Двойной пансион: Как обеспечить себе вторую пенсию уже к 50-60 годам?

Персональная пенсионная реформа в действии

Не стоит думать, что когда исполнится далеко «за», сохранится такое же огромное желание поскорее выйти на пенсию, как сейчас. Дело, разумеется, не в том, что увлекательная работа с восьми до шести, без праздников и иногда в выходные, будет по-прежнему захватывать все мысли и даже сны. Все-таки ночные смены никто не отменял.

Причина преданности трудодням кроется в неимоверном «успехе» проводимой властями пенсионной реформы. Будущие пенсионеры не только помолодеют. В планах реформаторов – повысить пенсионный возраст на три года, и, возможно, это не предел. Огромным стимулом продолжить свою профессиональную карьеру станет размер будущей пенсии. Сейчас минимальное пенсионное обеспечение составляет 1247 грн, которых вполне достаточно, чтобы сразу же после получения вызвать неотложку в частной клинике. По крайней мере, точно приедет.

И все же необязательно заниматься фитнесом на галерах до скончания века. Персональную пенсию можно организовать самостоятельно, не устраиваясь на работу в АП. Причем выйти на заслуженный отдых получится гораздо раньше, чем начнутся выплаты в Пенсионном фонде. А размер обеспечения позволит рассчитывать на привычный образ жизни.

Цена жизни

Сейчас пенсионная система устроена таким образом, что каждый работающий отчисляет со своей зарплаты 22% в пользу Пенсионного фонда, хотя не все об этом догадываются. Если упрощенно, то примерно за 30 лет при условии минимальной зарплаты отчисления составят около 250 тыс. грн. Но фокус в том, что получить их обратно получится только у тех, кто протянет на пенсии хотя бы 15 лет. Не говоря уже о том, что покупательная способность этих денег превратится в пыль. Да, бесспорно, минимальную зарплату будут повышать и пенсию пересчитывать. Но едва ли эти процессы опередят инфляцию и девальвацию. Скажем, средняя пенсия увеличилась за последние три года на 8% – до 1500 грн, тогда как гривня обесценилась втрое.

Если не полагаться на успешное построение наследниками бизнес-империи, в которой найдется скромное, но очень доходное место их родителям, то лучше начать откладывать на старость прямо сейчас. Кто-то предпочитает аккумулировать ресурсы под подушкой, кто-то на депозитах в банке или вкладывается в недвижимость. Но у всех этих способов есть несколько серьезных недостатков.

Средняя пенсия увеличилась за последние три года на 8% – до 1500 грн, тогда как гривня обесценилась втрое

Во-первых, жизнь не всегда преподносит приятные сюрпризы, и может оказаться так, что все накопления придется направить на другие цели или дальнейшее пополнение сбережений станет невозможным.

Во-вторых, не всегда удается сохранить покупательную способность денег или активов, особенно в Украине. Скажем, недвижимость за последние три года подешевела почти вдвое. И цены продолжают снижаться.

В-третьих, сбережения дома или даже в банке сопряжены с определенными рисками. Квартирные кражи растут. А в случае серьезных экономических потрясений не каждый банк останется на плаву.

В свою очередь компании по страхованию жизни лишены этих недостатков. Их финансовая модель более устойчива к кризисам, чем у других финансовых посредников. За годы экономических неурядиц исчезло всего несколько страховщиков, да и то, некоторые из них были напрямую связаны с банками, по сути, являясь их дочерними структурами. На сбережения, то есть страховые взносы, начисляется инвестиционный доход, аналогичный банковским процентам. И главное – страховка жизни позволяет защитить интересы своего владельца на протяжении всего срока действия страхового договора. Что это означает?

Математика доходов

Помимо накопления средств к определенному сроку, скажем через 10 лет, страховки по страхованию жизни предусматривают выплаты и при возникновении серьезных неприятностей. В случае смерти застрахованного всю сумму, которую планировалось накопить на протяжении действия договора, компания перечисляет в пользу так называемого выгодоприобретателя – лица, указанного самим клиентом.

В зависимости от условий страховой программы, компания может компенсировать часть потерь, связанных, например, с госпитализацией. При утрате трудоспособности клиент освобождается от необходимости ежегодно вносить страховые взносы. То есть накапливать на его старость будет уже сама страховая.

Главное – страховка жизни позволяет защитить интересы своего владельца на протяжении всего срока действия страхового договора

Могут быть и другие важные опции. Например, выплата двукратной страховой суммы (которая еще не накоплена), если страхователь погиб в результате несчастного случая. Не оставят без денег и при возникновении критических заболеваний. Здесь тоже компания выплатит сразу всю страховую сумму, если такая опция была указана в страховом договоре. Так сколько же удастся накопить за 10 лет?

Обычно минимальный ежегодный страховой платеж составляет не менее 2 тыс. грн. Если вносить такую сумму, то с учетом гарантированного инвестиционного дохода (4%), к 2027 году накопится около 25 тыс. грн. Но помимо этого существует дополнительный инвестиционный доход. И с его учетом набежит уже существенно больше. Скажем, если взять среднегодовую доходность на уровне 15%, то получим уже 47 тыс. грн. Для сравнения: за последние 10 лет минимальная пенсия в Украине увеличилась аж втрое – с 401 грн до 1250 грн.