Хватит просить у папы. Накопительные программы страхования жизни для детей

Как однажды подметил один пессимист, маленькие дети – маленькие проблемы, большие дети – большие проблемы. Увы, превращение комочка счастья в подгузниках в самодостаточную личность, требующую уважать права и вообще не заглядывать в комнату без стука, не обходится без серьезных капиталовложений. Особенно в финальной части, когда родителям благосклонно позволяется оплатить обучение, купить какую-никакую квартиру и покрыть хотя бы все расходы на свадьбу. Остальные опции из разряда «машина-дача» по договоренности.

Проблема даже не в том, что придется потратить много средств. Сложность в прогнозах будущих расходов. Ведь представить стоимость проекта «поставить на ноги» через 5-10 лет в условиях полной непредсказуемости переменных и хрупкости конструкции крайне сложно. Скажем, в начале 2000-х мало кто предполагал, что получение высшего образования фактически станет платным. Теперь же степень «бакалавр» обойдется никак не меньше 40 тыс. грн. Столько же стоит год учебы в лучших вузах столицы на самых востребованных специальностях. Прогнозировать поведение рынка недвижимости – и вовсе неблагодарное занятие. Как и не поддаются оценкам возможные траты на медицину, которые могут с легкостью опустошить семейный бюджет в случае непредвиденных обстоятельств. Так как же минимизировать расходы в будущем?

Копейка к копейке

Копить на протяжении нескольких лет, а тем более десятилетий – задача не из простых. Такие накопления сопряжены со множеством рисков. Если хранить деньги под рукой, можно потерять на курсовых колебаниях и инфляционных всплесках. Сотня условных единиц десять лет назад и сейчас – совершенно разные суммы. Не говоря уже о том, что персональный золотовалютный запас может быть растрачен или вовсе утерян.
Доверив сбережения банкам, можно часть рисков нейтрализовать, но одновременно появятся другие. Кто сможет гарантировать, что через 10 лет средства будут возвращены в полном объеме с учетом процентов? Увы, банковская система только-только возвращает утраченное доверие.

И дело не только в ней. В стране с нестабильной экономикой крайне сложно прогнозировать собственные доходы. Совершенно не факт, что уровень достатка сохранится на текущем уровне ближайшие несколько лет, не говоря уже десятилетий. Нельзя исключать и трагический ход событий, когда семья лишится одного из родителей, обеспечивавшего наибольшие финансовые поступления. Как же застраховаться в этом случае?

На чужой риск

Одним из вариантов долгосрочных накоплений в пользу ребенка могут стать программы накопительного страхования. Компании по страхованию жизни выполняют те же функции, что и банки, обеспечивая при этом множество дополнительных преимуществ.

Почти каждая из компаний разработала специальные программы страхования жизни, по завершении которых все накопленные средства достаются ребенку. Деньги, само собой, не просто лежат мертвым грузом. Начисляется гарантированный и инвестиционный доход. В сумме они принесут столько же, сколько депозит в надежном банке. То есть не стоит рассчитывать на получение сверхдоходов, что противоречит самому смыслу страховой защиты. Поскольку ее смысл – снизить риски, а не увеличить. Именно поэтому у страховых программ есть множество дополнительных опций, позволяющих родителям накопить необходимую сумму для ребенка во что бы то ни стало.

Почти все они предусматривают освобождение от внесения очередных платежей (ежегодных, квартальных или ежемесячных), если произошли трагические события или страхователь потерял работоспособность. К примеру, в случае смерти родителя, осуществлявшего взносы в пользу ребенка, может быть предусмотрена выплата сразу всей страховой суммы, даже если было накоплено гораздо меньше.

Более того, некоторые страховые программы предусматривают существенное увеличение выплаты ребенку, если смерть страхователя произошла в результате ДТП или несчастного случая. Страховая сумма может быть увеличена вдвое. И, скажем, вместо 100 тыс. грн, которые хотели бы накопить родители, но смогли внести только 20 тыс. грн, будут выплачены все 200 тыс. грн.

Получение страхователем инвалидности первой или второй группы тоже не означает, что из-за падения уровня доходов накопить необходимую сумму не удастся. Эту опцию можно изначально учесть в страховом договоре, и тогда утрата трудоспособности будет означать получение выплаты страховой суммы независимо от накопленных ранее средств.

Самый простой способ учесть все возможные нюансы – купить страховку от несчастного случая в дополнение к накопительной страховке в пользу ребенка. Фактически можно смоделировать наиболее оптимальный набор всех возможных опций. Например, получить выплату в размере планируемых накоплений в случае критических заболеваний. Как вариант – при серьезной болезни страхователя компания сама будет осуществлять страховые взносы в пользу ребенка. Словом, вариантов может быть масса.

Цена вопроса

Программы по страхованию жизни в пользу ребенка предусматривают минимальный ежегодный взнос в размере 20 тыс. грн. Хотя в некоторых компаниях согласны и на 2,5 тыс. грн. Но даже при таких несущественных суммах удастся за 10 лет накопить около 50 тыс. грн, что позволит покрыть существенную часть расходов на получение высшего образования или другие цели.

Подавляющее большинство компаний по страхованию жизни предпочитают заключать страховые договоры в гривне, что не очень практично, учитывая высокие риски девальвации и инфляции. Дабы их минимизировать, страховщики прибегают к индексации страховой суммы. Проще говоря, увеличивается размер взносов для клиентов. Соответственно, возрастает будущая выплата. И лишь несколько компаний по страхованию жизни готовы принимать от клиентов доллары и евро. Возможно, клиенты, сделавшие ставку на «валютные» страховки, не смогут получить такой же высокий инвестиционный доход, как по гривневым программам. Зато они могут быть уверены, что все накопленные ранее суммы не обесценятся в случае возможных экономических потрясений. Увы, от них в Украине никто не застрахован.




ПОДЕЛИТЬСЯ