Мимо кассы. Лучшие кредитные карты

Какие кредитки спасут семейный бюджет от разорения?

Формула монтера Мечникова: «Утром – деньги, вечером – стулья» потеряла свою актуальность, после того как у каждого великого комбинатора появилась возможность рассчитаться кредиткой в торговом центре. И не частями, а сразу. Нельзя сказать, что кредитные карты привели к мощному цивилизационному сдвигу, но жизнь они все-таки несколько упростили. Особенно в те редкие моменты, когда зарплаты еще нет, а платить по-прежнему все еще нужно. Альтернативные варианты – получить кредит наличными в ближайшем ларьке или заложить какие-то ценности в ломбарде – не рассматриваются ввиду высокой вероятности попасть в кредитное рабство. За услугу придется заплатить как минимум столько же, сколько было взято в долг.

В качестве других приятных бонусов кредиток – нет необходимости брать с собой крупную сумму наличных, если, разумеется, в планы индивидуума не входит оказание спецэффекта на восприятие окружающими. Все-таки даже самая премиальная карта уступает по внешнему виду пачке брутальных купюр, ловко перехваченных канцелярской резинкой. Особенно выпущенных Федрезервом США.

Ко всему прочему, все чаще владельцы кредитных карт могут рассчитывать на кешбэк, что позволяет получить компенсацию за использованные средства. Впрочем, пока такая услуга еще не стала массовой и не во всех банках скидки распространяются на действительно востребованные товары и услуги. Минус же у кредиток всего один – правда, весьма существенный. Увы, за кредитные средства необходимо платить, и по европейским меркам весьма дорого.

За ценой не постоим

В среднем заем по кредитной карте обходится в 60% годовых. Причем в последнее время стоимость займов еще и подросла. Хотя по всем признакам уже давно должен был бы начаться обратный процесс. Во-первых, за очень редким исключением банки уже давно не нуждаются в привлечении дополнительных средств. Многие столкнулись с проблемой избытка ликвидности. Проще говоря, они не могут найти эффективное применение деньгам, используя их для покупки государственных облигаций или депозитов НБУ. Особенно это касается банков с иностранными корнями, получившими во время финансовых потрясений мощную поддержку от своих материнских структур.

О небольшой потребности в привлечении средств свидетельствуют крайне невысокие ставки по депозитам. Очень многие крупные банки платят вкладчикам даже меньше, чем темпы обесценивания денег, то есть ниже 10% годовых. Во-вторых, спрос на кредитные услуги банков постепенно растет, но он еще далек от докризисных значений. Откровенно говоря, немного найдется желающих занять под 60% годовых. Проще вообще обойтись без кредитной поддержки. Так чем же объясняется продолжающийся рост процентных ставок?

Основная причина в том, что растут кредитные риски. Высокая вероятность столкнуться с просрочками по платежам заставляет банкиров медленно, но уверенно повышать стоимость своих услуг. Эта тенденция длится уже с марта прошлого года, когда ставки по кредитным картам упали до 50% годовых. Но несмотря на растущие кредитные ставки, подавляющее большинство финансистов уверены: спрос на кредиты со стороны населения будет увеличиваться.

Кредитки – это хороший способ оперативно покрыть необходимость в деньгах на короткие сроки

Платежеспособность населения пусть медленно, но все-таки повышается. А вместе с ней растет и потребительская активность. Люди начинают больше тратить, что можно назвать главным критерием повышения спроса на кредитные услуги. И, кроме того, кредитки не совсем обычные кредитные услуги. В том смысле, что у каждого владельца кредитной карты существует возможность минимизировать все свои платежи в пользу банка.

Чтобы подстегнуть спрос на свои услуги, банкиры пока идут по пути не снижения их стоимости, а повышения лояльности к потенциальным клиентам. Все больше банков готовы выдать кредитку без предоставления справки о доходах. При этом далеко не всегда более мягкие условия означают повышенные кредитные ставки. Более того, готовы закрыть глаза на размер официальных доходов даже многие крупные иностранные банки, сохраняя весьма привлекательные условия по стоимости обслуживания кредиток.

Но без справки о доходах едва ли можно рассчитывать на кредитку с большим кредитным лимитом. В лучшем случае удастся получить 30 тыс. грн, да и то, только в банках с украинскими корнями. Лишние риски «иностранцы» на себя не возьмут.

Лучшие кредитные карты c максимальным льготным периодом (нажмите для увеличения)

Таблица с кредитными картами
Таблица с кредитными картами

Нулевые ставки

За очень редким исключением, в каждом банке предусмотрены льготные периоды по погашению «карточного долга». Во время этого срока заемщик выплачивает лишь формальную сумму процентов, исходя из 0,01% годовых. То есть кредитные средства банка предоставляются практически даром. Но чтобы рассчитывать на нулевой процент, необходимо соблюсти два важных условия. Первое – оплачивать покупки кредитной картой исключительно в торговых сетях. Второе – ни в коем случае не снимать с кредитки наличные. В противном случае льготный период прекращает свое действие и на сумму полученных средств сражу же насчитываются повышенные проценты. То есть в среднем 60% годовых, хотя в некоторых банках эффективная кредитная ставка может достигать по отдельным кредиткам почти 120%.

Раньше срока

Откровенно говоря, при выборе кредитной карты важен не столько размер процентов, рассчитываемый после завершения льготного периода, сколько его продолжительность. Обычно временной интервал, на протяжении которого действует нулевой процент, длится не более двух месяцев. Этого времени более чем достаточно, чтобы погасить все свои обязательства перед банком и таким образом минимизировать платежи в его пользу. Ведь кредитки – это хороший способ оперативно покрыть необходимость в деньгах на короткие сроки. С их помощью не покупают недвижимость или автомобили. Хотя подобные сделки тоже возможны, но с экономической точки зрения совершенно неоправданны.

Кредитные карты по-прежнему остаются наиболее выгодным способом привлечь необходимые средства на короткий срок. Другие виды займов для частных лиц либо слишком дороги, либо требуют дополнительного обеспечения. Но мало кто согласится заложить жилье или авто, чтобы получить 50-100 тыс. грн на текущие нужды. Разве что в самых сложных жизненных ситуациях. Посему альтернативы кредиткам нет.