В каких банках выгоднее обслуживаться частным предпринимателям

Результаты успешного проведения экономических преобразований в государстве за последние четыре года принесли свои плоды. Число частных предприятий сократилось на 23%, акционерных обществ – на 37%. А немногочисленные компании с иностранным капиталом просто упаковали чемоданы и сбежали. Сейчас в Украине их работает почти вдвое меньше, чем летом 2014-го. И это не предел

Бесспорно, такие показатели отчасти объясняются жесточайшим экономическим кризисом четырехлетней давности и агрессией России на востоке. Но за последний год ситуация не стала выглядеть лучше. Формально, по данным Госстата, с августа 2017 года число юрлиц увеличилось аж на 0,4%. Но вот частных предприятий опять стало меньше на 6%, иностранных компаний – на 4,4%, акционерных обществ – на 7%. Справедливости ради следует отметить, что на 5,8% возросло число компаний, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью. Но это скорее результат переформатирования уже существующего бизнеса, нежели создания новых предприятий.

Статистика не всегда отражает реальное положение дел, в случае предпринимательства тем более. К примеру, невозможно учесть компании, существующие фиктивно. Не секрет, что в условиях нынешнего налогового режима вход в бизнес «рубль, а выход – два». Закрыть предприятие намного сложнее и дороже, чем открыть. По крайней мере, без проверки фискальных служб прекратить работу компании невозможно. А поскольку чаще всего такие мероприятия заканчиваются доначислениями и штрафами, то проще не будить лихо и «положить» компанию без формальной ее ликвидации, оставляя ее существовать «на бумаге». Посему в реальности положение дел в частном бизнесе остается все еще далеким от обещанного процветания первыми лицами государства.

У одного и того же банка может быть несколько предложений по обслуживанию бизнеса, нацеленных на разные сегменты

Отсутствие каких-либо мер по снижению налогового давления и ликвидации бюрократических процедур не единственная причина сокращения числа частных предприятий. Компании, представленные преимущественно в сфере малого и среднего бизнеса, уже почти четыре года сидят на голодном кредитном пайке. В подавляющем большинстве банки не в состоянии предоставить им серьезную финансовую поддержку. Во-первых, при двузначных темпах инфляции заемные средства не могут обходиться дешево. А во-вторых, бизнесу приходится жестко конкурировать с государством за кредитные ресурсы банков. И второму везет намного больше.

Увы, сокращается не только количество предприятий, но и снижаются кредитные портфели банков. По данным НБУ, с начала года объем средств, предоставленных субъектам хозяйствования, сократился на 2,3%. Тогда как кредиты, выданные органам государственной власти, возросли на 2,6%. И это притом что львиная доля средств, вливаемых в госсектор из банковской системы, происходит через облигации госзайма, а не прямого кредитования. С начала года вложения банков в ценные бумаги возросли почти на 7% и продолжают увеличиваться. Но даже в такой неблагоприятной ситуации у частного бизнеса есть возможность рассчитывать на поддержку некоторых финансовых учреждений, в том числе и госбанков.

Прямо в кассу

Ни один бизнес не может обойтись без расчетно-кассового обслуживания. И чем быстрее и удобнее проводятся платежи, тем привлекательнее банк для потенциальных клиентов.

Впрочем, для небольших компаний уровень сервиса далеко не всегда играет решающую роль при выборе обслуживающего банка. Гораздо важнее надежность финансового учреждения и его ценовая политика. Особенно это касается самых маленьких предприятий, чье сотрудничество с банком нередко ограничивается несколькими операциями, среди которых самое популярное – снятие средств со счета.

Для частных предпринимателей размер комиссии при снятии наличных колеблется от 0,5% до 4%. А плата за ежемесячное обслуживание может быть как нулевой, так и 650 грн в месяц. Хотя в среднем тариф составляет около 100 грн.

Наиболее привлекательные банки для этой категории клиентов – Idea Bank, Райффайзен Банк Аваль, Кредобанк, Альфа-Банк Украина, Таскомбанк. Ежемесячная абонплата в этих финансовых учреждениях не превышает 100 грн. И по сравнению с комиссионными за снятие наличных она практически незаметна. К слову, у весьма популярного финучреждения среди предпринимателей, ПриватБанка, тариф за получение наличных – 4%, что может быть весьма существенной статьей расходов.

Бизнесу приходится жестко конкурировать с государством за кредитные ресурсы банков. И второму везет намного больше

Совершенно иная ситуация, если особенность бизнеса такова, что приходится проводить множество безналичных платежей. В этом случае на первое место выходит размер комиссионных при переводах. В среднем плата составляет 2 грн за транзакцию. Максимальный тариф – 5 грн, минимальный – 0 грн. Причем «бесплатные» услуги по перечислению со счета на счет оказывают около пяти банков, компенсируя этот подарок клиентам высокой стоимостью ежемесячного обслуживания, в пределах 300-600 грн. Но может оказаться так, что при большом количестве переводов эти расходы не покажутся значительными.

Если же в месяц перечисления со счета на счет не превышают 500 транзакций, то можно остановить свой выбор на банках, взимающих 0,5-1 грн комиссионных. Среди них – Idea Bank, Кредобанк, Альфа-Банк Украина, ПроКредит Банк.

Следует иметь в виду, что у одного и того же банка может быть несколько предложений по обслуживанию бизнеса, нацеленных на разные сегменты. Кроме того, не самые выгодные условия по обслуживанию не всегда могут быть серьезным недостатком. Не исключено, что этот «минус» будет компенсирован более лояльными условиями по кредитам, особенно овердрафтам, которые всегда пользовались большой популярностью у предпринимателей.

Финансовая заплата

Нередко у предприятий возникают так называемые кассовые разрывы, когда деньги вроде бы как и есть, но на счете их нет, а платить нужно прямо сейчас. К примеру, партнер по бизнесу перечислил деньги, которые придут во второй половине дня. А в первой нужно перечислить налоги или снять зарплату. Кассовые разрывы могут быть и более продолжительными. К примеру, клиент может по договору оплачивать поставки в течение 20 или более дней. А средства нужны уже сейчас, чтобы запустить производство новой партии товаров. В таких ситуациях овердрафты, то есть кредиты, предоставляемые на короткие сроки, просто незаменимы.

Для подавляющего большинства предпринимателей критически важно, чтобы такие займы предоставлялись без залогов. Во-первых, не всегда есть что закладывать. Во-вторых, оформление залогового обеспечения – это тоже деньги и время. Тогда как овердрафт нередко выступает в роли срочной финансовой помощи.

Компании, представленные преимущественно в сфере малого и среднего бизнеса, уже почти четыре года сидят на голодном кредитном пайке

Сейчас бланковые, то есть беззалоговые овердрафты предлагают восемь банков – МТБ Банк, Кредобанк, Credit Agricole, Пиреус Банк, Райффайзен Банк Аваль, Банк Кредит Днепр, Ощадбанк, ПроКредит Банк, Таскомбанк, ОТП Банк, УкрСиббанк. В среднем ставки по таким кредитам находятся в пределах 19-25% годовых. Хотя некоторые финансовые учреждения требуют 35% и даже 40% годовых.

Откровенно говоря, учитывая краткосрочность таких займов, размер ставок не принципиален. И все же 30% кажется излишне высокой платой за право подлатать свои финансовые дыры.

Самые дешевые овердрафты – у МТБ Банка, Кредобанка и Credit Agricole. Причем первый кредитует под 15% при условии взимания одноразовой комиссии в размере 1,5% от суммы.

При отсутствии каких-либо серьезных потрясений на валютном рынке, ставки едва ли станут повышаться. Более того, учитывая крайне невысокую кредитную активность банковских учреждений по кредитованию предприятий, можно ожидать постепенного их снижения.