Кредитные стероиды. Самые выгодные микрокредиты

У какого банка занять деньги на развитие бизнеса, чтобы потом не пришлось все отдать за долги. А вдруг придется попросить еще

В жизни так бывает: займешься каким-то бизнесом – и вдруг он начинает приносить хорошую прибыль. Стараясь по старинке вести все еще привычный образ жизни, несмотря на двух охранников, тщетно пытающихся смешаться с толпой, приходится решать уже не тактические, а стратегические задачи. А именно: стоит ли расширять свой бизнес или позволить конкурентам использовать чужую идею в своих корыстных целях. В первом случае необходимы дополнительные финансовые вложения, во втором – манипуляции общественным мнением, дабы не все сразу узнали, кто же реальный поставщик. И взвесив все за и против, как правило, побеждают оба подхода. Но вот вопрос: где взять деньги, если собственных ресурсов не только жаль, но и крайне недостаточно. Включая и то, что еще можно одолжить у друзей и знакомых.

Откровенно говоря, несложно найти людей, готовых профинансировать чей-то бизнес. Проблема в том, что чаще всего такое сотрудничество заканчивается утратой полного контроля над своим делом, после непродолжительного обмена взглядами на вопиющие недостатки устройства общества и его моральную деградацию. Куда проще и, что главное, выгоднее обратиться к легальным кредиторам. А именно – в банки, чье отношение к микро- и малому бизнесу в последние годы существенно изменилось. Предприниматели уже стали желанными клиентами финансовых учреждений, при условии отсутствия плохой кредитной истории. Банки снижают не только кредитные ставки и повышают сроки займов, но и главное – нередко готовы закрыть глаза на отсутствие залогового обеспечения.

Не легкие деньги

По данным Нацбанка, средняя ставка по кредитам для корпоративных клиентов – 15,3%. Но едва ли представители микробизнеса могут рассчитывать на столь привлекательные условия. В основном недорогие займы могут позволить себе только очень крупные компании с большими безналичными оборотами. Для них низкие кредитные ставки – своего рода дополнительный бонус. Ведь они обеспечивают банкам весьма существенный комиссионный доход по расчетно-кассовому обслуживанию. Тогда как маленькие предприятия в большей степени оперируют наличными и пользуются весьма ограниченным перечнем банковских услуг.

И все же именно небольшие предприятия все чаще привлекают внимание банкиров. Во-первых, конкуренция за право обслуживать крупные компании крайне высока. Во-вторых, намного безопаснее и выгоднее выдать много маленьких кредитов, чем один большой. Большие предприятия не очень хорошие заемщики, особенно в период сложных экономических условий.

Другое дело – небольшой бизнес. По данным НБУ, еще в конце прошлого года банки стали намного лояльнее к малому и среднему бизнесу, увеличив количество удовлетворенных заявок на предоставление кредитных средств и одновременно снизив кредитные ставки. Но в то же время, как отмечают в НБУ, преимущественно большие банковские учреждения повысили требования к залогам по кредитам.

По оценкам самих банкиров, спрос на кредиты для малого и среднего бизнеса будет увеличиваться, а конкуренция за клиентов в этом сегменте заемщиков возрастать по мере развития экономики. Дополнительный фактор – низкий уровень закредитованности предпринимателей.

В отличие от крупных компаний, малый, а тем более микробизнес крайне восприимчив к размеру кредитных ставок

В отличие от крупных компаний, малый, а тем более микробизнес крайне восприимчив к размеру кредитных ставок. И сейчас далеко не всегда они соответствуют ожиданиям предпринимателей.

За последних полгода займы подешевели примерно на 3-4 п. п. Средняя ставка опустилась с 26% до 22-23% годовых. Такие условия по-прежнему намного выгоднее, чем у финансовых посредников, кредитующих не менее чем под 30%. Не говоря уже о всевозможных кредитных союзах, ломбардах и нелегальных кредиторах. Тем не менее обслуживать кредитные средства под 22% могут позволить себе предприниматели, которые, во-первых, заинтересованы в привлечении небольших кредитных ресурсов, а во-вторых – чей бизнес характеризуется высокой оборачиваемостью капитала, то есть представленные преимущественно в сфере торговли.

Между тем конкуренция делает свое дело. Постепенно появляются предложения по предоставлению займов под 16-18% годовых. В основном такие выгодные условия предлагают небольшие банки, в том числе с зарубежным капиталом, тогда как крупные пока не готовы идти на существенное снижение стоимости займов для этой категории клиентов. Многие из них даже толком не знают, как оценивать платежеспособность маленьких клиентов. Ведь далеко не каждый предприниматель может документально подтвердить, что его бизнес цветет и пахнет. Особенно когда львиная доля операций проводится в наличной форме и фактически не попадает в какие-либо отчеты.

Правила займа

Сложности с оценкой платежеспособности микробизнеса заставляют банкиров требовать от потенциальных заемщиков качественного залогового обеспечения. И здесь банки вчистую проигрывают финансовым посредникам, легко закрывающим глаза на залоги и прочие формальности. По разным оценкам, на их долю уже приходится около 5-6% рынка микрозаймов и эти цифры продолжают увеличиваться.

Для подавляющего большинства предпринимателей предоставление ликвидного залога почти невыполнимое требование. Бизнес может успешно развиваться и генерировать большую прибыль. Но далеко не всегда есть возможность отдать в залог недвижимость, транспорт или товары на складе, которые в любой момент могут быть пущены в дело.

За последних полгода займы подешевели примерно на 3-4 п. п. Средняя ставка опустилась с 26% до 22-23% годовых

Некоторые банки хорошо осознают эти особенности микробизнеса и пытаются адаптировать под них свои кредитные услуги. По большому счету между кредитованием малых предприятий и домохозяйств ставится знак равенства. То есть используются примерно одинаковые кредитные предложения как для одной категории заемщиков, так и для другой. Ведь частным лицам не нужно закладывать имущество при микрозаймах.

В то же время отсутствие качественного залога может стать существенным препятствием, когда для развития бизнеса требуется крупная сумма. Без залогового обеспечения можно рассчитывать в лучшем случае на 300 тыс. грн. Причем такие займы возможны при условии, если удастся подтвердить банку безубыточную деятельность, предоставив все необходимые финансовые документы, а бизнес работает уже не менее полугода-года. При больших суммах потребуется уже поручительство третьих лиц, личные гарантии или, что чаще всего, ликвидная недвижимость.


Гаранты европейского сервиса

Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса, а также малого и среднего бизнеса Кредобанка, рассказал о преимуществах кредитных программ для предпринимателей и планах по увеличению кредитного портфеля банка

Стоимость кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса постепенно снижается. На каких условиях предприниматели могут занять средства в вашем банке?

– Предприниматели могут получить кредит в Кредобанке на стандартных условиях для клиентов МСБ. Сейчас это от 16,9% годовых для инвестиционных проектов и от 18% для кредитов на пополнение оборотных средств.

Для многих предпринимателей сложно предоставить ликвидные залоги для получения кредита. Существует ли возможность оформить кредит в вашем банке без залога? На каких условиях это возможно? Какова максимально возможная сумма? На какие сроки можно привлечь средства?

– Да, в Кредобанке можно оформить беззалоговые кредиты для СПД и компаний в форме овердрафта. Для новых клиентов-СПД максимальный лимит такого овердрафта составляет 100 тыс. грн, для клиентов-СПД, которые обслуживаются в банке более 12 месяцев, лимит может достигать 200 тыс. грн. Срок кредитования – до 12 месяцев, ставка – от 20% годовых. Юридические лица сегмента МСБ могут получить овердрафт без залога на сумму до 500 тыс. грн, а в случае залога товаров в обороте сумма кредита может составлять 1 млн грн.

Насколько жесткие требования предъявляет банк к предпринимателям, решившим оформить беззалоговый овердрафт?

– Сейчас предприниматель может получить у нас лимит овердрафта в размере до 50%, а юридическое лицо МСБ – до 180% от среднемесячного дохода без требования ежемесячного обнуления лимита, что позволяет планировать свои денежные потоки. При первоначальном анализе мы учитываем поступления на текущие счета клиента не только в Кредобанке, но и в других финучреждениях: получив овердрафт, клиент переводит основные обороты к нам.

Единственными требованиями к СПД или юридическому лицу МСБ являются срок деятельности – не менее 18 месяцев, отсутствие негативной информации, положительная кредитная история и наличие регулярных поступлений на текущий счет.

Каковы ваши планы по наращиванию кредитного портфеля для малого и среднего бизнеса в этом году?

– Кредитование МСБ было и остается приоритетным направлением для банка. Наша политика в этом сегменте – акцентирование не только на наращивании портфеля, но и на поддержании его надлежащего качества и обеспечения клиентов действительно европейским сервисом. Мы ожидаем, что за счет выдачи прежде всего инвестиционных кредитов и продажи услуг лизинга кредитный портфель клиентов МСБ Кредобанка в 2018 году вырастет на 30-35%.

Какие сегменты МСБ наиболее предпочтительны для банка для развития кредито­вания?

– Кредобанк кредитует малые и средние предприятия всех отраслей хозяйства. Приоритетным направлением является кредитование предприятий аграрного сектора, имеющим большой потенциал для роста. Для таких клиентов мы предлагаем отдельные подходы и специальные кредитные предложения, учитывающие специфику агробизнеса.

В числе других направлений стоит отметить комплексные предложения для украинско-польского бизнеса, среди которых – одни из самых выгодных на рынке кредитов в иностранной валюте, в том числе в польских злотых. Еще одним привлекательным направлением для развития является кредитование ОСМД и IТ-предпринимателей. Это те сферы, с которыми банк начал работать относительно недавно.