девальвировать гривню, то можно было бы понять, как будут развиваться события в дальнейшем. Фактически, весь 2016-й НБУ держал курс, что при неработающей экономике может аукнуться серьезными проблемами в будущем. И если пар не выпустить в 2017 году, то уже в 2018-м может случиться то, что было в 2014-м.

Пока НБУ и правительство закладываются на 12%-ю инфляцию и 8%-ю девальвацию в 2017-м. Если исходить из этих прогнозов, то гривневые депозиты могут показаться лучшим способом вложить средства. Даже в банках, испытывающих избыток ликвидности и не слишком заинтересованных в притоке новых клиентов, ставки по вкладам позволят защитить средства от обесценивания. Так ли это на самом деле и где же выгоднее открывать депозиты на ближайшие 3-6 месяцев?

Ставки роста

Самые привлекательные условия традиционно предлагают небольшие банки. Уже более полугода лидерство удерживает Platinum Bank, который после незначительного снижения ставок снова решил всех удивить и сейчас готов платить клиентам 22-24% годовых, в зависимости от выбранного срока. Заметим: условия у ближайших конкурентов выглядят заметно хуже. Более 21% никто не платит.

Завышенные проценты далеко не всегда означают отличный способ заработать. Иногда они могут говорить о проблемах в финансовом учреждении. Например, недавно НБУ признал неплатежеспособным банк «Траст», который тоже отчаянно конкурировал за деньги граждан, предлагая весьма привлекательные условия для вкладчиков. Забавно, что у некоторых акционеров «Траста» были российские паспорта.

В случае Platinum Bank тоже не все гладко. Финансовое учреждение находится в эпицентре сразу нескольких скандалов, один из которых связан с возвратом крупного депозита компании «МТС Украина».

В отличие от мелких и средних банков, крупные не подвержены приступу щедрости. Мало кто из них предлагает клиентам свыше 18% годовых, за исключением разве что национализированного ПриватБанка, остро нуждающегося в дополнительных ресурсах. Самый большой должник по стабилизационным кредитам перед НБУ готов платить вкладчикам по шестимесячным вкладам 19% годовых. А по годовым депозитам – все 20%. Для сравнения: иностранные финансовые учреждения и госбанки предпочитают не переходить черту 17%.

По валютным депозитам ситуация схожа. Мелкие финучреждения согласны на 10% годовых, тогда как крупные зарубежные банки не желают платить клиентам более 6%.

Исходя из умеренной девальвации и инфляции 12%, депозиты под 18% можно было бы считать отличным способом распорядиться средствами, если бы не одно фискальное обстоятельство.

Казенные расходы

Высокие ставки уже не кажутся такими привлекательными, как ранее, если учесть налоговые отчисления в бюджет. С дохода по вкладам взимается два налога: подоходный – в размере 18% и военный сбор – 1,5%. В результате проценты снизятся на несколько пунктов, и вместо, скажем, 18% годовых по вкладу придется довольствоваться 14,49%.

Такие тоже позволяют защитить сбережения от роста цен и незначительных курсовых колебаний. Потери возможны только в случае девальвации до 31 грн/$ и выше. Но если сравнивать доходность гривневых вкладов с валютными, то преимущества первых уже не кажутся такими очевидными.

Открывая депозит под 6% в надежном банке, с учетом выплаты всех налогов можно рассчитывать на 4,83% годовых. В случае незначительной девальвации на уровне 8% реальная доходность валютного вклада при пересчете в гривню составит 12,83%, что вполне сопоставимо с депозитами в нацвалюте. Но при этом у валютных вкладов существует дополнительное преимущество. Средства вкладчиков будут надежно защищены, если девальвация превысит прогнозируемые значения. А вероятность такого развития событий высока, учитывая трудности властей по получению очередной помощи от международных доноров.


Loading...