Дорого возьмем. Почему банки повышают ставки по депозитам

Сколько можно заработать на вкладах,
воспользовавшись очередной волной повышения их доходности

Депозиты остаются самым привлекательным способом получения пассивного дохода для населения. Более того, учитывая стабильность национальной валюты, вклады в гривне приносят невиданный для развитых стран доход в валютном эквиваленте.

Начиная со второго полугодия 2018-го ставки в банках неуклонно растут. Одна из причин повышения доходности вкладов – высокая учетная ставка НБУ, составляющая 18%. Проще говоря, финучреждения могут занять деньги у Нацбанка, но такой кредит обойдется намного дороже, чем вклады населения. Не говоря уже о том, что регулятор потребует серьезное залоговое обеспечение.

«Удорожание ресурсов для финструктур от НБУ в форме рефинансирования выталкивает банки на рынок и заставляет привлекать средства по растущим ставкам. Параллельно банки получили возможность размещать ресурсы в ОВГЗ (облигациях внутреннего государственного займа), доходность которых на рынке в конце года также выросла. Поэтому на рынке сложилась ситуация, когда из-за конкуренции и достаточно жесткой монетарной политики НБУ ставки по депозитам увеличиваются», – объясняет сложившуюся ситуацию главный эксперт совета НБУ Виталий Шапран.

Схожая причина и на рынке валютных вкладов. Правда, здесь тон задает не Нацбанк, а Федеральная резервная система США. «Отдельно следует обратить внимание на тенденции по валютным депозитам, тут ставки тоже растут, хотя и более спокойными темпами. Быстрее всего повысились ставки по депозитам в долларах США. Одна из причин – волна роста доходности по долларовым активам во всем мире из-за повышения ставки ФРС США», – говорит Виталий Шапран.

На первый взгляд может показаться, что банки не очень-то заинтересованы в привлечении дополнительных ресурсов. В ­2018 году банковский сектор установил рекорд последнего десятилетия, получив в 11 раз больше прибыли по сравнению с предыдущим финансовым периодом: 20 млрд грн за 11 месяцев 2018 года против
1,8 млрд грн за аналогичный период 2017-го. И основную лепту в «богатый внутренний мир» банков внес не бизнес, а физлица. Население является и ключевым заемщиком, и одним из главных кредиторов банковской системы.

Почти половина (40%) обязательств финансовых учреждений – это средства домохозяйств. Вместе с депозитами и текущими счетами бизнеса они занимают 80% в общем фондировании банков. В основном это краткосрочные вклады.

В течение года прирост средств физлиц составил 20,1% (рост вкладов до востребования за счет зарплатных и пенсионных счетов – 35%), а юрлиц – сравнимые, но все же 10%.

На удивление, наиболее высокий прирост депозитов, а именно 45%, продемонстрировал государственный ПриватБанк. Хотя среди всех финансовых учреждений предлагаемые им ставки по депозитам не всегда самые высокие. И если в середине года не все граждане выискивали самый выгодный депозит – многие оставались верными банкам, в которых уже лежат их деньги, – то к концу года ситуация изменилась. Раззадоренные активным маркетингом и рекламными предложениями финансистов, вкладчики ищут и находят более привлекательные условия для депозитов.

Плюс – в конце года традиционно завершаются сроки действия депозитных договоров, а предприятия, крупные юрлица, свои депозиты сокращают, в том числе и для проведения годовых налоговых платежей. Все это плюс конкуренция между банками и стремление компенсировать дефицит ресурсов за счет привлечения новых вкладчиков запустило депозитный бум в Украине и повышение ставок по депозитам в коммерческих банках.

По словам исполнительного директора Национальной ассоциации украинских банков (НАБУ) Елены Коробковой, повышение процентных ставок, в том числе по банковским депозитам, вызвано прежде всего жесткой монетарной политикой, проводимой НБУ с целью замедления инфляции в Украине. «Ликвидность банковской системы несколько сократилась, что также является причиной увеличения стоимости денег в Украине. Конкуренция между банками за средства вкладчиков при таких условиях очень высока, что в свою очередь ведет к повышению ставок по депозитам», – говорит Елена Коробкова.

Дополнительно на динамику доходности депозитов в последнее время влияет и возобновление деловой активности и соответственно рост темпов кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). И для этого банкам также нужно привлекать средства, запуская привлекательные депозитные программы.

А уж от обилия предложений глаза разбегаются. Общая ситуация по гривневым вкладам выглядит следующим образом. Самой популярной средней суммой вклада остаются для среднестатистического украинца заветные 10 тыс. грн. Большинство депозитных договоров на 6 и 12 месяцев заключаются без возможности досрочного расторжения, проценты выплачиваются как помесячно, так и в конце срока, с возможностью пополнения и без, иногда ограничивают максимальную сумму пополнения, например 10 млн грн.

В среднем процентные ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения и ежемесячной выплатой на 1-4% ниже, чем по депозитам без таких нерачительных опций. Размер минимальной суммы вкладов колеблется от
500 грн до 15 тыс. грн, а процентная ставка – от средних и стабильных банковских 13% до 20% от особенно щедрых банков.

Самые привлекательные ставки по депозитам в гривне
Самые привлекательные ставки по депозитам в гривне

Наименьшая усредненная ставка – 13,3%, актуальна для срочных вкладов сроком от 3 до 6 месяцев, затем идут вклады на период свыше 12 месяцев со средней ставкой до 13,47% годовых. Сбережения на срок от полугода до года предлагают в среднем 14,1% годовых. Вклады на период от 1 до 3 месяцев – до 12,10% годовых. Бессрочные сбережения всегда консервативны и приносят в среднем до 8% годовых.

Валютные вклады заметно проигрывают по доходности гривневым депозитам. Но даже в таких условиях ожидается рост ставок по валютным вкладам в среднем с 4-5% до 6-7%. Ведь ФРС США регулярно увеличивает учетную ставку, что и ведет к росту доходности всех долларовых инструментов в мире. Также, не желая терять валютных вкладчиков, которые могут сильно маневрировать со своими вкладами или забирать их в условиях нестабильности, банки повышают доходность вкладов в валюте.

В то же время бессрочные вклады в долларах США стабильно дешевеют и сейчас ставки по ним составляют 0,92-0,95% годовых. Доходность вкладов на период до одного месяца не изменилась – 1,09-1,10%.

Вклады на срок от 3 до 6 месяцев приносят в среднем до 2,21% годовых. Сбережения периодом от 6 до 12 месяцев – до 2,75% годовых. Вклады сроком свыше 12 месяцев несколько дороже – 3-3,8% годовых.

Минимальный размер вкладов в валюте стартует от 100 долларов или евро, но есть банки, которые будут рады и вашим честно заработанным $10.

Банки рассчитывают на весьма существенный приток вкладчиков в этом году. По словам Виталия Шапрана, рост ставок на фоне банковской конкуренции должен позитивно повлиять на объемы депозитов в банках и увеличить долю срочных ресурсов населения в банковской системе, а это может стать условием для роста кредитования.