Где и сколько можно занять для развития своего бизнеса

В развитых странах мира малый бизнес – двигатель национальных экономик. На его долю приходится от 45% до 70% занятого населения, которые создают от 40% до 70% национального ВВП

В Украине на долю малого и среднего бизнеса приходится лишь 5-6% ВВП. И одна из причин, сдерживающих его развитие, – отсутствие мощной финансовой поддержки.

Примечательно, что предприниматели – весьма привлекательные заемщики. Крупные компании, конечно, могут принести банкирам гораздо больший процентный доход по привлеченным ресурсам. Но и риски здесь намного выше. К примеру, топ-5 бизнес-групп должны банкам 82% всех выданных кредитов. Большой бизнес может легко вытребовать у финансистов более выгодные для себя условия, настоять на реструктуризации долгов. А в случае несвоевременного погашения или вообще нежелания платить – прибегнуть к помощи судебной системы и оказать административное давление на банк.

С малым и средним бизнесом все иначе. Представители МСБ предпочитают платить по долгам, что превращает их в желанных клиентов для банков. Согласно статистике НБУ, риски кредитования малого бизнеса ниже, чем риски кредитования крупных компаний, ибо уровень дефолтов и неработающих кредитов составляет менее 5%. Малые риски – значит, перспективный сегмент.

В 2017 году кредитование предприятий МСБ увеличилось на 7%. И эта тенденция набирает обороты. В 2018-м, по данным НБУ, 75% банков расширили свои программы кредитования МСБ.

В Национальной ассоциации банков Украины отмечают, что доля кредитов предприятиям МСБ в общем портфеле кредитования была до последнего момента самой низкой в Европе – всего 9%. Для сравнения: в Чехии этот показатель составляет 70%, в Польше – 58%. Поэтому банки Украины имеют большой потенциал для роста кредитования малых и средних предприятий, даже несмотря на проблемы с оценкой платежеспособности из-за качества финансовой отчетности, а также отсутствия практики аудита у МСБ.

Ныне среди самых перспективных для кредитования отраслей – сельское хозяйство, отдельные сегменты животноводства и машиностроения (в первую очередь предприятия, которые производят комплектующие), IT, предприятия легкой промышленности, медицинские услуги, экспортно ориентированные отрасли.

Срочная финпомощь

Самая востребованная кредитная услуга в банках со стороны предприятий МСБ – кредиты-овердрафт на пополнение оборотных средств при возникновении временных кассовых разрывов а также микрозаймы на банковскую карту
https://www.k24.com.ua/kredit-na-kartu-srochno-bez-otkaza/ (к слову, на сайте можно подать заявку сразу в несколько кредитных компаний и облегчить себе поиски) .

Необходимость в этих займах испытывает практически любое предприятие. Несложно себе представить ситуацию, когда товар или услуга пользуется высоким спросом у покупателей, но в данный момент нет ресурсов, чтобы расширить ассортимент для удовлетворения спроса. Наверняка все торговые предприятия испытывают колоссальную нагрузку в период новогодних праздников. В этот период потребительская активность достигает пика. Но если компания не смогла заранее сформировать запас товаров на складах, то, скорее всего, ей не удастся нарастить продажи. Был бы доступ к кредитам-овердрафт, такой бы проблемы не существовало.

«Овердрафты – один из самых популярных инструментов накануне новогодних праздников, когда компании увеличивают закупку продукции и проводят расчеты по контрактам с отсрочкой», – отмечает Ольга Волкова, директор департамента МСБ одного из крупных банков с иностранным капиталом.

Еще одна распространенная ситуация у предприятий МСБ – задержки расчетов между контрагентами. Предположим, производитель отгрузил товар. Но партнер не вовремя рассчитался. В то же время необходимы средства, чтобы закупить сырье, выплатить зарплату, оплатить аренду и налоги. Не говоря уже о таких вещах, как обновление основных средств, например, покупка нового оборудования, которая моментально создает огромную пробоину в бюджете. Здесь снова пригодится кредит-овердрафт. И подобных ситуаций не счесть.

Не процентом единым

Кредиты на пополнение оборотных средств – не самые дешевые займы. Эффективные ставки, то есть с учетом дополнительных и скрытых платежей, стартуют с 17% годовых.

Традиционно, самые привлекательные условия – у банков с иностранным капиталом. Наименьшую ставку предлагает Кредобанк. В то же время, по иронии судьбы, одно из самых худших предложений на рынке тоже у иностранного банка. ОТП Банк, по данным prostobiz.ua, кредитует клиентов по эффективной ставке 37,9%. Уж проще открыть обычную кредитную карту на собственника бизнеса, чем пользоваться такими дорогими ресурсами.

Если банк сотрудничает с международными финансовыми организациями по программам, направленным на финансирование развития МСБ, такими как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Европейский инвестиционный банк (ЕИБ), Европейский инвестиционный фонд, Немецкий банк развития (KFW), Немецко-украинский фонд (НУФ) и другие организации, то можно привлечь ресурсы на более выгодных условиях и на длительные сроки. В этом случае можно претендовать даже на 15% годовых. Здесь, правда, уже речь идет не о пополнении оборотных средств, а о займах для других целей: обновление основных средств, закупка нового оборудования или техники и т. д.

Надо сказать, что размер процентных платежей по кредитам-овердрафт далеко не всегда служит определяющим фактором при выборе банка. Кредиты для пополнения оборотных средств сродни срочной финансовой помощи. Отсюда и несколько иные требования к ним.

По словам Ольги Волковой, подыскивая краткосрочное и выгодное финансирование, например, для покрытия кассовых разрывов, компании обращают внимание на быстроту его получения, стоимость такого финансирования, а также необходимость предоставлять (или нет) залог или поручительство.

И не важно, в каком банке открыт текущий счет. Главное, чтобы предприятие успешно работало.
После рассмотрения кредитной заявки банк направляет клиенту на подписание кредитный договор, после подписания которого средства зачисляются непосредственно на текущий счет. МСБ, безусловно, оценит тарифы без скрытых комиссий и доплат, досрочное погашение без каких-либо дополнительных комиссий, возможность рефинансирования кредитов других банков на более выгодных условиях.

Залог – удача

Предприниматели крайне неохотно обращаются за кредитными ресурсами, если банк требует в качестве обеспечения надежный залог в виде недвижимости, транспортных средств и пр. Откровенно говоря, залоги вообще противоречат самой идее овердрафтов, которые должны решить проблему дефицита средств на счете в предельно сжатые сроки. Тогда как оформление залога – весьма длительная процедура.

К тому же подавляющему большинству предприятий МСБ закладывать в общем-то и нечего. Особенно если бизнес представлен в сфере услуг. Возьмем, к примеру, весьма популярный у банков IT-сектор. Все, чем располагают компании, представленные в этой сфере бизнеса, – столы и компьютеры. Не станут же банкиры брать в залог программные продукты, оценить которые просто невозможно.

Вне всяких сомнений, возможность предоставить банку залог по кредиту – отличный способ снизить кредитную ставку. Но в случае кредитов-овердрафт существенно сэкономить не получится. На рынке все больше предложений по бланковому, т. е. беззалоговому кредитованию, и разница в ставках весьма незначительна. И эта тенденция будет только усиливаться, если, конечно, на финансовом рынке снова не произойдет каких-либо потрясений.

От малого риска к большому

Растущая конкуренция в банковском сегменте и активная борьба банков за платежеспособных заемщиков приведут к постепенному снижению кредитных ставок и упрощению процедур оформления кредитов. Бороться есть за что.

Согласно оценкам НБУ, у сектора МСБ огромный потенциал к развитию, и на первых этапах кредитный портфель может удваиваться каждые три-четыре года. Но в долгосрочной перспективе может оказаться так, что банки чересчур увлекутся наращиванием кредитования в определенных сегментах. Например, сфера АПК крайне привлекательна для банков, поскольку компании могут получать валютную выручку и рассчитывать на государственную поддержку.

Некоторые финансовые учреждения считают этот сегмент для себя приоритетным, фокусируясь преимущественно на заемщиков этой отрасли. Но наращивание кредитных рисков в одном из секторов экономики может сыграть злую шутку. К примеру, ухудшения погодных условий и неурожай могут привести к неплатежеспособности аграриев. И тогда цепочки дефолтов не избежать.


Простые решения для бизнеса по разумной цене

Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ ПАО «Кредобанк», рассказал, как предприниматели могут привлечь ресурсы на привлекательных условиях

Насколько велик спрос со стороны представителей малого и среднего бизнеса на кредитные продукты банка?

– После кризиса 2014-2015 годов малый и средний бизнес уже второй год подряд наращивает свои обороты, уверенно выходит на внешние рынки. Растет производство, а следовательно, увеличивается потребность в дополнительных средствах для поддержки и развития бизнеса. Это как краткосрочное финансирование для пополнения оборотных средств и поддержания ликвидности предприятий, так и финансирование инвестиций: обновление оборудования, транспортных средств, техники и пр. Однако учитывая свою рентабельность, бизнес ищет, прежде всего, доступное финансирование – простые решения по разумной цене.

Какие кредиты сейчас пользуются наибольшим спросом?

– Краткосрочные кредиты на финансирование текущей деятельности – это в основном кредитные линии и овердрафты. Также растет спрос на инвестиционные кредиты — преимущественно это приобретение транспортных средств и техники в кредит или лизинг. Наряду со стандартными условиями финансирования Кредобанк предоставляет интересные программы, которые позволяют получить кредит на льготных условиях. В частности, это совместная программа с Немецко-Украинским фондом для поддержки украинских производителей под льготную ставку менее 15% в гривне, местных программ частичной компенсации начисленных процентов, которые позволяют еще больше удешевить кредитные средства, а также правительственная программа поддержки сельхозпроизводителей, которая позволяет еще больше удешевить кредит либо получить компенсацию до 25% от понесенных инвестиционных затрат. Кроме того, банк постоянно расширяет сеть своих партнеров для формирования лучшего предложения цены на рынке. Это и дилеры сельхозтехники, и продавцы транспортных средств, оборудования и др.

Представители МСБ не всегда могут предложить ликвидное залоговое обеспечение. Как банк решает эту проблему?

– Наряду с кредитами под твердое обеспечение (средства на депозите, недвижимость, транспорт, оборудование), Кредобанк готов финансировать МСБ и под товары в обороте, а также без залога. Менеджер банка при общении с клиентом определит его потребность и предложит оптимальное решение. Вместе с тем сегодня банк участвует в разработке и внедрении программы покрытия кредитов гарантиями Немецко-Украинского фонда и Европейского Инвестиционного Банка. Такие гарантии могут покрывать кредиты, где недостаточно предоставленного клиентом обеспечения, и позволят получить кредитные средства тем клиентам, у которых ранее не было такой возможности.

На каких условиях можно получить кредиты овернайт?

– Что касается кредита овернайт, то Кредобанк его не предлагает, однако имеет выгодное формирование цены по овердрафту на текущем счете. Например, в случае пользования траншем сроком один-три дня процентная ставка составляет 19% годовых, тогда как стандартный овердрафт в год будет стоить для клиента 21,25%. Поэтому клиент может использовать лимит овердрафта на очень короткие сроки и при этом не переплачивать.

Как быстро можно оформить кредит?

– Предварительную резолюцию о готовности сотрудничать банк может предоставить в течение одного-двух дней после подачи клиентом первичного пакета базовых документов и заполнения им заявки на кредит. Окончательное решение принимается ориентировочно на протяжении пяти-семи рабочих дней после подачи клиентом полного пакета документов.

Планирует ли банк предложить клиентам новые кредитные продукты? В чем их особенность?
– Недавно банк запустил программу установки индивидуального клиентского лимита, что предусматривает построение долгосрочного сотрудничества с клиентом путем определения возможного его лимита финансирования на следующие 12 месяцев. Это позволит, лишь единожды детально проанализировав финансовое состояние заемщика, принимать дальнейшие кредитные решения на отдельные продукты в пределах установленного лимита упрощенным и быстрым способом.

Есть ли смысл предлагать представителям МСБ кредитные карты?

– Да. Ведь наряду с крупными кредитами клиенты нуждаются в быстрых и простых кредитных продуктах, которые могут быть всегда под рукой. Одним из таких инструментов являются корпоративные кредитные карты, которые покрывают текущие непредвиденные расходы.


Смарт-кредиты для бизнеса

Начальник управления малого и микробизнеса Райффайзен Банка Аваль Оксана Куцоконь рассказала, как предприниматели могут привлечь ресурсы без необходимости предоставлять имущество в залог

Скажите, пожалуйста, заинтересован ли бизнес в беззалоговых кредитах?

– Это потребность дня. Клиенты довольно часто обращаются к нам с целью привлечь такое кредитование. Наибольший интерес к беззалоговым кредитам проявляют предприниматели, потому что для них, в отличие от юрлиц, отсутствие залога становится лимитирующим фактором для развития.

В Райффайзен Банке Аваль достаточно давно существуют беззалоговые кредиты. В первую очередь, это кредитная карта для предпринимателей и овердрафт. Но обычно овердрафт помогает только клиентам, которые работают через расчетные счета и имеют безналичные обороты. Для них также удобным является целевой классический беззалоговый кредит на пополнение оборотных средств «Доверие». А вот для тех, кто работает с наличными – например, торгует на рынках или в магазинчиках, оказывает услуги населению и т. д., – пригодится кредитная карта для предпринимателей. Но она не совсем подходит в тех случаях, когда необходима значительная сумма для инвестиций в развитие бизнеса (купить оборудование или, к примеру, сделать ремонт). Поэтому мы расширили линейку продуктов и разработали новый, адаптированный для почти всех видов деятельности – «Долгосрочный кредит без обеспечения».

Достаточно ли привлекательные условия беззалоговых продуктов по сравнению с другими предложениями на рынке?

– Да. Например, наш овердрафт – один из лучших в Украине среди аналогичных продуктов. Мы предоставляем клиентам 90 дней, в течение которых они могут пользоваться средствами без обязательного погашения. Это типичный для большинства компаний период, за который закрывается производственной цикл, проводятся оплаты с отсрочкой платежа. Поэтому он очень привлекателен для наших клиентов, в первую очередь для юридических лиц, проводящих безналичные обороты. Другие банки предоставляют финансирование на 30, 45, максимум 60 дней.

Кредитная карта для предпринимателей – вообще уникальный продукт. В Украине только Райффайзен Банк Аваль предлагает кредитную карту для бизнеса. Все другие финансовые учреждения, активно работающие на рынке карточных продуктов, кредитуют предпринимателей, но как физических лиц. Это существенная разница. Поэтому у нас этот кредитный продукт очень популярен. Его просто получить, достаточно привлекательная процентная ставка (29,9%, а к концу года действует акция: первые три месяца уменьшена ставка — 15%), как для предпринимателей. Максимальный лимит для такого продукта сейчас 250 тыс. грн. Уже почти 30 тыс. клиентов воспользовались нашим продуктом.

Предприниматели могут покрывать за счет кредитной карты свои производственные потребности, проводить закупки товара, в том числе и наличными, и иметь всегда с собой «в кармане» дополнительные средства, которые в любой момент доступны для расчетов как через POS-терминалы, так и в Сети, словом, можно быстро решить любые бизнес-задачи. Карта еще может быть и весьма выгодным продуктом: когда сумма заимствования погашается в льготный период, то проценты вообще не начисляются. А льготный период составляет до 47 дней. Поэтому этот продукт так популярен.

Насколько сложно и хлопотно получить беззалоговое кредитование?

– Уровень ожиданий наших клиентов, как и конкуренция на рынке, растет, и это требует от нас максимально простых решений. Мы разработали процесс, который позволяет автоматически проводить все проверки (кредитную историю, проверку государственных реестров и т. п.) и расчеты, необходимые для оперативного принятия решения по выделению средств клиенту. Предварительное решение по предоставлению беззалогового кредита с лимитом до 150 тыс. грн можно узнать даже без визита в отделение. Достаточно оставить онлайн-заявку на специальной странице в интернете.

Loading...