Когда страхование жизни выгоднее депозита в банке

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Самые популярные способы финансовых вложений среди украинцев – покупка валюты, инвестиции в недвижимость и открытие депозитов в банках. Более продвинутые инвесторы также рассматривают покупку ценных бумаг на международных рынках или в Украине, вложения в ПИФы, криптовалюты и бизнес. В то же время в западных странах один из самых популярных способов финансовой защиты – накопительное страхование жизни. Эта же услуга доступна и в Украине, но пока не пользуется таким же высоким спросом, как за рубежом. Хотя по ряду факторов она может оказаться намного привлекательнее, чем традиционные инвестиции, доступные частным лицам.

Какие бывают страховые программы

Страхование жизни – это вид личного долгосрочного страхования, который предусматривает обязательство страховщика осуществить выплату в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором, при дожитии застрахованного до окончания срока действия договора либо определенного возраста.

Накопительные программы бывают трех типов. Первый – смешанное страхование на случай смерти и дожития. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель или наследники получат страховую выплату в размере 100% страховой суммы. При дожитии застрахованного до окончания срока действия договора страховая выплата составит 100% страховой суммы, а также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Страховщик гарантирует до 4% инвестиционного дохода в соответствии с Законом Украины «О страховании», а остальные бонусы начисляются по результатам инвестиционной деятельности СК. Компании – лидеры рынка при расчете тарифов и страховых сумм прогнозируют 10-12% будущего инвестиционного дохода.

Второй тип – пенсионные программы, где по дожитию застрахованного лица до определенного возраста компания осуществляет пожизненные выплаты аннуитета (регулярные выплаты, включая дополнительный инвестиционный доход), при этом застрахован риск смерти по любой причине. Если в программу было включено условие гарантии пенсии на определенный срок, тогда в случае смерти клиента в течение периода выплат его выгодоприобретателю выплатят сумму в размере недополученных аннуитетов. Также в программу можно включить условие, что в случае смерти застрахованного регулярную пенсию в размере 60% от будущих аннуитетных выплат будет получать супруг или супруга.

Главное отличие накопительного страхования от депозита заключается в том, что страховая компания гарантирует доход на длительный срок – 4% годовых

Третий тип – накопительное страхование детей от 0 до 17 лет, например, для оплаты образования. По дожитию до окончания срока действия договора ребенок получит 100% страховой суммы, а также дополнительный инвестиционный доход.

В программы страхования жизни можно включить дополнительные опции, которые сделают страховую защиту более полной. Например, дополнительное страхование от несчастного случая, установление инвалидности по любой причине (I и II группы), критического заболевания (инфаркт, инсульт, рак и др.). Актуальным является риск освобождения от уплаты страховых взносов по основному страхованию (по смерти и инвалидности I, II группы по любой причине).

Страховой тариф по накопительному страхованию жизни варьируются в пределах 5-10% от страховой суммы и зависит от выбранной программы, набора рисков, возраста (чем моложе застрахованный, тем ниже тариф), пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин), состояния здоровья, вида профессиональной деятельности и наличия в договоре дополнительных условий.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация с применением официального индекса инфляции размера страховой суммы и выплат при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии).

Договор страхования можно досрочно расторгнуть, при этом страхователь получает выкупную сумму. В некоторых компаниях это возможно только после трех лет действия договора.

В качестве примера приведем расчет страховых платежей и будущих страховых выплат одного из украинских страховщиков: женщина 39 лет планирует за 15 лет накопить определенную сумму и при этом застраховать риск своей смерти. Страховая сумма – 100 тыс. грн. Сумма страхового платежа – 6097 грн в год. В случае ее смерти выплата составит 100 тыс. грн. При дожитии через 15 лет она получит единоразовую выплату в размере 146 400 грн (с учетом прогнозируемого дополнительного инвестиционного дохода – 10%) за вычетом налога на доходы физлиц (сейчас 18%) и военного сбора (1,5%) на сумму доходной части выплаты.

Депозит vs договор накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским депозитом, хотя это разные финансовые инструменты, не исключающие друг друга. Главное отличие накопительного страхования от депозита заключается в том, что страховая компания гарантирует доход на длительный срок – 4% годовых. Это требование законодательства. Кроме того, компания обеспечивает инвестиционный доход, который сравним со ставками по депозитам в надежных банках. Ни для кого большим секретом не является, что деньги своих клиентов страховщики инвестируют в разные финансовые инструменты и, прежде всего, в банковские вклады. При этом законодательством определены рейтинги банков инвестиционному уровню по национальной шкале.

Но главное преимущество страхования жизни в том, что, помимо сохранения и накопления средств, клиент получает страховую защиту от смерти и возможно других рисков на всю страховую сумму сразу, т. е. это комплексный продукт. Еще один важный момент – планирование своих обязательных платежей в пользу страховщика в течение длительного времени.

Банковские вклады – краткосрочные. Нередко депозитные ставки выше, чем инвестиционный доход. Но следует учитывать, что надежные финансовые учреждения не слишком-то щедры.

Финансовые консультанты советуют не ограничиваться одним инструментом для инвестирования. Для успешной защиты своего будущего желательно составить долгосрочный план инвестиций и контролировать его выполнение, разобраться в направлениях для инвестирования, использовать только свободные средства при наличии постоянного дохода и вкладывать регулярно не менее 10-20%.