Тройной пансион. Как сохранить свою финансовую независимость после 60 лет

Если 30-летнему задать вопрос о пенсии, то он, скорее всего, с улыбкой отмахнется, так как это время кажется слишком далеким. Совершенно естественно для человека желание всегда быть молодым, полным сил и не задумываться о старости. Но период расцвета карьеры в 30-50 лет – это как раз тот момент, когда пора планировать будущее, вплоть до пожилого возраста, если вы хотите избежать разочарований и реализовать свои мечты. Успешные люди, как правило, рисуют желаемый образ своей жизни через десятки лет и понимают, что для этого нужно сделать. Большую часть такого планирования занимает финансовое обеспечение в будущем

После ухода на пенсию освобождается время для любимых занятий, путешествий, проведения общения с семьей. В западных странах пожилые люди часто ведут активный образ жизни: занимаются спортом, следят за состоянием здоровья, посещают театры, музеи. Иногда даже получают образование, начинают новое дело. Их культура старости очень отличается от постсоветских стран. В первую очередь это обусловлено финансовыми возможностями пожилых людей благодаря пенсиям и дополнительным накоплениям. Очень часто источником накоплений служит пенсионное страхование. В Украине также есть возможность использовать такой финансовый инструмент для обеспечения достойной прибавки к государственной пенсии.

Условия пенсионного страхования

Накопительным пенсионным страхованием занимаются компании по страхованию жизни.

Эта услуга представляет собой обязательство страховой компании осуществить выплату при дожитии застрахованного лица до определенного возраста, а также в случае его смерти в период действия договора. Как и в обычной программе страхования жизни, в пенсионном страховании есть накопительная часть, которая представляет собой накопление денежных средств в течение длительного времени к определенному сроку, и рисковая часть – страхование на случай смерти.

Застрахованным может быть физическое лицо старше 18 лет и обычно до 64 лет, в некоторых компаниях возможно больше. Срок страхования – от пяти лет. Страховщики советуют заключать договоры пенсионного страхования не менее чем на 15 лет, чтобы получить ощутимый доход.

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению страхователя и страховой компании. Страховой тариф определяется индивидуально и зависит от выбранной программы страхования, пола, возраста, профессии и состояния здоровья застрахованного лица.

Страховые платежи могут вноситься один или два раза в год, ежеквартально, даже ежемесячно, но при этом размер платежа увеличивается на 2-6%. Возможен вариант внесения одного страхового платежа за весь период накопления. Минимальный размер страхового платежа – 200 грн в месяц. В период действия договора размер страховых платежей по желанию клиента может быть увеличен.

Страховая выплата в пенсионных программах в случае дожития застрахованного лица до определенного срока осуществляется в виде периодических пожизненных выплат (аннуитет) или на определенный период. Страховщик гарантирует выплаты в размере накопленной за период внесения платежей страховой суммы плюс дополнительный инвестиционный доход – 4% в соответствии с Законом Украины «О страховании», а также бонусы, которые начисляются по результатам инвестиционной деятельности компании. При расчете финансового плана страхования, как правило, закладывается доходность в размере 10-15%.

В случае смерти застрахованного лица в период накопления, выплата производится наследникам (выгодоприобретателям) в размере сформированных резервов (всех страховых платежей, внесенных до даты смерти, с учетом дополнительного инвестиционного дохода).

В случае смерти застрахованного в период выплат, наследникам будет выплачена сумма в размере недополученных аннуитетов со дня смерти и до окончания гарантированного периода выплат. Он может составлять от 10-20 лет в зависимости от условий программы страхования.

Таким образом, можно выбрать одну из программ страхования. Первый вариант – страхование на случай смерти и дожития до определенного возраста с единоразовой страховой выплатой. Второй – страхование на случай смерти и дожития до определенного возраста с выплатами равными частями на протяжении установленного периода, например, 5, 10, 15 лет. И третий – страхование на случай смерти и дожития до определенного возраста с выплатами равными частями пожизненно.

Есть возможность дополнительно включить в договор страхования риски наступления несчастного случая или критического заболевания застрахованного. Существует программа, предусматривающая освобождение от уплаты полагающихся страховых платежей до конца периода накопления при установлении клиенту инвалидности
I, II группы по любой причине. Также есть программы перехода права на получение выплат к другому лицу, например супругу.

В договоре страхования желательно предусмотреть индексацию с применением официального индекса инфляции размера страховой суммы и выплат при условии соответствующего изменения размера страхового платежа.
Если страхователь решит досрочно разорвать договор страхования, ему будет выплачена выкупная сумма в соответствии с условиями страхования. Как правило, выкупная сумма формируется после трех лет действия договора, при этом клиент может потерять часть внесенных средств и инвестиционного дохода.

Топ-10 страховщиков жизни по премиям за первое полугодие 2018 года (нажмите для увеличения)

Топ-10 страховщиков жизни по премиям за первое полугодие 2018 года
Топ-10 страховщиков жизни по премиям за первое полугодие 2018 года

Составляем финансовый план накоплений

Чтобы понять, как работает страхование жизни, одна из компаний представила свои расчеты для женщины 40 лет, чья деятельность не связана с повышенными рисками. Исходные данные таковы: период накопления – 20 лет, ежегодный страховой платеж – 23 тыс. грн, пожизненный аннуитет.

В случае дожития клиентка через 20 лет получит выплату в размере 973 тыс. грн (при получении компанией прогнозируемого дополнительного инвестиционного дохода 14%), а также 30 тыс. грн в год дополнительной пожизненной пенсии. Следует учесть, что инвестдоход облагается налогом (сейчас налог на доход физлиц 18% и военный сбор 1,5%).

В случае смерти клиентки в период накопления (с 40 до 60 лет) наследник в первый год действия договора получит страховую сумму в размере 30 тыс. грн, в каждый последующий эта сумма будет увеличиваться по мере роста накопленных платежей. В случае смерти в период выплат по договору (после 60 лет) наследник получит оставшиеся аннуитетные выплаты со дня смерти и до окончания гарантированного периода выплат (в нашем случае 10 лет со дня достижения застрахованным лицом 60-летия).

Страховая жизнь

Страхование жизни демонстрирует завидные темпы роста. Так, по итогам первого полугодия 2018-го страховые платежи увеличились на 41% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 2017-м этот показатель составил за шесть месяцев 31%). Количество застрахованных на 30 июня возросло на 0,8% – до 4,1 млн человек. В свою очередь объем страховых выплат взлетел на 46% относительно соответствующего периода 2017-го.