В каких банках выгоднее и безопаснее открывать депозит

Сколько можно заработать на банковских вкладах без риска потерять средства

Многочисленные исследования предпочтений вкладчиков подтверждают очевидную истину. Будущие вкладчики руководствуются в основном двумя факторами: наличием гарантии возврата вклада (56%) (данные компании InMind) и размером процентной ставки по депозиту (53%).

Вскоре вкладчики станут еще лояльнее к финансовым учреждениям. Директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) Константин Ворушилин уже анонсировал повышение госгарантий по депозитам граждан с нынешних 200 тыс. грн до 600-800 тыс. грн. Ожидается, что новые гарантии начнут действовать уже со следующего года. А это значит, что клиенты банков, решившие доверить им свои средства на 12 месяцев и более, уже смогут рассчитывать на повышение степени защищенности своих средств.

Инициатива ФГВФЛ продиктована несколькими причинами. Во-первых, нынешние 200 тыс. грн госгарантий – самый низкий показатель в странах Европы. А во-вторых, необходимы дополнительные стимулы для притока средств вкладчиков в банковскую систему. По состоянию на 1 июня 2018 года в банковской системе находилось 475,6 млрд грн, размещенных гражданами. Но несмотря на сохраняющуюся финансовую стабильность, объем средств вкладчиков с начала года неожиданно снизился. Более того, по размеру привлеченных депозитов физлиц в долларовом эквиваленте банки еще далеки от показателей 2014 года.

Оживление на депозитном рынке

Сейчас около 68% привлеченных средств граждан размещены на депозитах с разными сроками. И лишь 32% находятся на текущих счетах, то есть могут быть выведены из банковской системы в любой момент.

Интересно, что предприятия распоряжаются своими временно свободными средствами совершенно иначе. Более 70% ресурсов, привлеченных банками от корпоративных клиентов, находятся на текущих счетах. И лишь менее 30% могут быть использованы финансовыми учреждениями для кредитных операций. То есть вклады граждан представляют для банков куда большую ценность, чем средства корпоративных клиентов.

Последние несколько лет вкладчики стремительно наращивали свои вложения в банках. Но теперь эта тенденция уже не столь очевидна. Более того, по прогнозам банкиров, во второй половине 2018 года будет наблюдаться тенденция к увеличению доли валютных депозитов и снижению объемов долгосрочных вкладов в пользу краткосрочных – на сроки до шести месяцев. И это может заставить банки пересмотреть свои ставки по вкладам, повысив их как минимум на несколько процентных пунктов. Тем не менее пока доходность депозитов медленно, но уверенно снижается, что явно не стимулирует приток новых вкладов.

Ставки падают

Индекс депозитных ставок физических лиц, который рассчитывается компанией Thomson Reuters на основе номинальных ставок двадцати основных участников рынка банковских депозитов, демонстрирует уменьшение доходности вкладов в 2018 году. Особенно эта тенденция заметна по коротким депозитам – на сроки до трех месяцев.

Снижение ставок по депозитам в Украине – это здоровый процесс, который в перспективе сделает более доступным кредитование, в том числе и для бизнеса, заявил аналитик Dragon Capital Сергей Фурса. «По мере того как Нацбанк будет брать под контроль инфляцию, будет снижаться учетная ставка, а вслед за ней и депозитная ставка», – отметил эксперт.

Пока наблюдается обратный процесс. Недавно регулятор снова повысил учетную ставку, которая достигает уже 17,5% годовых и может стать серьезным барьером для активизации кредитования экономики. Решение НБУ – защитная мера, направленная против возможного роста инфляции в ближайшем будущем и девальвации гривни, если правительство не сможет выполнить требования международных кредиторов, прежде всего МВФ, для получения очередных траншей.

Выбираем банк

Традиционно самыми надежными банками считаются финансовые учреждения, принадлежащие государству или зарубежным акционерам, за исключением офшорных и российских владельцев. Выбирать есть из чего. Среди госбанков активно борются за средства граждан Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк, ПриватБанк. Из «иностранцев» можно обратить внимание на Идея Банк, ПроКредит Банк, ОТП Банк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь Банк, УкрСиббанк, Кредобанк.

Интересно, что по вкладам на короткие сроки – до трех месяцев – наилучшие условия, за редким исключением, предлагают государственные банки. Причем вклады в этих финансовых учреждениях по закону гарантированы государством на все 100%. В то же время банки с иностранным капиталом обещают заплатить больше при открытии депозитов на шесть месяцев. Очевидно, они в большей степени заинтересованы в долгосрочных ресурсах, чем госбанки. Очень велика вероятность, что в ближайшее время многие из них вынуждены будут пойти на увеличение процентных ставок по вкладам, что позволит потенциальным клиентам не только получить дополнительный доход, но и защитить свои сбережения от инфляции.