Банк в смартфоне. У каких финансовых учреждений лучший интернет-банкинг

Борьба за лояльного клиента начинается уже не у двери очередного открытого банковского филиала, а на экране смартфона или планшета. Инвестиции банков в развитие профессиональных продуктов из сферы t-commerce (tablet-commerce — планшетная коммерция), а также e-commerce и m-commerce (электронная и мобильная коммерция) стремительно набирают обороты. Объем вложений в создание современного мобильного банковского приложения стартует от $35 млн

По данным компании PricewaterhouseCoopers (PwC), в 2017 году цифровые банковские услуги стали основным способом взаимодействия клиентов с банком, обогнав в этом отношении филиальные сети. Объем стремительно растущего рынка мобильного и интернет-банкинга в Украине уже перевалил за отметку в 100 млрд грн в год. Начало активному росту было положено 12-15 лет назад, а сейчас уже более 40% расчетов в Украине происходит через системы интернет-банкинга.

Говоря о современном состоянии рынка интернет-банкинга, можно выделить несколько главных тенденций. Во-первых, вовлечение банками клиентов в активное использование сервиса и продвижение своих онлайн-продуктов. Во-вторых, расширение числа получателей платежей – каждый клиент должен иметь возможность оплатить нужную ему услугу, перевести деньги на счета разных банков, в том числе за границу. В-третьих, упрощение процессов проведения операций – все оперативно и операбельно и работает в два клика.

Мобильный телефон или планшет всегда с вами, он поставляет банку огромное количество геолокационных данных о вас, ваших предпочтениях и общении через соцсети, вам проще связаться с банком в любую секунду, а он эффективнее подстраивает под клиента свои продукты и услуги. Благодаря оцифровке подписи для мобильных устройств меняется привычное представление о подписании документов с банком. Доступна даже услуга открытия счета с помощью смартфона, идентификация происходит непосредственно с помощью видеосвязи с сотрудником банка. Договор на открытие банковского счета и прочую документацию клиенты получают в зашифрованном формате на электронную почту. Многие банки делают свои приложения с игровыми эффектами, когда, например, отправить деньги на счет или карту можно, забросив виртуальный баскетбольный мяч в корзину. А в приложении Pingit деньги можно переводить от человека к человеку напрямую, минуя банк, нужно знать только номер телефона.

Скоро и Украина сможет похвастаться должным уровнем диджитализации банков. В Польше, к примеру, через цифровые каналы проходит 96 % розничных платежей и переводов средств. В Украине хотя бы одну онлайн-операцию в квартал совершают лишь 18% клиентов, подключенных к интернет-банкингу. В Польше этот показатель превосходит 70 %.

Сегодня интернет-банкинг в стране предоставляют многие, если не почти все финансовые учреждения. Крупнейшими и наиболее технологичными считаются онлайн-сервисы ПриватБанка, Альфа-Банка, VTB Банка, ПУМБ, Райффайзен Банка Аваль, УкрСиббанка и Укрсоцбанка.

Многие системы интернет-банкинга украинских банков далеки от идеала, но основной функционал предлагают все

Особого внимания заслуживает развитие системы онлайн-кредитования без необходимости присутствия в банке, да и использования самого банка. Так называемое P2P-кредитование – займы между несвязанными лицами без привлечения финансового посредника в виде банка. В этом случае наши банки выступают как онлайн-платформы, которые взимают комиссию за предоставление займа и проверку инструментов кредитоспособности. Нет никаких гарантий со стороны государства, но все же быстрое и в меру дорогое кредитование.

Для предпринимателей, компаний малого и среднего бизнеса банки-лидеры предлагают удобное удаленное пользование текущими счетами, конвертацию гривневой выручки в валюту, в том числе для осуществления дальнейших закупок за границей, отправку SWIFT-переводов за рубеж, размещение избытка ликвидности в онлайн-режиме на депозит под выгодные ставки. Главный локомотив, двигающий интернет-банкинг сегодня, – это розничная торговля и ее провайдеры.

Так, ПриватБанк создал площадку для интернет-торговли ПриватМаркет. А Фидобанк запустил ФидоМаркет. Это сервисы формата B2B (бизнес для бизнеса), где есть электронная база поставщиков товаров и услуг для бизнеса. Здесь можно покупать, продавать, оставлять заявки на тендеры и участвовать в них. И все это в онлайне и в соответствии с мировыми трендами. Ведь в 2017 году компания Visa объявила о запуске на территории США сервиса Commerce Network. Он построен на крупнейшей в мире сети электронных платежей VisaNet и не требует от онлайн-торговцев особых умений и навыков, поскольку создан на простых интерфейсах. Торгуй себе и зарабатывай, используя онлайн-банкинг вместе с е-сommerce.

Основными антитрендами в развитии онлайн-банкинга, росте числа активных пользователей, а главное – повышении доверия к диджитал-расчетам и операциям являются у нас в стране, как, впрочем, и во всем мире, факты несанкционированных переводов, то есть мошенничества через онлайн-банкинг. Число случаев вишинга (мошеннические звонки от имени сотрудников банков), скимминга (захват данных в банкомате), атаки фишинговых приложений, которые, загружаясь на телефон, получают доступ к персональной информации, ежегодно растет на 10-15%.

Возможности интернет-банкинга ведущих банковских учреждений (нажмите для увеличения)

Возможности интернет-банкинга ведущих банковских учреждений
Возможности интернет-банкинга ведущих банковских учреждений

Сотрудники департаментов кибербезопасности тоже не дремлют и создают свои «защитные» приложения. Наличие электронной цифровой подписи, повсеместное внедрение принципа Mobile ID (мобильная идентификация) и BankID (единый стандарт электронной идентификации) также способствуют повышению безопасности операций. А такие финансовые гиганты, как платежная система Visa, автоматически возмещают клиентам все средства, украденные мошенниками с карточного счета. Активно ведя переговоры и договариваясь с банками об участии в данном принципе нулевой ответственности, Visa хочет доказать клиентам, что использование карт является безопасным, а банкам — что убытки от возможных возмещений украденных у клиента средств будут перекрыты за счет роста доходов от оборота в онлайн-банкинге.

Другим отягчающим фактором в нашей реальности является заскорузлость законов. В Украине до последнего времени было невозможно купить валюту или открыть счет в банке через интернет — в обоих случаях необходимо лично обращаться к сотруднику финучреждения. Правда, уже имеем новый почти революционный закон «О валюте и валютных операциях», принятый в июне 2018 года, который с вступлением в силу разрешит все валютные операции между резидентами и нерезидентами.

Число активных пользователей онлайн-банкинга растет изо дня в день. Так, общее число клиентов системы удаленного банкинга Приват24 давно перевалило за 15 млн человек, Ощад 24/7 – за 3 млн, ежемесячно более 150 тыс. новых пользователей подключаются к системам удаленного банкинга, а банковских транзакций ежедневно совершается свыше 700 тыс.

Почти у всех банков-лидеров онлайн-банкинга приложения бесплатны, а средняя стоимость транз­акции – около 3,5 грн. При отправке платежей офлайн, то есть через кассу, с клиента возьмут не менее 10 грн.

Интернет-сервисы выгодны прежде всего самим банкирам — с их помощью они сокращают административные и операционные расходы: на персонал, помещения и т. п. На каждом активном пользователе системы интернет-банкинга банк в среднем экономит не менее 2 грн в месяц. Себестоимость банковской операции в отделениях составляет не менее 7 грн за каждый платеж, а в онлайне она не стоит банку ничего.

Абсолютно адекватным ответом европейским трендам в развитии банковских интернет-технологий стал запуск в конце 2017 года проекта Монобанк – банка без филиалов и отделений, банка полностью из интернета. И хотя этот проект так и не получил банковской лицензии, которая дает ему право проводить расчетные операции, открывать депозиты или оформлять кредиты, Монобанк стал финалистом в номинации «Лучший украинский Fin Tech-стартап».

Главный локомотив, двигающий интернет-банкинг сегодня, — это розничная торговля и ее провайдеры

Этот сервис представляет собой доступ к банковским услугам. Все операции осуществляются силами Universal Bank, который является финансовым партнером Монобанка, оперируя деньгами клиентов. То есть подключаясь к онлайн-сервису, вы становитесь клиентом Universal Bank без получения прямого доступа к его услугам. Авторы проекта сделали ставку на доступность банковского сервиса за счет отсутствия отделений, предложения кредитной карты с выгодными условиями, а также доступа к счету посредством мобильного приложения.

Конечно, многие системы интернет-банкинга украинских банков далеки от идеала, но основной функционал предлагают все. Во всех онлайн-банкингах доступны переводы между собственными счетами и переводы по произвольным реквизитам, открытие или пополнение депозитов онлайн доступно реже. Несмотря на функциональные онлайн-сервисы по оплате коммунальных услуг (Portmone, iPay, EasyPay и др.), желание клиента иметь все необходимые формы для оплаты в одном месте, не переходя от сервиса к сервису, выглядит вполне логичным. Тем не менее многие банки даже из топ-20 такой возможности пока не предоставляют.

Дополнительно хочется отметить интересные услуги, предлагаемые некоторыми банками. Одна из них – выпуск виртуальной карты, баланс и реквизиты которой отличаются от основного счета. В целях безопасности рекомендуется использовать именно такой инструмент для оплаты в интернете (вне онлайн-банкинга). Виртуальную карту можно оформить в ПриватБанке, Ощадбанке, Укрсоцбанке, Сбербанке, Креди Агриколь Банке, Банке Пивденный, ОТП Банке и Банке Восток.

Еще одна услуга, которая позволяет банкам привлекать новых клиентов, – кешбэк. В зависимости от видов товаров и услуг, за которые вы платите картой, возвращается 2-20% от стоимости покупки. Сумма от 100 грн выводится на карту, но в месяц она не должна превышать отметку в 500 грн.

Всем онлайн-клиентам важен баланс «удобство — надежность». Как известно, у ПриватБанка все построено на привязке к номеру мобильного телефона и динамических паролях, которые присылаются в SMS. В то же время, например, в Райффайзен-Онлайн нужно придумывать очень сложные пароли, состоящие чуть ли не из десятка символов. Причем обязательно должны присутствовать как буквы и цифры, так и специальные символы, такие как @. Шифры нужно менять раз в два-три месяца, что очень неудобно. Если клиент забыл пароль, придется проходить достаточно громоздкую процедуру авторизации, пусть и в телефонном режиме. Есть еще одна защитная технология, когда для генерации динамических паролей используются специальные «токены». Банк дает их клиентам напрокат за несколько сотен гривен при подключении к системе. Периодически на этих устройствах обновляются и высвечиваются шестизначные комбинации цифр, которые служат динамическими паролями.