Отступные с риском

Отступные с риском

Почему договор страхования жизни лучше не расторгать, даже если пообещали большой выкуп


Не все, кто в прошлом инвестировал в свое будущее, согласен продолжать начатое в настоящем. Особенно в тех случаях, когда возникают большие сомнения в эффективности своих вложений. Так, может забрать накопленные деньги в предыдущие годы, разорвав договор страхования жизни? А вдруг они обесценятся еще больше?


У подобной идеи всегда много сторонников в период экономических потрясений. Но какими бы ни были мотивы отказа от услуг страховщика, потенциальные потери могут быть более чем существенными.
Сколько теряют

Страхование жизни – это долгосрочные инвестиции, а не текущий счет в банке. Деньги клиентов вкладываются на длительные сроки. Посему многие страховщики отказываются выплачивать какие-либо суммы в первые несколько лет сотрудничества при досрочном расторжении. Рассчитывать на частичный возврат средств можно только с третьего или четвертого года.

При досрочном расторжении страховая выплачивает так называемую страховую сумму. Обычно ее размер стартует с 25% от суммарных взносов, что явно не приведет в восторг клиента. Вернуть все деньги можно только через 5-8 лет. Но тогда какой смысл разрывать
отношения?

При досрочном расторжении владелец полиса теряет не только часть денег, но и так называемый инвестиционный доход. По нынешним временам это порядка 20-25% годовых. Т.е. он получает не только меньше, чем внес. Придется смириться и с резким снижением покупательской способности полученных средств. Ведь инфляция за несколько лет может существенно снизить стоимость денег, как это и происходит сейчас. К сожалению, потенциальные потери просчитывают далеко не все.

Как разрывают

Обычно используется два подхода для прекращения отношений со страховой компанией. Первый – самый простой. Владелец полиса заявляет страховщику о досрочном прекращении страхового полиса. Для этого достаточно известить компанию соответствующим письмом. Далее, по условиям страхового договора, компания должна будет выплатить уже бывшему клиенту, так называемую выкупную сумму.

Второй подход несколько сложнее. Клиент оспаривает в суде сам договор страхования жизни, пытаясь доказать его недействительность. Теоретически, в случае успеха, можно вернуть намного больше средств от страховщика, чем в первом варианте. Ведь недействительность страхового договора возвращает стороны на первоначальные, стартовые позиции. Проблема только в том, что еще никому не удавалось доказать нарушение страховщиками жизни закона «О защите прав потребителей» или другие нормативные акты, позволяющие указать на притеснение прав и интересов клиента. Особенно, если уже прошло несколько лет сотрудничества. Судьи резонно считают, что уже сам факт внесения платежей клиентом автоматически означает его согласие с пунктами договора. И, в конечном счете, все попытки убедить представителей Фемиды в обратном сводятся к досрочному прекращению отношений с выплатой выкупной суммы.

Мировое соглашение

Разумеется, жизнь полна сюрпризов. В том числе и неприятных. Может получиться так, что финансовые возможности не позволят вносить страховые платежи в прежних размерах. Тогда лучше найти оптимальный выход из ситуации вместе с компанией.

Например, можно договориться со страховой уменьшить размер взносов. В этом случае будет снижен и размер страховой суммы. Т.е. клиент получит при наступлении страхового события или по завершению страхового договора меньше, чем планировалось ранее.

Другой путь – изменить договор так, чтобы вообще больше не вносить деньги. На языке страховщиков эта процедура называется редуцирование. Как и в предыдущем варианте здесь тоже происходит снижение размера страховой суммы. Но ее размер все равно будет больше выкупной суммы. Возможны и компромиссные варианты. Например, страховая компания соглашается на редукцирование. Но после того как финансовое положение клиента будет восстановлено, он сможет снова вернуться в прежний график платежей с небольшой доплатой.

Сложнее договориться со страховщиками при незначительных накоплениях. Если с момента заключения договора прошло всего несколько лет, то вполне возможно, что для страховой компании выгоднее расстаться с клиентом и вернуть ему выкупную сумму. Ведь придется отдать всего 25-30% без учета инвестиционного дохода. Обычно страховщики идут по такому пути, когда страховка приобреталась как нагрузка к другим финансовым услугам. Например, при страховании жизни заемщика. И после досрочного погашения кредита у него нет ни малейшего стимула продолжать сотрудничество в дальнейшем.

Можно возразить, что в некоторых случаях выгоднее получить хоть что-то, лишь бы защитить свои деньги. Например, если бы удалось вернуть часть средств еще по курсу 8 грн./$, избежав более чем трехкратного падения курса. Скажем, получив от страховой 25% и конвертрировав их в твердую валюту, при нынешнем курсе потери составили бы чуть более 20% от размера внесенных платежей за все время сотрудничества.

Эти расчеты справедливы, если не учитывать инвестиционный доход. Благодаря ему можно отыграть если не все, то почти все потери на курсе в среднесрочной перспективе, не говоря уже о других преимуществах страховых полисов. Ведь выплаты могут произойти задолго до завершения действия страхового договора.
Еще вариант избежать курсовых потерь – изначально страховать жизнь в условных единицах. Правда, не все страховщики заключают


TO BE OR NOT TO BE…

Три причины сохранить свой договор страхования жизни и увеличить размер страховой защиты в условиях финансового шторма

Председатель Правления

АО «СК «ТАС» (частное),

Андрей Власенко

Недоверие к финансовым институтам зашкаливает. Банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды – одинаково ненадежны и опасны сегодня в глазах человека, далекого от финансовых рынков и их запутанных механизмов работы. Но недоверие и страх не отменяют потребность в управлении личными финансами, не дают ответов на вопросы: что делать, куда идти, как не потерять последнее, как защититься от непредвиденного.


Планировать личный бюджет, максимизировать прибыль, минимизировать риски в условиях финансового шторма сложно, но жизненно необходимо для каждого, независимо от размера его зарплаты и доступного капитала.
Страхование – самый эффективный механизм перераспределения рисков. За последние несколько столетий никто ничего лучшего не придумал. В условиях девальвации, повышения цен, сокращения зарплат непредвиденные расходы для личного бюджета, связанные с повреждением имущества, травмой, болезнью, потерей кормильца, могут оказаться губительными. Разве эти риски исчезли из нашей жизни? Наоборот, в условиях высокого социального напряжения их концентрация увеличилась. А возможностей компенсировать убыток из собственного бюджета у людей стало гораздо меньше.

Почему свой договор накопительного страхования жизни надо сохранить?

▪ Каждый такой договор, кроме накопительной части, содержит условия страхования жизни на случай непредвиденных событий с застрахованным (летальный исход, инвалидность, тяжелые травмы и прочее). Как правило, застрахованным является кормилец семьи. Финансовая защита семьи, как важный компонент всех программ накопительного страхования, сегодня актуальна как никогда. И если страховая сумма была номинирована в гривне, ее, наоборот, надо увеличить, чтобы привести в соответствие со стоимостью жизни
сегодня.

▪ Цели, которые люди ставили перед собой, открывая накопительные программы, никуда не исчезли. Накопить на обучение ребенку не стало менее актуальным, откладывать капитал на пенсию – еще более важно, чем раньше.

▪ Досрочный разрыв договора всегда сопряжен с большими потерями и дополнительными налогами. Выгоднее дойти до завершения договора. Или внести в него изменения (сократить срок, уменьшить взнос,
поменять валюту и т.д.). Если программа привязана к курсу доллара/евро, это обеспечивает дополнительную защиту от
девальвации.

Неправильно ставить «клеймо» на все финансовые институты. Финансовый рынок так же разнообразен, как и общество. Есть сильные, надежные, с понятной бизнес-моделью компании (как банки, так и страховые), и есть остальные. Первых все-таки больше. И отечественных, и зарубежных. Многие банки и страховые компании, и их акционеры, уже прошли кризис 2004 и 2008 годов. Пройдут и этот. Только станут еще сильнее. Компании по страхованию жизни очень устойчивы. Т.к. мыслят десятилетиями, мыслят консервативно и имеют устойчивую бизнес-модель. Все еще сомневаетесь? Не поддавайтесь панике, не живите слухами. Приходите в гости в свою страховую компанию, в банк и пообщайтесь с сотрудниками. Это поможет Вам принять окончательное решение, каким бы оно ни было.


Loading...
ПОДЕЛИТЬСЯ