Мечта малого бизнеса. Когда банки снизят кредитные ставки

И кто уже сейчас может рассчитывать на недорогие кредиты

Один из самых богатейших людей планеты Билл Гейтс начинал развитие своего бизнеса с хорошей идеи, создания отличной команды и привлечения банковского кредита. Для львиной доли предпринимателей последний фактор остается критически важным. Но, увы, далеко не все банки готовы предложить своим «маленьким» клиентам привлекательные условия. Хотя спрос на их услуги, и прежде всего кредиты, стремительно растет. Некоторые банки смогли удвоить свои кредитные портфели за последние несколько лет, и эта тенденция набирает обороты. Как же найти то, что нужно, и на выгодных условиях?

Бизнес-малыши

Процентное соотношение между количеством малых и средних предприятий составляет примерно 5% к 95%. Хотя до сих пор в Украине нет единого определения, в том числе синхронизированного с ЕС, какой бизнес относить к малому и среднему, а какой — уже к большому (например, оценка задекларированной прибыли свыше 100 млн грн или количество сотрудников более 250 человек?), МСБ генерирует достаточно добавленной стоимости и обеспечивает украинцев рабочими местами.

В Украине средние компании обеспечивают 32,2% рабочих мест, а также 39,1% добавленной стоимости. В то же время малые предприятия формируют лишь 8,5% добавленной стоимости и обеспечивают рабочими местами 35,2% занятого населения. Из всего числа субъектов предпринимательской деятельности более 90% составляет малый и средний бизнес, в котором занято около 80% населения, при этом его доля в ВВП колеблется в пределах 12–15%. И все же, малым и средним бизнесом в понимании украинских банкиров считаются компании с годовым оборотом в среднем до 500 млн грн.

Согласно официальным данным, доля кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в Украине, составляет менее 10% от суммарного объема кредитных портфелей юридическим лицам. В то время как в ЕС эта цифра превышает 60%.

Белый и серый бизнес

Нередко проблема не только в самих банках. Далеко не всегда предприниматели могут предоставить отчетность, соответствующую реальному положению дел. Не секрет, что в нашей бизнес-среде налоговая оптимизация — один из способов выживания. В результате банки не получают реальную картину развития бизнеса. Ведь многое скрыто от посторонних глаз. Часто по этой же причине они остаются в сегменте малых и микропредприятий, не переходя в середнячки.

Другая проблема: у нас не принято работать через одно юридическое лицо на протяжении многих лет и медленно, но честно зарабатывать себе репутационный капитал. Если компания существует долго, за это время неоднократно брала кредиты и погашала их, ее бизнес уже пережил не один кризис, это самый хороший сигнал для банка, что такому заемщику можно давать в долг. В Украине же малые и средние компании быстро открывают, еще быстрее закрывают или оставляют в подвешенном состоянии. Или еще хуже — берут кредит и банкротят компанию, не вернув долг банку.

«Статистика об объемах кредитования, публикуемая Нацбанком, действительно демонстрирует довольно вялый рост портфеля корпоративных кредитов банков. Так, согласно обзору регулятора, за 2018 год чистые кредиты юридическим лицам увеличились на 8%, — говорит Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). — Однако чистые корпоративные кредиты хорошим заемщикам (не допускавшим просрочек) за тот же период продемонстрировали рост в 25%, что в несколько раз выше показателя роста ВВП. Это свидетельствует о том, что банки охотно кредитуют качественных клиентов, но их количество весьма ограничено и растет не быстро. Кроме того, ресурсная база для кредитования формируется преимущественно из дорогих (до 15–16% годовых) и коротких (до года) депозитов. Это прямо влияет на ставки и сроки по кредитам. В результате долгосрочные кредиты выдаются бизнесу в сравнительно малых объемах, что также не улучшает общую динамику кредитования».

В свою очередь Виталий Шапран, главный эксперт совета НБУ и член Украинского общества финансовых аналитиков, считает: несмотря на медленное восстановление экономики, часть экономически активного населения выезжает за рубеж, тем самым снижая спрос и потенциал деловой активности на внутреннем рынке. «Средства у банков для кредитования МСБ есть, но нет желаемого объема МСБ в стране», — резюмирует эксперт.

По словам Владислава Коваля, client advisor компании Capital Times/Hugs’Funds, высокие процентные ставки может позволить себе высокорентабельный бизнес. «Зачастую таким клиентам уже что-то предложил их обслуживающий банк, поскольку он видит всю ситуацию компании. Вторая причина невысокой кредитной активности заключается в дефиците качественных заемщиков: треть кредитных историй физлиц испорчена, а банки как раз обращают внимание на кредитные истории владельца бизнеса. Третья причина — в длине фондирования: бизнес требует длинных денег, вкладчики в большей степени размещают вклады на полгода-год», — говорит Владислав Коваль.

Надо сказать, что и сами предприятия МСБ не выстраиваются в очередь за кредитными ресурсами. «Отчасти это вызвано высокими реальными кредитными ставками в гривне и слабой информированностью о возможности кредитования в евро. По многим программам тут ставки не превышают 5%, но потенциальному заемщику чаще нужна экспортная выручка, а есть она не у всех», — отметил Виталий Шапран.

Кредитная ставка зависит не только от стоимости привлеченных ресурсов и маржи самого банка, но и рисков кредитных операций. «Банки не могут предложить ставку ниже вследствие высоких ставок привлечения этих денег и высоких кредитных рисков заемщиков. Составляющая «платы за риск» в кредитной ставке останется высокой вследствие большого процента просрочек и невозратов по рынку или пока формат ведения кредитной истории не заработает по примеру США или ЕС», — говорит Владислав Коваль.

Посчитать «тень»

Не способствует развитию кредитования и государственная политика в сфере контроля и ведения реестров, а также эффективной статистики. Елена Коробкова сетует на сложность оценки кредитоспособности небольших предприятий и предпринимателей, а также отсутствие возможности определения «теневых» потоков внутреннего офшорного («упрощенка») бизнеса, который дробится для оптимизации налогообложения на мелкие предприятия.

«Получить реальную картину во всех этих «оттенках серого» банки не могут, как не могут полагаться и на весьма «творчески» подготовленную официальную отчетность (по которой банки обязаны оценивать заемщиков). В этих условиях большую точность и ценность представляет оценка нефинансовых характеристик предпринимателя. Но без доступа к данным различных государственных реестров банк не может оценить щепетильность потенциального заемщика в отношении своих обязательств, структуру бизнеса и другие важные показатели. Без подтвержденной информации о кредитоспособности любой заемщик априори считается безнадежным, и выдать ему кредит банк может лишь с двойным или тройным по размеру залогом, которого, как правило, тоже нет. Это не прихоть банков, а международные стандарты оценки риска, прописанные в постановлениях НБУ. Но даже тот, кто может доказать банку способность и готовность возвращать долги, не всегда может платить высокие проценты, поэтому большинство клиентов ограничиваются короткими займами на пополнение оборотных средств», — говорит Елена Коробкова.

Перспектива снижения ставок

Основным условием для уменьшения уровня учетной ставки в НБУ называют значительное снижение темпов инфляции. Но в ближайшее время это едва ли возможно: в 2019 году общая инфляция снизится, но «благодаря» росту тарифов на услуги ЖКХ, подорожанию продуктов питания и услуг, девальвации гривни, она все равно будет оставаться на достаточно высоком уровне (в госбюджете-2019 заложено 7,4%, в 2018 — 9,8%). Но даже в условиях значительного перестрахования банков от кредитных рисков и прямой зависимости их кредитных ставок в гривне от динамики ставки НБУ, МСБ в поисках более доступных кредитов стоит обратить внимание на государственные крупные банки (Ощадбанк, ПриватБанк) и банки с 100% иностранным капиталом.

С кредитами в гривне ситуация несколько иная. Здесь подход к каждому отдельно взятому бизнесу весьма индивидуальный. Так, средняя эффективная ставка по кредитам с обеспечением на развитие бизнеса в гривне составляет 23,12% и может варьироваться от 18,5% до 24,3%.

Кроме того, существуют требования по внесению первоначального взноса от 25% до 30% и лимиты под обеспечение недвижимости, транспорта, депозитов, товаров в обороте — в общем, всего, чего не жаль для банка. Максимальная планка — 20 млн грн.

Активно заявили о движении навстречу малому и среднему бизнесу крупнейшие государственные банки, запустив свои программы для МСБ: это КУБ («Країна успішного бізнесу») от ПриватБанка и «Будуй своє» от Ощадбанка. Эти программы обеспечиваются государством и усилиями международных фондов и институций и в основном направлены на устоявшиеся или интересные сегменты бизнеса, такие как аграрный сектор, энергосбережение, розничная торговля.

Какой бы ни была реальная ситуация с кредитованием, банки и их клиенты верят в то, что в ближайшем будущем интересы сторон сойдутся. Так, по данным НБУ, в первом квартале 2019 года банки несколько ослабили стандарты кредитования для МСБ. Это происходит в том числе из-за растущей конкуренции банков за предпринимателей. Как видно из отчета регулятора, банки ожидают улучшения развития экономики и отдельных отраслей, при этом значительного снижения процентных ставок пока не планируют. В то время как уровень одобрения заявок на потребительские кредиты увеличился как минимум у 26% банков, уровень одобрения заявок по кредитам бизнесу не изменился у 85% финучреждений.

При этом, по статистике НБУ, стоимость кредитов для бизнеса за год увеличилась на 6,6 п. п. — до 20,9% годовых, а стоимость займов для населения — на 3,9 п. п., до 33,1%. По мнению Владислава Коваля, кредитование МСБ активизируется при условии снижения учетной ставки, увеличения ВВП, вследствие чего упадет стоимость привлечения денег у населения. Свою лепту должен внести закон о защите прав кредиторов и кодекс о банкротстве, что позволит сделать рынок кредитования бизнеса более цивилизованным и менее рисковым. Осталось совсем немного подождать.

Изменение кредитных ставок за счет снижения кредитного риска и маржи станет возможным в перспективе двух-трех лет

«Базовые составляющие кредитной ставки — стоимость ресурсов (депозитов), размер кредитных рисков и «запас» (маржа) на покрытие операционных расходов банка, а также прибыль. Депозитные ставки в значительной степени зависят от уровня инфляции (если инфляция составляет 10% годовых, желающих вкладывать деньги под 3% будет мало). Кредитные риски — от уровня возврата кредитов (каждый непогашенный кредит должен быть покрыт доходами от погашенных кредитов, иначе нечем будет возвращать клиентам депозиты). Маржа зависит от операционной эффективности банка и конкурентной среды (чем ниже кредитная ставка, тем легче выиграть конкуренцию за клиента). При инфляции в 8–9% приемлемый для вкладчиков уровень доходности по срочным депозитам — от 12–13%. Но некоторые банки могут предлагать и более высокие ставки, в зависимости от условий на рынке и особенностей бизнес-модели. Еще 5–8% банки закладывают на покрытие потерь от невозврата кредитов (кредитные риски). Добавим еще 3–4% маржи и выходим на диапазон 20–25% годовых. Такими и являются ориентировочные ставки по кредитам предприятиям.

Если инфляция замедлится до 6–7% к концу года, а рынок не будет при этом испытывать дефицит ликвидности, то ставки по кредитам могут снизиться ориентировочно на 2–3 п. п. Изменение кредитных ставок за счет других составляющих — кредитного риска и маржи — станет возможным в перспективе двух-трех лет» — такой видит ситуацию Елена Коробкова. И надо сказать, что это все-таки оптимистичный сценарий развития событий. Наша экономика крайне зависима от внешних шоков, которые повторяются с периодичностью 5–10 лет.

«Банк нацелен на долгосрочное сотрудничество с клиентами»

Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ АО «Кредобанк», рассказал, какие предприятия МСБ могут получить кредитные средства или оформить лизинг даже под 0% годовых и при каких условиях клиент получит 1 млн грн без предоставления залога

— Насколько привлекателен сегмент малого и среднего бизнеса для вашего банка? Как изменился кредитный портфель банка по этой группе клиентов в 2018-м и в текущем году?

— Сегмент МСБ для Кредобанка остается одним из приоритетных направлений работы на протяжении последних нескольких лет. В частности, благодаря активному кредитованию кредитный портфель МСБ удалось нарастить более чем вдвое за два с половиной года. По состоянию на июнь он превысил 2 млрд грн. А с начала 2019 года портфель увеличился почти на 0,5 млрд грн.

— В каких сферах представлены наиболее желанные клиенты МСБ для вашего банка?

— Банк готов работать с разными клиентами. Наибольшее число заемщиков, конечно же, представлены в сфере торговли. В то же время для банка представляют интерес также производители, которые нуждаются в долгосрочном финансировании. Отдельно банк выделяет для себя сегмент агропроизводителей, занятых в растениеводстве. Для таких клиентов разработаны специальные продукты и программы, учитывающие особенности ведения сельского хозяйства. Поскольку Кредобанк является польским финансовым учреждением, то мы охотно сотрудничаем с украинско-польскими предприятиями. К слову, мы предлагаем быстрые платежи между Украиной и Польшей (один день) с фиксированной ценой, независимо от суммы.

— Какие кредитные продукты наиболее востребованы компаниями МСБ?

— В основном это краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, которые предоставляются для финансирования текущей деятельности в виде овердрафта и кредитных линий. Такие кредиты клиенты могут получить как с обеспечением, так и совсем без залога. В частности, овердрафт до 1 млн грн не требует предоставления обеспечения, а до 2 млн грн банк кредитует исключительно под залог товаров в обороте.
Наряду с овердрафтом клиенты все чаще обращаются за инвестиционным кредитованием. Премущественно это приобретение техники и оборудования. В банке действует акционное предложение, в рамках которого клиенты могут получить инвестиционный кредит под 18,5% на срок до семи лет!
Одновременно с этим Кредобанк поддерживает партнерское сотрудничество с многими дилерами. Наш банк — единственный, который выступает партнером по программе JCB Finance: финансирование британской строительной, дорожной, складской и сельскохозяйственной техники JCB в кредит и лизинг даже под 0% годовых. Наряду со стандартными продуктами банк также сотрудничает с Немецко-Украинским фондом, привлекая для финансирования малого и среднего бизнеса 100 млн грн. В рамках данной линии клиенты могут получить кредит от 16,36% годовых. Кроме того, банк участвует в региональных программах поддержки местного бизнеса в ряде областей Украины, позволяющих получить компенсацию части процентов из местного бюджета, а также в программах Минагрополитики, по которым можно получить возмещение даже части тела кредита при выполнении определенных условий.

— В чем преимущества кредитных продуктов вашего банка?

— Кредобанк умеет сотрудничать с клиентами МСБ, поэтому наши продукты максимально удовлетворяют их потребности. Например, овердрафты не требуют ежемесячного обнуления, а кредитные линии имеют отсрочку по снижению задолженности.

Банк предлагает длинные инвестиционные кредиты не только на покупку оборудования, недвижимости или транспортных средств, но и на возмещение ранее совершенных инвестиционных расходов.
При этом участие собственными средствами может быть от 20%, а для агропроизводителей — и от 10%.
Банк нацелен на долгосрочное сотрудничество со своими клиентами, поэтому готов принять финансовый лимит на весь бизнес, в рамках которого все кредитные заявки рассматриваются быстрее и проще.

— Какие программы лояльности предлагает ваш банк клиентам МСБ?

— Клиент может получить льготные условия текущего финансирования хозяйственной деятельности в случае перевода в наш банк зарплатного проекта — 17,5% на первые четыре месяца кредитования, а с пятого месяца действует плавающая ставка со сниженной маржей аж до 2% (16,67% годовых).

Стань партнером банка!

Финансовые учреждения всегда идут бок о бок с бизнесом, финансируя его потребности. Это уже классическая ситуация. Новое направление — это синергия банка и бизнеса. О том, как она достигается, рассказала директор департамента бизнес банкинга Райффайзен Банка Аваль Оксана Куцоконь

Нет ничего необычного в том, что банк предоставляет услуги своим клиентам. Но вот когда клиент банка может сотрудничать с финучреждением и получить за это дополнительный доход, при этом не участвуя в каких­либо тендерах и не подписывая договор, — это новый виток взаимоотношений клиентов и Райффайзен Банка Аваль на финансовом рынке Украины.

Партнерство — это по сути агентский проект, предполагающий вознаграждение за рекомендацию нового клиента для банка. Партнером может стать кто угодно: физическое лицо, компания, частный предприниматель, адвокат, регистратор, бухгалтер, нотариус — все, кто каким­либо образом соприкасаются с бизнесом. Если такой партнер предоставит банку контакт потенциального клиента и в итоге этот клиент откроет в банке счет и активирует его, за эту услугу будет выплачено вознаграждение 400 грн.
«Чтобы зарегистрировать потенциальных клиентов, нужно просто зайти на страничку кампании «Стань партнером банка» на нашем сайте (www.aval.ua), ознакомиться с условиями Публичного обещания вознаграждения, заполнить данные о себе и о потенциальном клиенте. Банк созвонится с потенциальным клиентом, и если он откроет и активирует счет — мы заплатим. Единственное условие: у партнера должен быть открыт счет у нас в банке», — рассказывает Оксана Куцоконь.

Почему это может быть интересно партнерам? Например, возьмем регистраторов, через которых проходят постоянно и массово (регистрируются) новые предприниматели и юридические лица. Или нотариусы, которые часто предоставляют свои услуги бизнесу (нотариальное удостоверение договоров, статутов и пр.). Или бухгалтеры, которые ведут бухгалтерию компаниям и предпринимателям. Они могут на этом зарабатывать дополнительную прибыль без ощутимых усилий. Просто предложив клиенту помощь в открытии счета в Райффайзен Банке Аваль, для чего его контакты будут переданы в банк.

Или, например, бизнес, у которого большая торговая сетка. У него много клиентов, они все работают по разным банкам, и при проведении частых операций между разными финструктурами появляются дополнительные расходы. Этому предпринимателю было бы удобно, чтобы все его контрагенты работали в одном банке. Предложив им открыть счет в Райффайзен Банке Аваль, он не только оптимизировал бы расходы, но и получил бы приятный бонус.

«Мы не ограничиваем количество проданных счетов. Если нам один партнер привел сто, двести, тысячу клиентов — мы так и заплатим. Если партнер — физлицо, мы обязательно сами удержим с него налог, потому что этого требует законодательство», — добавляет Оксана Куцоконь.

Присоединиться к числу партнеров Райффайзен Банка Аваль можно на страничке сайта https://www.aval.ua/biznesu/klub­moj­biznes/stati­partnerom­banku.
Будем рады сотрудничеству!

Loading...
ПОДЕЛИТЬСЯ