Какой кеш, такой и бэк: лучшие кредитные карты

У кого взять кредит, чтобы не пришлось выплачивать проценты и лишние комиссионные

Несмотря на весьма существенный недостаток кредитов – необходимость их со временем возвращать, без них все-таки жизнь была бы намного скучнее. Ни тебе спонтанных покупок, ни ценовых преимуществ при оптовых закупках, ни долгих поисков, кому этот опт перепродать. В конце концов, займы в банках существенно облегчают жизнь сотрудникам, у которых раньше приходилось занимать «до зарплаты», отлавливая по одному в служебном лифте.

И все же кредит – услуга недешевая. В некоторых случаях даже небезопасная для семейного бюджета. Особенно если не знать, как минимизировать расходы на обслуживание долга, а то и вовсе их обнулить.

Взял-отдал

Для подавляющего большинства потенциальных заемщиков проблема выбора кредитной услуги ограничивается предложениями ближайших отделений банков или финансовых посредников. Чаще всего речь идет о получении кредитов наличными, предоставляемых буквально в считаные минуты без лишних формальностей. Нередко достаточно одного паспорта. Хотя именно такие займы могут привести к серьезным финансовым потерям, даже если их брать на неделю-две.

Кредиты наличными – рекорд­смены по размеру кредитных ставок. Все чаще встречаются предложения о предоставлении ссуд на небольшие сроки. Они подкупают не только легкостью оформления, но и якобы незначительными выплатами. Скажем, один из финансовых посредников предлагает занять 5 тыс. грн на неделю, за что необходимо заплатить «символические» 650 грн. То есть речь идет о 13%, начисляемых всего за семь дней. В пересчете за год получим чуть более 600% годовых. Если бы заемщик каждую неделю продлевал свой долг, ему пришлось бы вернуть 31,2 тыс. грн, не считая основной суммы займа, то есть тех 5 тыс. грн, которые были получены изначально.

Банки пока еще далеки от столь нескромных предложений. Но для заемщиков, решивших занять деньги без справки о доходах, кредит точно не будет дешевым. И, скорее всего, обойдется под 100% годовых или даже больше.

Увы, нередко банкиры сами стимулируют заемщиков, слабо разбирающихся в нюансах кредитных операций, занимать под заоблачные проценты. К примеру, один из банков предлагает кредит до 30 тыс. грн под 0,01% годовых. Казалось бы, куда еще дешевле? Но в реальности кредит обойдется почти в 130%. А все благодаря дополнительным комиссионным, которые тоже не кажутся неискушенному потребителю финансовых услуг слишком высокими. Подумаешь, 4% разовой комиссии и 4,5% ежемесячной?

При условии подтверждения доходов стоимость кредитов падает в разы. Но и в этом случае дешевле 50% не найти. Проще говоря, если занять 1 тыс. грн на год, то придется вернуть 1,5 тыс. грн.

И все же кредитные услуги банков далеко не всегда верный путь к финансовому суициду. Совершенно иные условия предусматривают кредитные карты, причем нередко за кредит вообще можно не платить.

Карт-бланш

Формально по кредитным картам ставки тоже велики. Минимум – 36% годовых, без учета других платежей. Но у кредиток есть две важные особенности, позволяющие существенно снизить свои расходы. Первая – льготный период, вторая – кешбэк.

Суть первой: в течение определенного временного интервала проценты за пользование кредита не начисляются вовсе. Обычно льгота действует 55 дней. И распространяется она только на безналичные платежи, что по нашим временам не такая уж проблема. Почти везде установлены POS-терминалы, позволяющие рассчитаться картой.

Главное – не пропустить срок завершения льготного периода, после чего начинают действовать достаточно высокие процентные ставки. Чтобы избежать переплат по кредиту, достаточно вовремя вносить на счет сумму долга и потом снова начинать потрошить кредитку.

Нельзя сказать, что даже льготный период обнуляет все возможные платежи. Все равно во многих банках существуют тарифы за обслуживание счета или карты. И в случае использования кредитов премиум-сегмента, например Visa Gold, расходы могут достигать 750 грн в год, или около 62,5 грн в месяц. В то же время, чем выше класс карты, тем больше кредитный лимит и дополнительные бонусы для заемщика. И здесь важна другая особенность кредиток – кешбэк.

Чем выше класс карты, тем больше кредитный лимит и дополнительные бонусы для заемщика

Дабы стимулировать своих клиентов чаще пользоваться кредитками, банки согласны возвращать часть потраченной суммы на счет. Один из банков готов компенсировать даже 10%, но только при первом платеже. В то же время несколько финучреждений готовы возвращать 5%. Правда, здесь есть несколько нюансов.

Во-первых, в каждом банке устанавливается свой перечень услуг и товаров, на которые распространяется кешбэк. Одни банки готовы предоставлять скидки на все что угодно. Другие – только на определенную группу, скажем, все, что связано с туризмом: оплата билетов, отелей, услуг туроператоров и т. д. Чаще всего можно рассчитывать на скидку в 3% при расчетах в супермаркетах и на АЗС, 5% – при оплате чеков в кафе и ресторанах.

Во-вторых, чем больше размер кешбэка, тем выше вероятность, что по суммам компенсаций будут установлены ограничения. Скажем, при скидке в 5% в одном из банков готовы возвращать не более 200 грн в месяц, что, в общем-то, тоже немало. Некоторые фиксируют и нижнюю границу кешбэка. Например, если сумма скидки менее 50 грн, то ее не возвращают. И тем не менее с помощью кешбэка можно перекрыть все расходы, связанные с обслуживанием кредитки, даже если она премиум-класса, или существенно снизить плату за кредитные средства, если вложиться в льготный период не удалось.

Ставки биты

Пока кредитные карты предлагают не более 20 банков, и даже среди них не все готовы выдавать зай­мы людям «со стороны». То есть на кредитки могут рассчитывать лишь те, кто уже обслуживается в банке. Проще говоря, лимиты устанавливаются либо для тех, кто получает зарплату на карту, либо – пенсию. Но таких осторожных финансовых учреждений становится все меньше. А количество банков, решивших активнее кредитовать частных лиц с помощью кредитных карт, – все больше.

Надо сказать, что пока количество не переросло в качество. Стоимость обслуживания «карточных долгов» без учета льготного периода относительно высока. И тем не менее карты намного выгоднее кредитов наличными. Кроме того, ставки постепенно будут снижаться по мере усиления конкуренции между банкирами за деньги заемщиков и удешевления стоимости ресурсов. Банковская система постепенно насыщается гривней, что приводит к падению не только депозитных, но и кредитных ставок.

Кредитные карты таблица
Кредитные карты таблица