Супер стар. Как обеспечить свою старость, не распродавая имущество по частям

Лучшие программы по страхованию жизни

В это сложно поверить, но через 20-40 лет может наступить не «прекрасное далеко», а «ужасное сейчас». Любая карьерная лестница, даже самая блестящая, рано или поздно упирается в технический этаж. И вовсе не факт, что он будет напоминать президентский люкс в пятизвездочном отеле, если не считать один лифт на все апартаменты.

В развитых странах пик заработков приходится на 45-60 лет. Но в государствах с развивающейся экономикой все несколько иначе. Доходы начинают снижаться уже после 45 лет. И более молодые зарабатывают больше, чем их умудренные опытом коллеги. Все потому, что работодатели намного охотнее делают ставку на молодых и перспективных, чем на потерявших мотивацию «стариков». Исключение из правил – специальности, где очень важен уровень компетенции: например, врачи, ученые, инженеры.

Более того, с выходом на пенсию граждане Украины автоматически превращаются в нищих, если, конечно, они не собираются продолжать свою трудовую карьеру в более приземленных сферах деятельности, таких как секьюрити на автостоянке. Но и в этом случае о бывших заработках можно забыть. По официальной статистике, доходы людей, вышедших на пенсию, снижаются в четыре раза. Каким же образом можно компенсировать возможные потери в будущем?

Альтернативный доход

Сейчас на 10 работающих приходится примерно 11 пенсионеров. Через 30 лет это соотношение изменится 10 к 15. Проще говоря, ожидать существенного увеличения пенсионных выплат за счет государства бессмысленно. Намного выгоднее накопить на свою будущую пенсию самому. Вопрос лишь в том, как именно это сделать.

Накопления на длительные сроки связаны с целым набором рисков. Во-первых, со временем деньги обесцениваются, особенно если речь идет о гривневых сбережениях. Причем нет никаких оснований полагать, что в будущем экономика страны будет развиваться намного успешнее, чем сейчас. А посему инфляционные и девальвационные всплески, которые с высокой долей вероятности произойдут в ближайшие годы, могут легко обнулить накопления. Во-вторых, в любой момент человек может потерять источник заработка. Причин может быть множество. И худшие из них проблемы – со здоровьем, которые могут привести к тому, что придется тратить то, что уже было накоплено раньше достижения пенсионного возраста. В-третьих, в Украине крайне мало финансовых учреждений, в надежности которых можно было бы не сомневаться. Увы, банки явно не относятся к их числу.

Типичная страховка на черный день для состоятельных украинцев – покупка квартиры. Жилье уж точно никто не отнимет и его всегда можно сдавать. Вот только такие инвестиции крайне сложно окупаются. В последние годы цены на жилье существенно упали. А сдача в аренду не позволит вернуть вложения в ближайшие 10 лет. Даже если не будет ни одного месяца, когда квартира пустовала бы.

Совсем другое дело – страхование жизни. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы, которую хотелось бы накопить в будущем. Можно ежегодно отдавать компании по страхованию жизни даже 2 тыс. грн. Через 10 лет накопится около 45-50 тыс. грн с учетом гарантированного и инвестиционного дохода. Другой пример: если ежемесячно вносить 1,5 тыс. грн, или 18-20 тыс. грн ежегодно, то выйдя на пенсию через 30 лет, дополнительный доход составит 5 тыс. грн в месяц. Соответственно, чем больше взнос, тем больше выплата в будущем.

Но главное преимущество таких страховок в том, что в течение всего срока накопления (или срока действия договора) компании обеспечивают клиенту и его семье защиту от возможных проблем в будущем, которые могут отразиться на уровне доходов.

Гарантия накопления

В зависимости от условий договора или выбранного полиса, компания может вернуть часть денег клиенту еще до того, как он накопит необходимую сумму. Например, страховая может взять на себя расходы в случае госпитализации или болезни.

А если проблемы со здоровьем оказались настолько серьезными, что человек не может больше трудиться или вынужден перейти на менее оплачиваемую работу, то многие страховые компании возьмут на себя часть или всю сумму страхового взноса. То есть накапливать на пенсию в пользу клиента они уже будут сами.

Если же произошли трагические события, то здесь возможны два варианта. Первый: в случае смерти клиента одни страховые компании сразу выплачивают в пользу так называемого выгодоприобретателя всю сумму, которую планировалось накопить. Второй: страховщики жизни продолжат вносить деньги на счет клиента сами и по завершении срока действия договора возвращают накопления его семье. В некоторых компаниях можно выбирать первый или второй способ выплат.

В некоторых компаниях предусмотрены выплаты двукратной страховой суммы (которая еще не накоплена), если страхователь погиб в результате несчастного случая.

Чем раньше начнутся накопления, тем больший доход удастся обеспечить себе в будущем

Идеальный полис

Чем раньше начнутся накопления, тем больший доход удастся обеспечить себе в будущем. Идеальный вариант для срока действия договора – 30 лет. Но многие компании по страхованию жизни готовы сотрудничать и на более короткие сроки – от 5 лет.

Очень важно выбрать в качестве валюты накопления – доллар или евро. Не все страховщики готовы предлагать такие опции. Но при длительных накоплениях крайне важна защита от девальвации. Ведь за последние 10 лет гривня обесценилась почти в 6 раз.

Другие важные опции – выплата всей страховой суммы сразу в случае смерти, независимо от причин, по которым произошли трагические события. А кроме того, компания по страхованию жизни должна освободить клиента от внесения взносов, если произошла полная или частичная потеря трудоспособности.

Для страхования жизни предпочтительнее выбирать компании, созданные с иностранным капиталом. В этом случае можно быть уверенными, что они не исчезнут просто так, как это иногда бывает с их украинскими коллегами.