В полном расчете: лучшие банки по расчетно-кассовому обслуживанию для малого и среднего бизнеса

Кому отдать деньги фирмы за относительно невысокую плату?

В нынешние времена заниматься бизнесом без открытия счета в украинском банке могут позволить себе разве что высокопоставленные сотрудники силовых структур, судов и фискальных ведомств. Возможно, по этой причине они вынуждены брать в валюте, квартирами и автотранспортом. Всем же остальным предпринимателям, не сумевшим войти в сегмент госуслуг по внезапному созданию проблем, без расчетно-кассового обслуживания (РКО) не обойтись. Во-первых, это удобно. Во-вторых, относительно безопасно, чего не скажешь о логистике наличных операций. И в-третьих, таковы требования законодательства. Без счета юридический мейкап не создашь. Вопрос лишь в том, во сколько обойдутся услуги РКО.

Нельзя сказать, что обслуживание предприятий в банках вписывается в простую логическую схему: чем дороже, тем лучше. Рынок банковских услуг устроен таким образом, что можно запросто переплатить в 4-5 раз за одни и те же операции. Хотя тарифы могут показаться вполне посильными. Подумаешь, 3-4 грн за одну платежку…

В реальности цена вопроса может легко выйти за пределы 20 тыс. грн в год при не слишком активной бизнес-деятельности. Так как же избежать лишних расходов и дополнительных платежей?

Расходы на входе

Открывая счет в любом банке, нужно быть эмоционально готовым к тому, что с ходу придется потратить около 1-2 тыс. грн. Появление самого «аккаунта» обойдется сравнительно недорого. За расчетный счет банкиры возьмут символические 100-200 грн. Нередко эта услуга и вовсе бесплатна, чего не скажешь об остальных сопутствующих, но весьма немаловажных услугах.

Если нет большого желания бегать в банки с платежками, стоять в очередях и переплачивать за каждую операцию не менее 20 грн, придется подключиться к клиент-банку или интернет-банкингу. С их помощью можно будет проводить платежи, не покидая офиса, существенно экономя не только время, но и деньги. Одна транзакция обойдется в среднем в 2 грн. Но за удобство нужно заплатить. Многие банки взимают плату за установку систем и генерацию электронных ключей. Причем если необходимо две или три флешки с ключами, например, для нескольких бухгалтеров, директоров или учредителей, то плата кратно увеличивается. Само собой – установка программного обеспечения на дополнительных компьютерах для управления счетом тоже не бесплатна.

Расчетно-кассовое обслуживание открывает для предпринимателей доступ к кредитным ресурсам банков

Те же немногие финучреждения, которые отказываются брать со своих клиентов деньги за подключение к клиент-банку или интернет-банкингу, обычно компенсируют «потери» завышенными тарифами на другие услуги. К примеру, может оказаться, что тариф на проведение платежей в другие банки существенно выше, чем в среднем по рынку, или установлена неоправданно высокая плата за снятие наличных.

В любом случае открытие счета и подключение к системам проведения платежей – услуги разовые. И на конечную стоимость расчетно-кассового обслуживания большого влияния не оказывают. Даже если бизнес развивается не слишком активно, скажем, ежемесячно проводится порядка 10 платежей.

Если же объемы операций совсем небольшие или в какие-то периоды бизнес замирает, то проще работать по старинке — бегать в банк с платежками или перейти на тарифы для физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.

Текущие платежи

В зависимости от особенностей бизнеса, многие банки разработали специальные тарифные планы, которые, по идее, должны учитывать особенности клиента. Условно говоря, если исходящих платежей немного, но существует необходимость в больших объемах наличных, тогда имеет смысл выбрать банк или тарифный пакет с минимальной платой за снятие средств со счета. В свою очередь при большем количестве перечислений контрагентам на счета в других банках логичнее воспользоваться предложениями с невысоким тарифом на операции подобного рода, тогда как стоимость ежемесячного обслуживания большого значения не имеет. Может быть и так, что плата за перечисления за пределы банка и вовсе не взимается, что существенно сэкономит средства за расчетно-кассовое обслужи­вание.

Довольно часто банки ранжируют пакетные предложения в зависимости от размера бизнеса или вида деятельности. Например, если компания небольшая, то для нее существует заранее определенный набор услуг. Но нельзя сказать, что для потенциального клиента это упрощает выбор. Иногда даже маленьким предприятиям выгоднее воспользоваться пакетами для крупных компаний, заинтересованных в максимально широком перечне услуг. Некоторые финансовые учреждения и вовсе не пытаются делить клиентов на малый, средний и крупный бизнес. Обычно это говорит о невысокой активности банка в сфере обслуживания корпоративных клиентов.

Рынок банковских услуг устроен таким образом, что можно запросто переплатить в 4-5 раз за одни и те же операции

При выборе тарифного пакета стоит обратить внимание на количество платежей, которые не тарифицируются. Обычно можно проводить до 10 операций бесплатно, чего для небольших предприятий вполне достаточно. Но если бизнес активно растет и количество партнеров стремительно увеличивается, тогда есть смысл воспользоваться предложениями, предусматривающими большое число «льготных» платежей.

Иногда банки используют в своих предложениях тарифы, которые, на первый взгляд, существенного влияния на стоимость обслуживания не оказывают. Например, берут почти символическую плату за пакет услуг, но при этом устанавливают всего-то на 0,5% или на 1% выше тарифы на снятие наличных. Формально – пустяк. Но если пересчитать суммы, набегающие за год, окажется, что расходы возросли многократно.

Следует отметить, что подбор тарифов настолько индивидуальный процесс, что использовать какие-то общие подходы весьма непросто. Может быть и так, что рыночная ситуация изменилась и тарифный план, который, казалось бы, всем устраивал, потерял актуальность.


Naumov

Сергей Наумов,

председатель правления Пиреус Банка

— Какие услуги банка наиболее востребованы предприятиями МСБ?

— Сотрудничество с такими предприятиями – это приоритет №1 для банка, и мы предлагаем широкий спектр продуктов: различные пакеты расчетно-кассового обслуживания, зарплатные проекты, операции по международным платежам, кредитные и документарные продукты. Главное преимущество Пиреус Банка – индивидуальный подход к каждому клиенту, что позволяет понять его нужды и предложить необходимые решения.

Одна из наиболее востребованных услуг – операции по покупке-продаже валюты и осуществление иностранных платежей. Несмотря на размер транз­акций, мы обеспечиваем индивидуальный подход к каждому клиенту, вплоть до прямого дилинга. Казначейство банка позволяет обеспечить наиболее выгодные курсы для предприятий МСБ на рынке Украины.

— Интересны ли для клиентов МСБ кредитные программы банка?

— Кредитование тоже в числе наиболее востребованных услуг. В 2016 году кредитный портфель банка в сегменте МСБ вырос вдвое. Более того, за первые два месяца 2017 года он увеличится еще на 50%.

— Чем вызван столь ошеломительный рост?

— Увеличение портфеля связано с активным кредитованием агросектора перед весенне-полевыми работами. И, конечно же, добиться такого результата нам удалось благодаря качественным кредитным продуктам и оперативности в принятии решений о кредитовании, что является нашим бесспорным конкурентным преимуществом.

— Какие кредиты МСБ пользуются наибольшим спросом среди ваших клиентов?

— Наиболее востребованными являются кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 12 месяцев. Также пользуются спросом среди агрокомпаний кредитные программы на приобретение сельхозтехники. При этом клиенты могут получить ресурсы всего за три дня, что, как было сказано выше, выгодно отличает нас от банков-конкурентов.

— Каковы процентные ставки?

— Стоимость обслуживания кредитов невысока. Ставки находятся в пределах 17,5-19% годовых по залоговым кредитам и 21% по беззалоговым (овердрафтам).

Следует отметить, что в сфере документарного бизнеса наиболее востребованными операциями являются выдачи тендерных гарантий, которые мы можем обеспечить всего за день, а также авалирование векселей для агроклиентов на приобретение посевного материала, средств защиты растений и удобрений. Операция по авалированию векселей позволяет клиенту привлечь оборотные средства по цене в шесть раз ниже стоимости кредита.


Взаймы

Расчетно-кассовое обслуживание открывает для предпринимателей доступ к кредитным ресурсам банков. Сейчас можно говорить о настоящем буме финансирования МСБ. Все больше банковских учреждений обращают внимание не небольших клиентов. Некоторые из них смогли в разы увеличить свои кредитные портфели для предпринимателей в 2016 году и с легкостью могут повторить этот рекорд в 2017-м. И все же пока о массовой поддержке МСБ говорить рано.

Ставки по кредитам по-прежнему высоки. До сих пор лишь немногие финансовые учреждения готовы предоставлять клиентам овердрафты без залогового обеспечения. И это, заметим, один из самых простых займов с точки зрения обслуживания и оценки заемщика, позволяющих покрывать временно возникающие кассовые разрывы. Те же, кто готов рискнуть без залога, предлагают ставки свыше 20% годовых. Занять на таких условиях могут лишь предприятия с высокой оборачиваемостью капитала, преимущественно представленные в сфере торговли.

Конкуренция среди финансовых учреждений будет только нарастать, а значит, ставки – снижаться

К примеру, одни из недорогих овердрафтов предлагает Ощадбанк. Казалось бы, всего-то 17,5%. Но такие относительно недорогие средства предоставляют лишь под залог и только на семь дней. Если средства необходимы на месяц, ставка тут же взлетает до 23,5% без учета комиссий. В случае же беззалогового кредитования ставки увеличиваются как минимум на 4%. С учетом комиссионных выходит почти все 30% годовых, что лишает какого-либо смысла в заемных средствах.

И, тем не менее, стоимость кредитов постепенно снижается. Очень высока вероятность, что при сохранении макроэкономической стабильности уже во втором полугодии появятся первые предложения недорогих займов для проверенных временем клиентов. Конкуренция среди финансовых учреждений будет только нарастать, а значит, ставки – снижаться.


«Залог успеха банка – не плыть по течению, а создавать свой рынок»

Заместитель Председателя Правления государственного Укргазбанка Евгений Мецгер рассказал, в чем кроется секрет успешной деятельности финучреждения в непростое время для банковской системы страны

— За последний год Укргазбанк совершил впечатляющий взлет, перебравшись с 16-го места по размерам активов на 5-е. Как вам это удалось? Помог ли в этом статус государственного банка?

– Статус государственного банка позволяет оценивать его как более надежное финансовое учреждение. Но это преимущество влияет на предпочтения клиентов лишь на начальном этапе сотрудничества.

Рост активов Укргазбанка стал возможным благодаря активизации работы по всем направлениям бизнеса. В их числе –корпоративный, розничный, МСБ, казначейский, финансовый сегменты. В то же время сотрудничество с МСБ можно выделить как приоритетное направление деятельности.

Чтобы добиться высоких показателей, нам пришлось придерживаться взвешенной политики банка по наращиванию активных операций в сфере МСБ, скорректированной на возможные риски и подкрепленной профессиональной командой.

— Может ли ваш банк предложить услуги, которых нет
у других финансовых структур?

– У нас есть множество предложений, позволяющих успешно конкурировать на рынке банковских услуг. Если говорить о расчетно-кассовом обслуживании (РКО) и ресурсной поддержке МСБ-клиентов, то некоторые наши услуги вне конкуренции. Например, банк предлагает бесплатное открытие счета, ежемесячное РКО и клиент-банк всего за 30 грн. Отдельная фишка – отсутствие повышенной платы за гривневые платежи в послеоперационное время.

При размещении временно свободных средств наши ставки и условия по депозитам позволяют клиенту выбрать удобную модель планирования своих денежных потоков с дополнительным заработком. При этом можно не сомневаться в сохранности сбережений и возможности доступа к ним в любой момент. Также по депозитам мы даем ЭКО-надбавку (плюс к % ставке) клиентам, которые используют энергоэффективные или экологические решения в своем производстве. Такого предложения нет ни у кого на рынке.

Один из векторов стратегии развития банка – финансовая поддержка всех проектов, направленных на энергоэффективность или содержащих экологическую составляющую, а также их сопровождение и обслуживание. Кредитование таких проектов имеет особый приоритет в ценовом и процессуальном значении.

Мы с удовольствием предоставим ресурсы и проведем техническую экспертизу проектов по модернизации производства и замене оборудования на более энергоэффективное. На поддержку банка и высокую лояльность могут рассчитывать клиенты, занимающиеся строительством станций по генерации электроэнергии из альтернативных источников (солнце, ветер, вода, био), заменой освещения на LED (кстати, клиент может взять бланковый кредит до 100 тыс. грн) и многие другие.

— Согласно стратегии развития госбанков, в задачу руководства Укргазбанка входит повысить его инвестиционную привлекательность. Как вы оцениваете этот показатель сейчас? Что вы делаете для того, чтобы Укргазбанк стал интересным объектом для крупных инвесторов?

– Цель любого банка – прибыльная деятельность. Укргазбанк закончил 2016 год с позитивным финансовым результатом, и в 2017 году мы продолжим укреплять свои позиции в банковской сфере. Уверен, показатели нашей работы уже вызывают определенный интерес инвесторов.

В прошлом году мы утвердили новую стратегию развития как ЭКО-банка. Мы высоко оцениваем потенциал украинского бизнеса в сфере энергоэффективности и развития альтернативных источников энергии. Емкость этого рынка составляет порядка $35 млрд.

Мы становимся не просто обычным универсальным банком, а специализированным финансовым учреждением в сфере энергоэффективности. Команда специалистов подготовлена при содействии профессионалов из международной корпорации IFC, с которой у банка подписан трехлетний проект развития. Нам уже удалось добиться существенных результатов в этом направлении.

Но все же успех Укргазбанка сводится к соблюдению одного очень простого правила: не плыть по течению, а создавать свой рынок. В сегменте энергоэффективности мы намерены стать банком №1.