Полис прибыли. Как обеспечить себе вторую пенсию или дополнительный источник дохода через 10-20 лет

В свои неполные 30-40 может показаться, что временной отрезок длиной в 20 лет – целая вечность. За это время уж точно удастся предусмотреть возможные сценарии финансового обеспечения себя и своей семьи в «далеком» будущем, избежать возможных проблем со здоровьем, остаться самым востребованным сотрудником и вообще – все будет лучше некуда. Все это верно. Но только, если удастся оказаться среди 4,3% людей в мире, которых, по мнению медиков, можно считать абсолютно здоровыми. А учитывая качество здравоохранения в Украине и уровень смертности среди людей среднего возраста (риск смерти для мужчины умереть в возрасте до 60 лет составляет 40%), остается надеяться на удачу в 1%, если не меньше.

Один из возможных способов если не избежать, то хотя бы минимизировать последствия неблагоприятных сценариев в будущем – накопительное страхование жизни. И надо сказать, что все больше украинцев прибегают к такому способу обеспечить свое финансовое благополучие в долгосрочной перспективе.

Что почем?

Накопительное страхование – это долгосрочное страхование жизни (обычно от 10 лет и более), при котором клиент не только защищен от определенных рисков, но еще и может накопить, а также приумножить свои денежные средства на будущее. То есть одновременно и страховая защита, и депозит. Страховая выплата гарантирована и при дожитии застрахованного лица ему лично, и в случае смерти – указанным в страховом договоре выгодоприобретателям (читайте – наследникам).

В первом случае значительная сумма, накопленная в страховой, выплачивается застрахованному лицу и дает ему возможность воплотить в жизнь заветные мечты, будь то приобретение нового жилья, путешествия в непознанные миры, обеспеченная жизнь в «золотом» возрасте. При втором сценарии семья застрахованного лица (или конкретный человек, прописанный в договоре страхования) получит весомую финансовую поддержку, которая так необходима в трудные моменты жизни: страховая выплата обеспечит дорогим людям достойный уровень жизни, поможет осуществить планы на получение надлежащего образования детьми, снимет бремя кредитной задолженности. Владелец накопительной программы страхования, наряду с получением надежной страховой защиты, в момент страховой выплаты обязательно получит дополнительные средства – инвестиционный доход, размер которого может быть достаточно большим, но гарантированно не менее 4%.

По большому счету накопительные программы страхования, будь то краткосрочные (имеется в виду все же период от 3 до 5 лет) или долгосрочные (от 10 лет), – это альтернативный способ разнообразить свой финансовый золотой запас, в который финансовые консультанты рекомендуют направлять до 20% сбережений. Наряду с банковскими депозитами, биржевыми играми и даже билетами в лотерею накопительное страхование выглядит как вполне респектабельный способ риумножения сбережений. Плюс включается факт охраны самого ценного – жизни застрахованного.

Ведь жесткий законодательный контроль с целью защиты интересов клиентов СК (застрахованных лиц) и недопущения неплатежеспособности СК делает этот инструмент пусть не таким сверхприбыльным, как МММ, но по-хорошему одним из самых надежных. К тому же, согласно законодательству Украины, каждый официально трудоустроенный имеет право получить компенсацию от государства до 18% от своих взносов по долгосрочным договорам накопительного страхования жизни – так называемая налоговая льгота (п. 166, 3, 5 ст. 166, раздел IV Налогового кодекса Украины №2755-VI от 02.12.2010). Причем вернуть деньги можно не только за себя, но и за членов своей семьи по первой степени родства (жена/муж, дети, родители), если вы являетесь страхователем и вносите за них ежегодные страховые платежи.

Считается, что оптимальный ежегодный взнос по полису накопительного страхования жизни должен составлять около 5% от дохода. Например, при зарплате 10 тыс. грн на страхование следует направлять 6 тыс. грн ежегодно.

Двойная пенсия

Самым популярным продуктом накопительного страхования остается дополнительное пенсионное обеспечение. В целом программы дополнительных пенсий, предлагаемые лидерами украинского страхового рынка, предусматривают, что в случае дожития застрахованного до окончания срока действия договора страхования осуществляется выплата страховой суммы и суммы дополнительного инвестиционного дохода. Страховая выплата может быть произведена однократно всей суммой, или по принципу аннуитета – равными частями и в равные периоды, установленные самим застрахованным (раз в год, раз в месяц, на 10, 15 лет и т. д.). Аннуитет может быть и вечным, так называемая пожизненная рента, в форме регулярных сумм, выплачиваемых до конца жизни.

В случае смерти застрахованного до окончания срока действия договора страховая компания осуществляет единоразовую выплату его наследникам (или лицам, указанным в договоре), рассчитанную на момент смерти застрахованного лица в размере всех невыплаченных будущих аннуитетных выплат, включая дополнительный доход.

Если был выбран вариант накопления в виде вечного аннуитета (пожизненной ренты), то в случае смерти застрахованного выплаты прекращаются, ибо это классическое пенсионное страхование: нет человека – нет пенсии. Если только не выбран вечный аннуитет с некоторыми гарантированными условиями. Например, вечная пенсия, гарантированная на определенный термин, когда суммы в размере будущих аннуитетов выплачиваются единоразово наследникам. Или вечный аннуитет в размере 60%, когда в случае смерти застрахованного суммы в размере 60% от будущих аннуитетных выплат в форме регулярной пенсии выплачиваются супругу или супруге до ее/его смерти, так называемый пенсионный опцион с правом наследования.

Общим для этих программ является вступительный возраст (от 18 до 60 лет), максимальный возраст на дату окончания программы (75 лет), выбираемый период страхования (сроки от 10 до 25 лет, или до достижения 50, 55, 60, 65 лет), минимальный размер страховой премии (15 тыс. грн), максимальный не ограничен. И огромный жирный плюс: страховые выплаты увеличиваются на размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), полученного от размещения средств резервов по страхованию жизни по таким программам страхования. От выбранной схемы страхования и включения в договор всех нюансов по выплатам и зависит размер страховых вкладов застрахованного на протяжении всего действия договора.

По принципам выплат и взносов, условий договора накопительное страхование на случай знаменательного события в жизни (путешествие, покупка квартиры, ребенку к совершеннолетию или на учебу) похоже на пенсионное страхование. Здесь страховую выплату и дополнительный инвестиционный доход получаете вы, например, если запланировали обогнуть земной шар в 65 лет, или ваш ребенок при поступлении в вуз. Выплата также производится единоразово или частями, что закреплено в договоре.

Страховой микс

Помимо классического накопительного и классического рискового страхования есть смешанные типы. Например, страхование на случай смерти кормильца, при выявлении критической болезни (рак), страхование от несчастного случая на производстве, или от смерти, или травмы в случае ДТП, когда застрахованный не только защищается от рисков, но и имеет возможность накопить и приумножить свои денежные средства на будущее либо гарантировать их получение членам своей семьи в случае преждевременного ухода. В случае дожития застрахованное лицо (ЗЛ) получает всю страховую сумму + ДИД. В случае смерти страховую сумму и ДИД получает выгодоприобретатель (наследник), который указан в договоре страхования. Естественно, что величина ДИД при таких обстоятельствах зависит от количества лет с начала действия договора до момента наступления смерти ЗЛ. Например, клиент имел полис сроком действия 20 лет, но на десятом году с ним происходит событие, в результате которого он умирает. Соответственно, выгодоприобретатели получают ДИД, начисленный за десять лет. В общем, по договорам страхования выгодоприобретателем может быть как один, так и несколько человек — например, жена и ребенок или два ребенка и т. д. Если выгодоприобретателей несколько, пропорциональность распределения страховой выплаты может также варьироваться равными долями 50% на 50% или, например, 75% на 25%. Кому и в каких пропорциях достанется выплата, определяет сам клиент (ЗЛ): он может менять, добавлять или исключать выгодоприобретателей по своему желанию на протяжении всего срока действия договора.